Por que os bancos vendem empréstimos que fazem

Se você selecionou cuidadosamente o seu credor para uma hipoteca, um empréstimo estudantil ou algum outro tipo de dívida, você pode se surpreender ou mesmo ficar chateado ao receber uma carta informando que a obrigação está sendo vendida para outra instituição financeira.

Embora não haja nada intrinsecamente ruim sobre os empréstimos sendo vendidos - os termos do empréstimo não serão alterados - você pode ter problemas se não receber um aviso ou se a documentação for perdida. Isso pode fazer com que você perca pagamentos, o que lhe custa mais que o atraso e até prejudica seu crédito. Veja aqui por que os empréstimos são vendidos e como você pode se proteger.

Por que os empréstimos são vendidos?

Muitos consumidores não percebem que existe um mercado próspero para empréstimos, chamado de mercado secundário. Quando você pede emprestado de um banco ou cooperativa de crédito, você pode não perceber que as letras miúdas do contrato de empréstimo dizem que o empréstimo pode ser vendido.

"A maioria dos credores vende empréstimos por questões de liquidez, o que significa que eles não querem os empréstimos em seu balanço", diz Cristina Zorrilla, vice-presidente assistente de preços de hipotecas e relações com investidores da União Federal de Crédito da Marinha. "Eles vendem empréstimos para que possam emprestar a mais mutuários".

Alguns credores vendem empréstimos a outras instituições financeiras, mas mantêm os direitos de serviço.

Isso significa que o cliente ainda lida com o mesmo credor e envia os pagamentos para o mesmo local. Isso dificilmente afeta os consumidores, já que o ponto de contato não muda. No entanto, muitos credores não têm capacidade para continuar a prestar serviços de manutenção a todos os empréstimos que fazem, por isso vendem a dívida e os direitos de serviço. Quando isso acontece, os clientes precisam enviar seus pagamentos para uma nova organização - e lidarão com essa nova parte se surgirem problemas. Apenas alguns, incluindo a União Federal de Crédito da Marinha, nunca vendem direitos de serviço.

O que acontece depois

Quando um empréstimo muda de mãos, sua dívida vai com ele, mas os termos do empréstimo e sua taxa de juros permanecem os mesmos. Quando um empréstimo é vendido, o credor deve enviar um aviso de transferência no prazo de 30 dias. Ele deve conter informações sobre o novo titular do empréstimo, incluindo detalhes de contato. Se o aviso disser que o serviço do empréstimo também foi transferido, ele informará onde começar a enviar pagamentos e quando.

Como se proteger

Quando seu empréstimo é vendido, erros podem ocorrer. Um relatório de outubro de 2013 do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor dos Estados Unidos descreve inúmeras queixas de mutuários que encontraram problemas quando os empréstimos estudantis foram vendidos.

“Os mutuários nos disseram que tiveram perda de papel, erros de processamento que resultaram em taxas atrasadas, interrupções de comunicações de rotina, como declarações de faturamento, e os consumidores também reclamaram que certas políticas de processamento de pagamento variavam dependendo de quem era o prestador de serviços”, diz Rohit Chopra. Ouvidoria de empréstimo estudantil da agência.

Sempre abra correio de seus credores; não assuma que é lixo, pois pode ser um aviso de um empréstimo sendo vendido. Ser proativo também aumenta a probabilidade de você permanecer no circuito. A Chopra diz que uma das melhores maneiras pelas quais os consumidores podem se proteger é se inscrever no acesso à conta on-line e garantir que o endereço de correspondência seja sempre preciso.

"Com muita frequência, se as informações de contato não estiverem atualizadas, os mutuários aprenderão sobre a transferência do serviço de empréstimo depois que for tarde demais e receberem muitas taxas", diz Chopra. Pagamentos atrasados ​​prejudicam sua pontuação de crédito também.

Quando você receber um aviso, observe atentamente se o serviço de empréstimo está mudando. Chopra diz que muitos tomadores de empréstimos, particularmente para empréstimos estudantis, configuram pagamentos automáticos de suas contas correntes. Se você tiver feito isso, entre em contato com o novo servidor de serviços para ver o que pode ser necessário alterar e não se esqueça de saber quando interromper os pagamentos ao emprestador original. A Chopra também recomenda que você se inscreva para acessar a conta on-line com o novo prestador de serviços para garantir que suas informações sobre você sejam precisas.

Zorrilla diz que estar no topo da comunicação com o seu credor é fundamental. Se você recentemente recebeu uma hipoteca residencial e descobriu que o empréstimo foi vendido, é aconselhável verificar com o credor se ele recebeu os pagamentos mensais para que seu crédito não seja afetado.

Além disso, se você estivesse no meio do refinanciamento de uma hipoteca e houvesse um pagamento feito no processo, a Zorrilla incentivaria os consumidores a ligar e verificar se o pagamento foi para o local correto. Você pode precisar verificar com o seu emprestador antigo e novo para descobrir isso e para determinar se você precisa refazer qualquer papelada.

Depois de receber sua primeira declaração do novo credor, também é aconselhável verificar novamente se tudo está correto.

O takeaway

Você não deve entrar em pânico se o empréstimo estiver sendo vendido, mas essas precauções podem garantir uma transição tranquila e evitar pagamentos indevidos que prejudiquem o crédito.

Emily Starbuck Crone é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome. Siga-a no Twitter @emstarbuck e em Google+.

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