Como comprar uma casa que ainda não foi construída

Trisha e Dennis Rawlings, um casal de 30 e poucos anos, estão se mudando para os subúrbios de Chicago e deixando para trás sua primeira casa de mais de 60 anos na região de St. Louis.

"Nós estávamos procurando potencialmente comprar uma casa", diz Trisha. Mas na área em que querem morar, as opções dentro de seu orçamento limitavam-se a comprar uma casa antiga ou a construir uma nova.

O casal adorou as características de um bairro moderno de construção nova, com uma piscina, um clube e uma excelente caminhada. E contratar um empréstimo para construção e construir uma casa significa que eles evitarão a manutenção contínua que vem com uma casa antiga.

Com o fornecimento de casas existentes disponíveis para compra em todo o país, segundo a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, compradores de casas como o Rawlings e outros - incluindo compradores mais jovens - estão olhando para outras opções que incluem a construção de uma casa. Veja como começar se você decidir construir uma casa.

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Encontrar um empréstimo para construção

"Tudo começa com a sua capacidade de ser financiado e que tipo de orçamento você pode estabelecer a partir daí", diz Dan Moralez, vice-presidente regional do Northpointe Bank na Holanda, Michigan. "Você não quer ser vendido por alguém e, em seguida, a próxima coisa que você descobre é que você não se qualifica".

Mas nem todo banqueiro ou corretor de hipotecas oferece empréstimos para construção.

"A maioria das pessoas com hipoteca irá toda a sua carreira sem nunca fazer uma", diz Jerry Thomas, um executivo de empréstimos hipotecários em Farmington Hills, Michigan. “Outro grande grupo de (credores) fará um e depois jurarão que nunca farão outro novamente.”

Não há uma maneira fácil de encontrar um emprestador de construção. Peça referências de amigos e familiares. Os construtores costumam ter emprestadores que eles recomendam.

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Bloqueio na terra

Conseguir um lugar para construir uma casa é uma parte importante do processo de construção de casas.

"Você não precisa ter o lote livre e claro", diz Moralez. No entanto, qualquer patrimônio que você tenha na terra pode ser aplicado para um pagamento inicial e custos de fechamento.

Moralez diz que tem clientes que querem “trancar um pedaço de terra” para que possam construir em um ano ou mais. Infelizmente, diz ele, o número de credores que financiam terrenos vagos é significativamente menor do que o número de credores que farão um empréstimo para construção.

Os compradores que planejam financiar o custo da construção da terra e da casa simultaneamente precisarão manter isso em mente ao procurar um emprestador.

Qualificação e pagamento

É mais difícil se qualificar para um empréstimo de construção do que para uma hipoteca típica de compra, dizem Moralez e Thomas. Isso porque o banco está assumindo um risco extra durante a fase de construção, já que não há um ativo para garantir a hipoteca.

Os adiantamentos típicos são de cerca de 10%. Os programas de hipotecas da Administração Federal de Habitação, Assuntos de Veteranos e do Departamento de Agricultura dos EUA fazem empréstimos de construção e podem permitir alguma leniência de crédito, juntamente com pagamentos baixos ou não baixos.

"Se você consegue reduzir em 20% e tem uma pontuação de crédito de 720 ou melhor, sabe que vai se qualificar para o programa de todo mundo", diz Thomas.

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Usando um construtor ou DIY

Existem dois tipos de construtores: construtores personalizados e “construtores de produção”, que constroem um grande volume de casas semelhantes e trabalham para a máxima eficiência. Se a planta da sua casa incluir muitos recursos especiais ou exclusivos, procure um construtor personalizado, já que eles se especializam em construir para atender às expectativas do cliente, diz Moralez.

Quer construir sua própria casa?

"Cada vez mais, estamos dizendo não", diz Moralez. “A maioria dos credores não fará um projeto de autoconstrução”. Ele diz que as poucas exceções vão para os mutuários com experiência comercial relevante.

Moralez diz que os tomadores de empréstimos que pensam que podem economizar dinheiro contratando o próprio trabalho podem estar decepcionados. Com a indústria da habitação enfrentando uma escassez de mão-de-obra qualificada, é provável que pague mais pelos trabalhadores do que um contratado de alto volume.

Além disso, os empréstimos para construção de um projeto do tipo "faça você mesmo" normalmente exigem maiores pontuações de crédito e maiores pagamentos adiantados. Termos e qualificações variam de acordo com o credor.

Permanecendo dentro de um orçamento

Os custos excedentes são o maior perigo que você pode enfrentar ao construir uma casa, diz Moralez. O lance de um construtor define os subsídios de custo para luminárias, pisos, bancadas e outros recursos importantes. Um upgrade aqui ou ali pode acabar com o orçamento, e você terá que compensar a diferença em dinheiro, diz ele.

Pesquise os custos dos materiais antecipadamente para ajudar a evitar modificações significativas e caras ao longo do caminho.

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Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.