O Guru do Dinheiro dos Seus Pais Pode Não Ser Certo Para Você

Há muito a ser dito para uma recomendação pessoal: Permitir que os seus vizinhos testem um canalizador pode poupar-lhe uma visita ao sumidouro que é a revisão da Internet.

No entanto, ajuda os seus canos não exigirem muita personalização. Um encanador não pergunta ao seu banheiro sobre suas esperanças e sonhos antes de desmontá-lo para encontrar o vazamento.

O aconselhamento financeiro é uma história diferente. E, no entanto, ao buscar esse conselho, você pode se sentir tentado a procurar cegamente o conselheiro financeiro de seus pais - ou de outro parente - de longa data.

Isso é sempre um erro? Não. Mas também não é de se esperar que o consultor de seus pais seja adequado para você e suas finanças. É sábio olhar além desses relacionamentos e fazer sua própria diligência.

Investigue taxas e conflitos de interesse

A ideia de que os consultores financeiros sempre devem agir no melhor interesse dos clientes tem sido notícia nos últimos tempos. O Departamento do Trabalho propôs um regulamento conhecido como "regra fiduciária" que exige apenas isso. O esforço parece morto, mas deixa pelo menos um pequeno legado: mais pessoas sabem pressionar assessores sobre como ganhar dinheiro. Dez ou 20 anos atrás seus pais podem não ter.

“Meus pais tinham um consultor financeiro e, quando eu comecei minha carreira, rapidamente percebi que ela era incentivada a vender produtos de investimento em vez de dar conselhos holísticos que me beneficiariam”, diz Charles Ho, planejador financeiro certificado e fundador da Legacy Builders Financial, em Folsom, Califórnia. “Infelizmente, isso é mais a regra do que a exceção.”

Você deve abordar quaisquer conselheiros - se eles têm um relacionamento com seus pais ou não - com duas perguntas: "Você é apenas honorário?" E "Você é um fiduciário?"

“Taxa apenas” significa que o conselheiro é pago por você diretamente e somente por você; ele ou ela não recebe comissões para oferecer certos produtos financeiros. Os consultores apenas de honorários são tipicamente fiduciários, o que significa que eles devem ter em mente os seus melhores interesses ao recomendar investimentos. Conselheiros que são “baseados em taxas” geralmente recebem comissões ao lado de uma taxa sua - e normalmente não são fiduciários. (Leia mais sobre a diferença entre conselheiros com e sem honorários).

"Muitas pessoas podem se considerar fiduciárias, mas se você realmente quer ter certeza de que elas estão, escreva-as por escrito", aconselha Ho.

Faça uma verificação de compatibilidade

Seus pais podem amar seu consultor financeiro, mas isso não significa que você irá. A química é fundamental nesse relacionamento. Você quer um conselheiro que possa se relacionar com seu estágio de vida e situação financeira.

“Os consultores normalmente crescem junto com sua base de clientes, vivendo vidas semelhantes aos de seus clientes - eles podem se relacionar e ter empatia por suas experiências de vida enquanto passam por eles”, diz Marcel Winger, planejador financeiro certificado e fundador da Mutual Wealth em Austin. Texas.

Se esse tipo de empatia não estiver presente, você pode hesitar em descobrir suas finanças. A honestidade é fundamental em um relacionamento de cliente-assessor: se você deixar de fora os detalhes principais, venderá a si mesmo, às suas finanças e ao conselheiro. Algumas pessoas lutam com esse nível de transparência, não importa o quê; quando um conselheiro abrange a família, pode ser ainda mais difícil.

" Saber mais sobre como escolher um consultor financeiro

Considere novas alternativas

Já se foram os dias em que você precisava de uma conta bancária de seis dígitos para obter acesso a conselhos sobre investimentos. Enquanto muitos consultores financeiros ainda se concentram exclusivamente em clientes de alta renda, os investidores com menos ativos têm mais opções do que nunca:

Planejadores financeiros com pagamento somente por taxa que cobram por hora ou pelo plano: Você pode encontrá-los através de associações de consultores, como a Rede de Planejamento Garrett e a Rede de Planejamento XY. Como cobram uma taxa fixa em vez de uma porcentagem dos ativos que administram, eles têm menos incentivo para atender apenas clientes com grandes saldos de contas.

Robo-conselheiros: Estes são serviços de gerenciamento de investimento digital. Eles geralmente têm pouco ou nenhum investimento mínimo, então você pode começar com uma quantia modesta. E eles podem custar significativamente menos do que um consultor humano - você pode pagar um conselheiro robótico a 0,25% do seu saldo, enquanto um consultor financeiro típico que cobra uma porcentagem de seus ativos custará 1% ou mais. (Veja mais sobre os consultores robóticos)

Os consultores-robôs são uma opção particularmente boa para investidores que não têm situações financeiras complicadas e que não precisam ou querem muita atenção. (Muitos deles oferecem acesso a consultores financeiros humanos para responder a perguntas.)

Você pode considerar usar um robo-advisor para começar a investir agora e, em seguida, avaliar se trabalhar com um consultor humano é mais adequado depois, já que sua vida financeira se torna mais complexa.

»Veja nossas escolhas para os melhores conselheiros robóticos