Comprando uma casa: Seguro de hipoteca confidencial

Comprar uma casa geralmente inclui um obstáculo monstruoso: apresentar um adiantamento suficiente. Se você optar por um pré-pagamento de menos do que os tradicionais 20%, o credor provavelmente exigirá que você compre um seguro de hipoteca privada.

O conceito por trás do seguro de hipoteca é o mesmo que com outros planos de seguro: você paga um prêmio mensal para a seguradora, que protege o credor hipotecário no caso de inadimplência.

O que é um seguro hipotecário privado?

O seguro de hipoteca privada, ou PMI, é seguro para o benefício do credor hipotecário e não para o seu. É uma concessão geralmente necessária quando o pagamento é inferior a 20%. (Se você pretende gastar 20% ou mais, não precisará pensar nisso.) Como os credores estão assumindo riscos adicionais aceitando uma quantia menor de dinheiro adiantado para a compra, eles geralmente pedem o tomador do empréstimo. para comprar o PMI.

O PMI pagará ao credor uma parte do saldo do principal devido se você parar de fazer pagamentos no seu empréstimo. O PMI normalmente pagará a diferença entre um pagamento convencional de 20% e o que um tomador realmente colocou.

Por exemplo, se você colocar 5% para comprar uma casa, o PMI pode cobrir os 15% adicionais. Um incumprimento do empréstimo desencadeia o pagamento da apólice, bem como o processo de encerramento, para que o credor possa reaver a casa e vendê-la numa tentativa de recuperar o saldo do que é devido.

Quanto custa o PMI?

O custo do seguro de hipoteca privada é baseado no tamanho do empréstimo que você está solicitando, seu pagamento e sua pontuação de crédito. O custo médio anual pode ser de 0,5% a 1% ou mais do valor do empréstimo, que é dividido por 12 e adicionado à sua nota mensal mensal.

Quando você pode cancelar o PMI?

Quando o saldo do principal da hipoteca for inferior a 80% do valor original avaliado ou ao valor de mercado atual da sua residência, o que for menor, geralmente é possível cancelar o PMI. (Isso geralmente acontece graças ao reconhecimento do valor de uma casa, já que todo esse valor extra é para você.) Muitas vezes, há restrições adicionais, como um histórico de pagamentos pontuais e a ausência de uma segunda hipoteca.

Credores hipotecários são obrigados a dizer-lhe no fechamento quanto tempo vai demorar para você alcançar essa marca de empréstimo-valor e atualizá-lo anualmente de quaisquer opções de cancelamento. Geralmente, os credores hipotecários são obrigados a cancelar o PMI quando o saldo da hipoteca cair para 78% do valor original.

O PMI também pode ser finalizado se você atingir o ponto médio de seu pagamento. Por exemplo, se você fez um empréstimo de 30 anos e completou 15 anos de pagamentos, o PMI pode ser rescindido.

Seguro de hipoteca para empréstimos FHA e VA

Seguro de hipoteca para empréstimos garantidos pela Administração Federal de Habitação (FHA) e Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) opera um pouco diferente das hipotecas convencionais.

Empréstimos do VA para militares ativos, deficientes ou aposentados e seus cônjuges sobreviventes elegíveis nunca exigem seguro de hipoteca, mas a maioria dos mutuários pagará uma “taxa de financiamento” variando entre aproximadamente 0,5% e 3,3%. Essa taxa depende de uma ampla variedade de fatores, incluindo se você solicitou um empréstimo do VA antes e quanto dinheiro você está gastando, se houver.

Empréstimos VA também estão disponíveis para certos reservistas e membros da Guarda Nacional. Outros também podem se qualificar. O VA Eligibility Center tem detalhes em 888-768-2132.

Hipotecas de US $ 679.650 ou menos apoiadas pela FHA exigem um pagamento inicial de hipoteca de 1,75%, bem como prêmios mensais de seguro hipotecário que variam de 0,45% a 0,85%, dependendo do prazo e valor do empréstimo. (Taxas de prémio a partir de maio de 2016)

A decisão de pagamento

O seguro de hipoteca permite que muitas pessoas se tornem proprietários de imóveis que, de outra forma, poderiam não conseguir. E é natural querer colocar o mínimo de dinheiro possível, mas você vai querer considerar os custos reais agora e abaixo da estrada.

A maneira como o sistema funciona é: quanto maior o adiantamento, melhor o seu financiamento. Você terá uma taxa de juros de hipoteca mais baixa, pagará menos taxas e ganhará mais capital em sua casa mais rapidamente. Mas, em última análise, é uma questão de equilibrar suas capacidades financeiras de curto prazo com as realidades de seu mercado imobiliário local e seu futuro potencial de poupança e lucros para determinar o melhor resultado financeiro de longo prazo para você.

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