Eu sou todo em meu Roth IRA - aqui é porque
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Índice:
- Benefícios do Roth IRA sobre o tradicional IRA
- A única vez que eu uso o tradicional IRA
- Qual é o próximo?
- Aprender como começar com um IRA
- Escolher o melhor corretor para o seu Roth IRA
- Cavar as melhores promoções de Roth IRA
O Roth IRA é provavelmente o melhor veículo de aposentadoria já inventado nos EUA. Aqui está o porquê. No filme “O Império Contra-Ataca”, Lando Calrissian diz: “Acabei de fazer um acordo que manterá o império fora daqui para sempre.” Isso é o que um Roth IRA faz com o taxista Darth Vader, chefe do império galáctico desprezado..
A capacidade de um Roth de ajudá-lo a evitar legalmente os impostos sobre ganhos em investimentos é sua vantagem mais conhecida e provavelmente a maior sobre um IRA tradicional, mas não é o único. Então, é por isso que estou envolvido com meu Roth, despejando todos os meus dólares de poupança para aposentadoria na conta e evitando o IRA tradicional (com uma exceção).
Benefícios do Roth IRA sobre o tradicional IRA
Assim que ouvi sobre o Roth IRA, fiquei intrigado. Na época eu era um estudante de pós-graduação em literatura, mas focado em investir no meu futuro. Mas mesmo nessas circunstâncias difíceis, o Roth imediatamente me apelou pelas seguintes razões.
1. Há um pequeno sucesso agora, mas uma grande ruptura depois
O gancho para mim era a capacidade de manter o Tio Sam fora do meu cofrinho para sempre. Claro, havia um limite para o que eu poderia arrecadar a cada ano - em 2017 e 2018, é 5.500 dólares se você tiver menos de 50 anos de idade - mas qualquer ganho seria para sempre meu (desde que eu os deixasse na idade de 59 anos e tivesse a conta aberta por cinco anos). Eu poderia adicionar à conta todos os anos e acumular ganhos sem impostos.
Eu teria que pagar os impostos primeiro sobre o dinheiro indo para a conta de Roth hoje, mas eu obteria o benefício fiscal real anos mais tarde. Isso está em contraste com o IRA tradicional, em que você paga com dólares antes de impostos e recebe um incentivo fiscal hoje. Mas com o IRA tradicional, você tem que pagar impostos sobre qualquer dinheiro que tenha saído dele.
O IRA de Roth mudou muito do que era oneroso sobre o IRA tradicional.
Quando eu era um estudante de graduação de um centavo a ser taxado em taxas de 10%, o benefício fiscal tradicional do IRA era quase sem sentido para mim. Fazia mais sentido ir a todos os Roth, porque eu esperava que minhas futuras taxas fossem mais altas.
2. É mais fácil de entender e gerenciar
A segunda razão pela qual fiquei encantado com o Roth: eliminou grande parte da dor de cabeça de lidar com os requisitos especiais de um IRA tradicional, dos quais há uma tonelada. Com o tradicional IRA, você precisa:
- Tome distribuições mínimas após uma certa idade (70½) ou sofra penalidades severas
- Calcule as distribuições mínimas necessárias (e ore para que você esteja certo)
- Amarre seu dinheiro até a aposentadoria sob ameaça de multa substancial
O Roth IRA mudou muito do que era oneroso sobre o IRA tradicional, e isso foi um grande bônus para mim. Eu odeio vasculhar todos os alçapões e brechas para me certificar de que não me deparo com as regras do IRS sobre as IRAs.
Por exemplo, o Roth eliminou as distribuições mínimas exigidas pelo IRA tradicional na aposentadoria. Você pode segurar seu dinheiro em um Roth indefinidamente, se você não precisar, e isso pode acumular ganhos. Além disso, ao contrário do IRA tradicional, você pode continuar a contribuir para o Roth mesmo depois de 70 anos e meio, desde que você tenha ganho renda. O Roth é um veículo de poupança ao longo da vida.
" MAIS: Leia os meandros das contribuições de Roth IRA
3. Você pode passá-lo
E é por isso que você pode querer segurar esse Roth indefinidamente: você pode passá-lo para seu cônjuge, que pode tratá-lo como se fosse seu próprio Roth. Eles nunca terão que fazer distribuições também. Então, quando me casei, fazia sentido continuar investindo no Roth para minha esposa (e ela para mim).
Fica melhor: seu cônjuge pode passar o Roth para os herdeiros. No entanto, se você deixar o Roth para outra pessoa que não seja um cônjuge, ele terá que fazer as distribuições mínimas exigidas, embora ainda possa desfrutar de retiradas isentas de impostos. Quem não gostaria disso?
4. é mais flexível
Com meu orçamento apertado para a pós-graduação, não estaria contribuindo para um plano de aposentadoria me preparando para o desastre se de repente eu precisasse de dinheiro, digamos, para a escola ou uma emergência? Não com o IRA de Roth. As regras de Roth permitem que você tire suas contribuições (mas não seus ganhos), mesmo antes da aposentadoria, sem penalidade ou impostos. Então, poupar para o futuro não ia me machucar se eu realmente precisasse do dinheiro hoje. (É claro que o Investmentmatome recomenda que você deixe suas contas de aposentadoria no lugar e encontre dinheiro em outro lugar.)
Toda essa flexibilidade e a capacidade de construir uma aposentadoria livre de impostos soou ótima para mim, e soa ainda melhor hoje, já que as taxas de impostos estão em mínimos históricos. Isso poderia fazer do Roth uma escolha ainda melhor, e é outra razão pela qual continuo a ficar com o Roth.
»Pronto para um Roth? Saiba como e onde abrir um Roth IRA
A única vez que eu uso o tradicional IRA
Eu uso o IRA tradicional em uma circunstância, mas é o único. O Roth IRA coloca limites em sua elegibilidade, de acordo com sua renda bruta ajustada (US $ 133.000 para indivíduos e US $ 196.000 para filers de casados). Mas você ainda pode entrar pelo que é chamado de backdoor Roth IRA. Nesse método, você deposita dinheiro em um IRA tradicional e o converte imediatamente em um IRA de Roth.
Esse método requer um pouco de trabalho de pés, mas não é difícil, e acho que vale a pena os 15 minutos extras por ano para obter as vantagens do Roth IRA e manter o império fora daqui para sempre.
