Como sair de uma apólice de seguro de vida

O seguro de vida destina-se a ajudar sua família a evitar dificuldades financeiras se você morrer. Mas ficar preso à política errada ou a uma política de que você não precisa mais pode causar muitos problemas enquanto você estiver vivo.

"Você pode cancelar uma apólice de seguro de vida a qualquer momento", diz Jeff Root, um agente de seguros de vida independente e proprietário da Rootfin Insurance Agency, em Austin, Texas.

Suas opções de cancelamento variam dependendo de quanto tempo você teve a política, sua idade e o tipo de política - prazo ou permanente - você tem.

" Saber mais: Leia sobre as diferenças entre a vida inteira e o seguro de vida.

SITUAÇÕES E SOLUÇÕES
Você tem remorso imediato do comprador: se acabou de comprar sua política, você pode desistir durante o período de "exibição gratuita" e receber um reembolso total. Períodos parecidos geralmente duram 10 dias, mas variam de acordo com o estado.
Você tem seguro de vida: você pode parar de pagar prêmios e ir embora. Você perderá o dinheiro que você já pagou.
Você tem 65 anos ou menos e tem uma apólice de seguro de vida permanente: você pode desistir da política por seu valor em dinheiro ou pode trocá-la por outra apólice ou uma anuidade isenta de impostos.
Você tem 65 anos ou mais e tem uma política de vida permanente: você pode renunciar à política ou trocá-la com isenção de impostos como pessoas com menos de 65 anos. Você também pode vender a política em um acordo.
Você ainda precisa de seguro de vida, mas não pode pagar seus prêmios: você tem opções, que podem incluir o pagamento do prêmio com dividendos ou a redução do benefício por morte.

" COMPARAR: Cotações de seguro de vida

Use o período de look gratuito

Se você tem arrependimentos imediatos, você pode ser capaz de desistir de uma apólice de seguro de vida. Períodos de “look free” permitem aos consumidores um curto período de tempo, normalmente 10 dias após o recebimento da apólice, durante os quais eles podem rescindi-lo para um reembolso total. As regras de estado e seu tipo de política determinam o período específico.

Dentro do período gratuito, ligue para seu agente ou seguradora e siga os passos para cancelar a política.

Apólice de seguro de vida? Pare de pagar

Você pode parar de pagar prêmios e permitir que uma apólice de seguro expirará, o que significa que a cobertura terminará. Tenha em atenção que, se decidir comprar um seguro de vida novamente no futuro, as suas taxas serão mais elevadas, porque será mais antigo e possivelmente menos saudável.

Entregar uma política permanente

À medida que você paga prêmios, as apólices de seguro de vida permanente geralmente acumulam valor em dinheiro - esse é o componente de investimento. Se você entregar uma apólice permanente, sua seguradora lhe dará o valor de resgate, que é o valor em dinheiro menos as taxas de resgate.

Nos primeiros anos da política, o valor em dinheiro provavelmente aumentará muito lentamente e não valerá a pena. "Muitas dessas políticas demoram de sete a dez anos apenas para equilibrar", diz Chris Huntley, um agente independente de seguro de vida e presidente da Huntley Wealth and Insurance Services, em San Diego.

Esteja ciente de que você pode dever imposto sobre quaisquer ganhos de investimento - ao contrário de pagamentos de prêmios - que faziam parte do seu valor de resgate.

Realize uma troca isenta de impostos

Você pode trocar uma apólice de seguro de vida permanente para determinados produtos isentos de impostos.

Chamado de troca 1035, esse provavelmente não será um processo rápido, diz Huntley, mas pode valer a pena evitar uma cobrança de impostos. Você pode trocar uma apólice de seguro de vida permanente por:

• Uma anuidade
• Uma anuidade com um piloto de seguro de cuidados a longo prazo
• Outra apólice de seguro de vida
• Uma apólice de seguro de vida com um piloto de cuidados de longa duração
• Uma apólice de seguro de assistência a longo prazo qualificada para impostos

Tome um assentamento de vida

Você pode vender uma política permanente em uma transação de liquidação vitalícia. Essa opção normalmente só está disponível se você tiver 65 anos ou mais e o benefício de morte da sua política for de US $ 100.000 ou mais, embora haja exceções.

Em um acordo de vida, sua apólice de seguro permanece em vigor e um investidor - muitas vezes um banco ou companhia de seguros - torna-se o proprietário da apólice e o beneficiário. O investidor paga os prêmios e pode vender a apólice para outro investidor sem avisar você. Você pode ser tributado em uma parte do acordo.

Quando você morre, o investidor recebe o pagamento do seguro de vida - e vai querer manter contato até lá. "Eles vão ligar para sua família, verificar sua saúde e ter acesso a seus registros médicos enquanto você viver", diz Huntley.

Com frequência, você receberá mais dinheiro através de um acordo vitalício do que a entrega de uma apólice - mas tanto a rede quanto sua família receberia do pagamento se você morresse, de acordo com a Associação de Liquidação de Seguro de Vida.

" MAIS: Leia sobre os assentamentos da vida

SE VOCÊ QUER SEGURO DE VIDA, MAS NÃO A POLÍTICA QUE VOCÊ TEM
Mudar para o status de pagamento	Um tipo de seguro de vida permanente, uma política de toda a vida, pode permitir que você use o valor em dinheiro - se tiver o suficiente - para pagar todos os seus prêmios. Isso diminuirá seu benefício por morte.
Abaixe seu benefício de morte	Normalmente, você pode reduzir o valor de face de seu termo ou política permanente para reduzir os prêmios, mas peça detalhes à sua seguradora.
Pague com dividendos	Se sua política for com uma empresa mútua, ela poderá receber dividendos. Você pode usá-los para o seu prêmio.

Verifique com seus beneficiários

“Se você está pagando em uma política de 20 ou 30 anos, o melhor retorno que você vai conseguir é o benefício de morte”, diz Huntley. Ele sugere pedindo beneficiários antes de se livrar de uma política para ver se eles querem pagar os prémios, uma vez que acabará por receber o pagamento de seguro de vida.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @LacieWrites .