Cuidado com os truques do banco

Tem havido muita confusão nos últimos dias sobre o brinde da Mercedes Benz do C1 Bank - a essência básica do “acordo” é: inscreva-se no CD de 5 anos por $ 1 milhão, e em vez de ganhar 1,2% APY, você imediatamente pegue um Benz grátis.

A maioria das pessoas (incluindo a Investmentmatome) concorda: essa "oferta" não é realmente um acordo bancário; é um truque que favorece a gratificação instantânea. Neste post, nós discutimos, porém, que não é apenas um truque direto, é francamente uma má decisão econômica.

Aqui está o porquê: em vez de receber interesse competitivo, você recebe um carro com um valor em dinheiro (~ $ 60.000) que acaba sendo inferior ao que você receberia em um CD exatamente com os mesmos termos de outra união / banco de crédito. receber algo que é de fato menos do que o montante indicado. Algumas coisas erradas com este acordo incluem:

• Custo de oportunidade - Taxas de juros mais altas realmente existem: você pode realmente encontrar uma taxa de juros muito melhor em outros produtos financeiros; Por exemplo, muitos CDs de 5 anos estão oferecendo 2% + (em comparação com 1,19 / 1,2% oferecidos pela C1) - usando nossa ferramenta de taxa de site, é possível encontrar rapidamente alguns CDs com o mesmo termo que tem taxas mais altas. Se eu investir US $ 1 milhão em um CD de 5 anos, eu realmente sairia com juros de ~ US $ 100.000, o que é significativamente maior do que US $ 60.000 (este acordo bancário)!
• Com um Benz, sob este acordo, você estaria indo embora com menos valor do que pensa. Com um carro novo, é de conhecimento geral que ~ 20% de seu valor é perdido assim que você sai do lote (depreciação); seus $ 60.000 correm para $ 48.000 em poucos minutos.

Outros riscos e preocupações importantes:

• Os depósitos são segurados apenas até US $ 250.000; Com esse truque, seus US $ 750.000 podem estar em risco se o banco falhar.
• Os bancos comunitários como este, na verdade, tiveram um histórico pior de fracassar; Um estudo da FDIC indicou que os bancos comunitários tiveram uma taxa de insucesso mais alta do que outros bancos (0,69% contra 0,66%) - nós amamos bancos comunitários, não nos entenda mal; Estamos simplesmente afirmando que ninguém deve arriscar não ter seguro em seu depósito, apenas no caso de seu banco falhar.
• O ambiente da taxa de juros pode mudar em 5 anos. Claro, o Fed prometeu taxas baixas por alguns anos, mas cinco anos (por exemplo, 2017) está a muito tempo - colocando seu dinheiro em um CD de 5 anos como este, você pode estar se arriscando a renunciar a juros mais altos na estrada. Em 2005/2006, por exemplo, as taxas de juros foram de 5% +; É muito fácil perder o dinheiro por 5 anos.

Resumindo:

• Nos últimos anos, os negócios bancários foram bastante mansos, por uma boa razão (alguém no banco fez as contas e percebeu que não é do seu interesse) - cookies grátis, um sorteio do I-pad, algumas centenas de dólares de inscrição bônus, max. Mesmo no mundo dos cartões de crédito, vemos ofertas o tempo todo, mas, no máximo, promoções épicas como 100.000 milhas gratuitas não equivalem a mais do que um valor efetivo em dinheiro de US $ 1.000,00
• Quando você é presenteado com um "acordo" - sempre se pergunte: (1) O que eu estou saindo deste negócio? Crunch os números, fator em custo de oportunidade e outras considerações (de fato custos / despesas, etc); e (2) Do que estou desistindo, de uma perspectiva não monetária? Você pode estar assumindo mais riscos (falta de seguro, risco de mudança nas taxas de juros, risco de falência do seu banco).

Não há almoço grátis, infelizmente!