Comparando Hipotecas de Taxa Ajustável e Taxa Fixa
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Índice:
- Uma questão de interesse
- Hipotecas destinadas a diferentes compradores
- A linha de fundo
- Qual é o próximo?
- Comparar hoje as taxas de ARM de 5/1
- Vejo os melhores financiadores de hipotecas de taxa fixa
- Aprender mais sobre os prós e contras dos ARMs
NESTE ARTIGO: Juros sobre ARMs versus empréstimos com taxas fixas Um empréstimo ARM ou de taxa fixa é melhor? Importância das tampas nos ARMs Linguagem adicional de ARM e taxa fixa Encontre um credor de ARM ou de taxa fixa Embora as taxas de hipoteca estejam subindo, elas permanecem baixas pelos padrões históricos. Nessas condições, muitos compradores de imóveis são atraídos para o empréstimo tradicional de 30 anos, mas não decidem rápido demais. Por mais atraente que essa hipoteca de taxa fixa possa ser, você poderá obter uma taxa de juros ainda menor - e um termo mais adequado às suas necessidades - com uma hipoteca de taxa ajustável. Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que nunca muda. Uma hipoteca de taxa ajustável, no entanto, redefine sua taxa de juros em intervalos específicos e pode ser uma ferramenta poderosa para compradores de casas com objetivos específicos em mente. Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que nunca muda. Os ARMs começam com uma taxa de juros definida por um período de tempo especificado e depois ajustam a taxa periodicamente depois disso. Um ARM “5/1” significa que sua taxa será fixada por cinco anos e, em seguida, ajustada anualmente. Alguns credores estão ampliando a duração do lock rate inicial dos cinco anos comuns para sete, 10 ou até 15 anos, tornando os ARMs ainda mais atraentes do que outros tipos de empréstimos hipotecários. Após o período inicial, a taxa de juros é baseada em um índice mais uma margem. O índice pode ser uma taxa de juros publicada, como LIBOR (a taxa de oferta interbancária de Londres) ou uma taxa de juros privada desenvolvida pelo credor. A margem será uma porcentagem definida que é adicionada ao índice. Embora as taxas de juro da ARM sejam inicialmente inferiores a um empréstimo a taxa fixa de 30 anos, por vezes até um ponto percentual, existe sempre a possibilidade de uma taxa de ARM ser redefinida mais várias vezes ao longo da vida do empréstimo. Se você está decidido em sua carreira, tem uma família em crescimento e está pronto para estabelecer algumas raízes em uma comunidade que você ama, uma hipoteca de taxa fixa de 30 ou 15 anos pode ser a certa para você. Com uma taxa bloqueada, você sempre saberá qual será seu pagamento. Um ARM começa com uma taxa de juros menor, o que significa que seu pagamento mensal será mais acessível, pelo menos enquanto a taxa for fixa. Devido a esse recurso, você pode realmente se qualificar para um empréstimo maior, e isso pode significar uma casa melhor. Ou, para ver de outra forma: digamos que você quer comprar uma casa de US $ 300.000. Provavelmente será mais fácil se qualificar para o ARM do que uma hipoteca de taxa fixa, porque o pagamento é inicialmente mais baixo e absorve menos de sua renda total. Hipotecas de taxa ajustável na maioria das vezes apelam para um homebuyer pela primeira vez mais jovem, mais móvel. Hipotecas de taxa ajustável na maioria das vezes apelam para um homebuyer pela primeira vez mais jovem, mais móvel. Se você está avançando em uma carreira que pode exigir que você mude para outra cidade dentro de alguns anos, pensando em iniciar uma família em breve ou quer simplesmente manter suas opções de longo prazo abertas, um ARM pode ser uma boa escolha. Se você se mudar ou trocar para uma casa maior antes que o período introdutório termine, você se beneficiará dessa taxa mais baixa sem o incômodo de lidar com uma taxa ajustável ou refinanciamento para uma hipoteca de taxa fixa. " MAIS: Use nossa calculadora de hipoteca para descobrir seu pagamento mensal de hipoteca. " MAIS: Calculadora de hipoteca somente juros Entendendo os limites de juros e de pagamento, os ARMs podem apresentar um ou mais limites embutidos. Estes podem ser limites em quanto a taxa de juros pode saltar para o primeiro ajuste e para cada ajuste subseqüente. Os limites também podem limitar o aumento máximo da taxa de juros pelo prazo do empréstimo. Alguns ARMs também oferecem um limite de pagamento - um limite para quanto seu pagamento pode aumentar. Mas, embora esse limite limite o valor do seu pagamento mensal, talvez não limite a taxa de juros. O resultado pode ser um pagamento que não cobre todos os juros devidos na hipoteca. O restante é adicionado à sua dívida total, de modo que você pode estar pagando juros sobre juros - e, na verdade, devendo mais no final do prazo do empréstimo do que no início. Com os termos complicados de ARM explicados, os ARMs envolvem alguns termos e condições complicados, por isso é importante entender todo o jargão. Aqui estão alguns termos comuns que você deve aprender: Freqüência de ajuste: Com que frequência sua taxa de juros pode ser ajustada. Anualmente é uma frequência comum. Índices de ajuste: A quantidade de mudança de taxa de juros esperada. Taxa inicial descontada: Muitas vezes referida como a taxa de teaser, esta é a taxa de juros fixa durante o período inicial ou introdutório. Pagamento do balão: Um pagamento grande que pode ser cobrado no final de uma hipoteca. Limite de taxa de juros: Um limite de quanto sua taxa pode aumentar com cada ajuste. Limite de pagamento: Um limite de quanto seu pagamento de hipoteca pode mudar; geralmente uma porcentagem do empréstimo. ARMs de interesse único: Com uma hipoteca de taxa ajustável somente de juros, você pagará apenas o juro - nada em relação ao principal - por um certo número de anos. Isso significa um pagamento mensal menor durante esse período. Tenha cuidado, porém; Esse tipo de empréstimo pode resultar em um pagamento muito mais alto após o período de juros. ARM de opção de pagamento: Esta hipoteca permite que você escolha entre várias opções de pagamento mensal: um pagamento somente de juros, um pagamento mínimo ou um pagamento totalmente amortizável. Mais uma vez, tenha muito cuidado ao se inscrever para esse tipo de empréstimo.
Os ARMs têm algum apelo, especialmente para proprietários de imóveis que desejam pagamentos iniciais mais baixos ou flexibilidade de realocação. Você vai querer fazer as contas para se certificar de que, se as taxas aumentarem após o período introdutório, sua renda pode suportar os pagamentos mensais mais altos. Mas se as taxas de juros permanecerem baixas ou mesmo caírem, as hipotecas de taxa ajustável podem economizar muito dinheiro. Mais de Investmentmatome Melhores credores hipotecários de taxa ajustável Os melhores financiadores de hipotecas fixas de 30 anos Os prós e contras dos ARMs
Hal Bundrick e Deborah Kearns são redatores da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. Email: [email protected], [email protected]. Twitter: @halmbundrick, @debbie_kearns.
Este post foi atualizado em 2 de fevereiro de 2016. Foi originalmente publicado em 19 de junho de 2014. Imagem via Shutterstock. Uma questão de interesse
Hipotecas destinadas a diferentes compradores
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