Seguro de proprietário: proteja-se contra o inesperado

Quando você compra uma casa, é provável que a primeira coisa em sua mente não seja a noção de que um visitante pode escorregar e cair em sua cozinha e processá-lo. Mas é apenas para esse tipo de cenário, entre outros, que é importante obter seguro para os proprietários. (Para não mencionar o seu credor hipotecário geralmente exigirá isso.)

Encontrar o seguro certo pode ser complicado por causa da variedade de políticas disponíveis. Diferentes tipos de políticas terão diferentes termos, condições e exclusões. Por exemplo, você pode esperar que os valores roubados sejam substituídos automaticamente por uma política geral, mas, dependendo da sua política específica, isso pode não ser o caso. Veja como se certificar de que você está totalmente coberto pelos riscos associados à propriedade de uma casa.

O que é coberto pelo seguro de proprietário?

Para saber quanto de cobertura comprar, você precisará de uma estimativa de quanto custaria para substituir sua casa (sem incluir o valor da terra) e um inventário detalhado de seus itens pessoais. Uma apólice de seguro residencial básica normalmente fornece quatro áreas de cobertura:

• A estrutura da sua casaNo caso de um desastre natural, como um incêndio, danificar ou destruir sua casa, sua apólice geralmente cobrirá os custos de reparo ou reconstrução, contanto que você tenha comprado cobertura suficiente. (Especificamente, você está coberto por danos à sua casa e às estruturas anexadas à sua casa. Isso inclui danos ao encanamento, fiação elétrica, aquecimento e sistemas de ar condicionado permanentemente instalados.) Outros desastres naturais, como inundações, não estão incluídos, então preste atenção às exclusões.
• Pertences pessoaisSe algum dos seus pertences pessoais for roubado, você poderá receber um pagamento entre 50% e 75% do valor da sua casa para substituir esses itens. (Você também é geralmente coberto se seus bens estão danificados - ou se eles não estão em sua propriedade, mas com, digamos, seu filho na faculdade.) Limites de política podem não ser altos o suficiente para cobrir alguns objetos de valor, como jóias, arte e eletrônica. Os segurados também devem prestar atenção se o seu seguro os compensa por novos itens de substituição (“custo de reposição”) ou por seu valor depreciado (“valor em dinheiro real”).
• Proteção contra a responsabilidade: Se ocorrer um acidente em sua casa ou em sua propriedade, você poderá ser responsabilizado por danos e ferimentos. Seguro de proprietário normalmente cobre entre US $ 100.000 e US $ 300.000 para ações judiciais ou despesas resultantes de um acidente, como um transportador de correio escorregando em sua garagem.
• DeslocamentoSe você não puder morar em sua casa porque um incêndio ou outro desastre o tornou inabitável, seu seguro cobrirá suas despesas adicionais com moradia. A maioria das companhias de seguro limitará essas despesas a 20% dos limites da sua apólice e exigirá que ela seja usada dentro de um ano do desastre.

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O que não está coberto?

A maioria das apólices cobrem danos e bens roubados que resultam de incêndio, roubo, raio, explosões, vandalismo e motins. Mas, para outros perigos, você terá que encontrar uma cobertura extra por meio de uma política separada.

Por exemplo, você precisará adquirir políticas separadas para seguro contra enchentes e terremotos. Prêmios de seguro de terremoto variam dependendo de que tipo de casa você tem e onde você mora. Proprietários de imóveis em áreas de baixo risco podem pagar algumas centenas de dólares por ano pelo seguro contra terremotos, enquanto os proprietários de imóveis da Califórnia podem pagar milhares.

Sua companhia de seguros também pode se recusar a pagar por danos causados ​​por má manutenção, cupins, sumidouros, backups de esgoto, roubo de identidade ou executando um negócio de sua casa. Outras exclusões incluem guerra, derramamentos nucleares e atos de terrorismo.

Esteja ciente de que as apólices de seguro também podem ter limites para valores, incluindo joias, danos causados ​​por mofo ou custos de responsabilidade por mordidas de cães ou ferimentos causados ​​pelo uso de piscinas ou trampolins. Para obter uma cobertura extra para seus objetos de valor, considere uma política de vagas, que abrange propriedades consideradas facilmente móveis, como joias. Para aumentar a cobertura de responsabilidade, adquira o que é chamado de política "guarda-chuva", que pode custar US $ 1 milhão ou mais.

Como encontrar seguradoras de qualidade

Comece a fazer compras comparando o seguro residencial primeiro decidindo exatamente o que você deseja cobrir e o tamanho da política que deseja, para poder fazer uma comparação de preços e serviços. Você pode procurar seguradoras em seu estado e reclamações de clientes em seu departamento de seguro estadual aqui. Para obter mais informações, você pode conferir as classificações de uma seguradora em Moody’s, Standard & Poors ou A.M. Melhor.

Os prêmios de seguro da casa flutuarão de forma selvagem, mesmo dentro do mesmo CEP, para a mesma seguradora. Muitos fatores afetam suas taxas, incluindo sua idade, estado civil, que tipo de casa você tem e até mesmo como você vive perto de um hidrante; e as empresas dão pesos diferentes para cada risco. Por isso, é melhor pesquisar algumas empresas antes de escolher.

Também é uma boa ideia revisar periodicamente sua apólice de seguro e ajustá-la à medida que sua situação financeira muda. Você pode achar que pode economizar aumentando sua franquia, por exemplo, ou investindo em uma reforma que tornará sua casa mais ecológica.

Você está coberto

Seguro é algo que você odeia comprar, mas adora ter quando precisa. E isso não exige muito mais do que apenas atenção ocasional. Depois de percorrer as opções e obter sua cobertura, você sentirá que sua maior compra está protegida.

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