Você pode ter mais de uma apólice de seguro de vida?

Você precisa de um seguro de vida se a sua morte prejudicar alguém financeiramente. Para muitas pessoas, uma política é suficiente.

Mas para alguns, dois ou mais fazem sentido. Suas necessidades devem direcionar o número e o tipo de políticas que você compra.

Quantos você pode comprar?

Você pode possuir várias políticas de diferentes empresas. Mas quando você se inscreve, as seguradoras perguntarão sobre a cobertura atual para garantir que a quantia que você quer seja razoável, diz Brian Ashe, vice-presidente executivo da Life Happens, uma organização sem fins lucrativos educacional apoiada por seguradoras.

Você pode comprar muito sem levantar as sobrancelhas. As seguradoras normalmente pedem justificativa se a cobertura total exceder 20 a 30 vezes sua renda, diz ele.

Políticas de vida de vários termos

A razão mais comum para comprar cobertura é substituir a renda no caso de um provedor morre prematuramente. A solução: seguro de vida, que cobre você por um certo período, como 10, 20 ou 30 anos. Idealmente, quando o prazo expirar, você não precisa de seguro de vida: as dívidas são pagas, as crianças crescem.

Em vez de comprar uma política grande, você poderia comprar várias políticas de diferentes comprimentos e quantias para atender às necessidades ao longo do tempo. Por exemplo, em vez de uma política de US $ 1 milhão em 30 anos, você pode comprar três políticas:

• 10 anos, US $ 500.000
• 20 anos, US $ 300.000
• 30 anos, US $ 200.000

Essa estratégia de “laddering” pode economizar dinheiro, diz Dennis Rupp, diretor de seguros de atacado da TIAA, um provedor de serviços financeiros. E isso pode funcionar se as necessidades de cobertura diminuírem e você puder prevê-las com precisão. "Mas alerta de spoiler: a vida é realmente confusa", diz Rupp.

Se você decidir comprar apenas uma política e descobrir depois que não precisa de tantos seguros de vida, a maioria das seguradoras permitirá que você diminua a cobertura e pague menos, diz Ashe.

Objetivos diferentes, políticas diferentes

Você pode ter outras razões para comprar cobertura, além de substituir a renda. Alguns exemplos:

• Necessidades de pequeno empresário: Você pode precisar de uma política de longo prazo para cuidar da família e outra para cobrir empréstimos comerciais ou financiar um contrato de compra e venda.
• Cuidados a longo prazo: Uma apólice de seguro de vida híbrida pode ser usada para pagar por cuidados de longo prazo se você precisar. Se você não maximiza os benefícios para o atendimento, ele paga pela morte. Você pode ter o seguro de vida tradicional para cuidar de dependentes financeiros e uma política híbrida para cobrir os cuidados de longo prazo.
• Planejamento imobiliário: se você quiser deixar o dinheiro do seguro de vida para alguém, não importa quando você morrer, precisará de uma política permanente, como toda a vida. O planejador financeiro certificado Chris Chen, da Insight Financial Strategists, em Waltham, Massachusetts, aconselha a compra de prazo para necessidades finitas - o período em que os outros dependem de sua renda - e a escolha de uma política permanente para planejamento imobiliário.