O que é o seguro de vida inteira?

Como o próprio nome indica, todo o seguro de vida oferece cobertura para toda a sua vida. A política paga um benefício por morte ao beneficiário, não importa quando você morre, seja amanhã ou daqui a 50 anos.

A vida inteira é o tipo mais conhecido de seguro de vida permanente, mas não é o único. Você também pode escolher vida universal ou vida variável, bem como outros tipos de seguro de vida dentro dessas categorias, incluindo a vida universal indexada cada vez mais popular.

Antes de se aprofundar nos tipos e recursos do seguro de vida permanente, determine se ele é adequado à sua situação. A maioria das pessoas que precisam de seguro de vida é melhor atendida por uma política de prazo.

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Perm vs seguro de vida

Ao contrário da vida permanente, o seguro de vida é temporário. Sua política cobre você por um determinado período de tempo, como cinco, 10, 20 ou 30 anos. Paga um benefício por morte se você morrer dentro desse prazo. Se você ainda está vivo no final do prazo, não paga nada.

As taxas de seguro de vida são muito mais baratas do que o seguro de vida permanente, porque o benefício por morte não é garantido e as apólices não geram valor em dinheiro.

Todo o seguro de vida e outros tipos de seguro de vida permanente apresentam um componente de investimento. Parte do seu prêmio vai para um pote de dinheiro - o valor em dinheiro - que cresce lentamente. Uma vez que o valor em dinheiro tenha aumentado, você pode pedir emprestado ou entregar a apólice do dinheiro.

"É um colchão de emergência", diz Marvin Feldman, presidente e CEO da Life Happens, um grupo da indústria de seguros.

Alguns dos clientes de Feldman tomaram emprestado de suas contas de valor em dinheiro para pagar despesas médicas ou pagar as mensalidades da faculdade de seus filhos. Eles então reembolsaram os empréstimos como puderam.

Quem precisa de seguro de vida inteira?

Embora a vida a termo seja suficiente para a maioria dos compradores de seguro de vida, o seguro de vida permanente atende às necessidades importantes de outras pessoas que precisam de seguro de vida.

"Políticas permanentes são mais adequadas como ferramentas de planejamento imobiliário para os muito ricos que estão enfrentando situações de impostos imobiliários ou para intenções de caridade sofisticadas", diz o planejador financeiro certificado Andy Tilp, presidente da Trillium Valley Financial Planning perto de Portland, Oregon.

Impostos da propriedade federal aplicam-se apenas a propriedades que valem mais de US $ 5,43 milhões por pessoa e US $ 10,86 milhões por casal em 2015. Os limites mudam a cada ano, dependendo da taxa de inflação. A maioria das propriedades é pequena demais para ser afetada pelos impostos federais.

Mas se você está entre os americanos com uma propriedade tão grande, uma apólice de seguro de vida permanente pode ajudar seus herdeiros a pagar os impostos sobre imóveis. Caso contrário, eles podem ter que vender parte da propriedade - como uma propriedade preciosa que pertence à família há gerações ou parte de uma empresa - para pagar o Tio Sam. Ou pode significar vender uma casa em um mercado aflito para cumprir o prazo final do imposto, em vez de esperar até que as condições do mercado melhorem.

Seguro de vida permanente também pode ser uma boa idéia se você precisar deixar para trás uma grande quantia de dinheiro para um dependente vitalício - por exemplo, seguro de vida para pais de crianças com necessidades especiais.

Finalmente, algumas pessoas escolhem o seguro de vida permanente para que possam deixar um legado, seja para membros da família ou para uma instituição de caridade.

Suas escolhas para seguro de vida permanente

Aqui estão os principais tipos de vida permanente e como eles funcionam:

• Seguro de vida inteira: O seguro de vida inteira é o tipo mais direto de vida permanente. Tudo está garantido. Seu prêmio permanece o mesmo enquanto você vive, seu benefício de morte é garantido e sua conta de valor em dinheiro cresce a uma taxa garantida. Como resultado das garantias, toda a vida é tipicamente mais cara do que outros tipos de seguro de vida permanente.
• Seguro de vida universal: A flexibilidade é um importante ponto de venda da vida universal. Você pode alterar seus pagamentos de prêmio e, desde que você atinja um valor mínimo, seu benefício por morte permanece o mesmo. Você pode optar por pagar mais em prêmios se desejar aumentar a conta de valor em dinheiro ou pagar menos se preferir manter apenas a proteção do seguro. Uma política universal provavelmente será menos dispendiosa do que uma política de toda a vida, mas você não terá a certeza que obtém de toda a vida, diz Feldman.
• Seguro de vida universal indexado: Esse tipo de política permite vincular os ganhos de juros em sua conta de valor em dinheiro a um índice do mercado de ações, como o S & P 500. Se o índice subir, o valor em dinheiro aumentará, embora haja um limite. Os investidores também podem ter algum crescimento garantido - ou pelo menos não perderão dinheiro - se o mercado cair. A vida universal indexada está crescendo em popularidade, mas é um produto complicado e não para todos.
• Seguro de vida variável: As políticas de vida variável permitem que você decida como uma parte do seu valor em dinheiro é investido. Você aloca o dinheiro para subcontas, que incluem ações e títulos. A vida variável pode ser uma opção atraente se você quiser maximizar o valor em dinheiro e ter tempo e experiência para escolher e acompanhar os investimentos, diz Feldman.

Classifique amostras: Vida universal e seguro de vida inteira

Analisamos as taxas de amostragem para políticas de vida universal e vida inteira. Como você pode ver, as garantias dentro do seguro de vida aumentam o custo.

Amostra de prêmios anuais para um fumante saudável de 30 anos de idade
produtos	Homens	Mulheres
Política de vida universal de US $ 500.000, níveis de prêmios para maiores de 120 anos	$2,031	$1,711
Seguro de vida total de US $ 500.000	$4,978	$4,385

Fonte: pesquisa Investmentmatome, junho de 2015

Fale com um consultor financeiro se você acha que precisa de uma apólice de seguro de vida permanente. Estes são produtos complexos, por isso vale a pena receber conselhos. Certifique-se de entender a ilustração da política fornecida pelo agente; este documento explica como sua política funciona e como a conta de valor em dinheiro pode ser executada. Obtenha uma segunda opinião, se você não tiver certeza.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .