O que fazer com o seguro de carro cancelado

São as palavras que ninguém quer ouvir de um agente de seguros: "Não podemos mais fornecer cobertura para seu veículo".

Há duas maneiras pelas quais você pode ser dispensado pela sua companhia de seguros de automóveis: Seguro de automóvel não cancelado ou cancelado. Nonrenewal acontece quando sua seguradora decide se separar de você no final do prazo da apólice. Pode ser por motivos comerciais que não têm nada a ver com você, ou pode ser porque a empresa o vê como um cliente de maior risco, talvez porque você tenha feito uma reivindicação de seguro. O cancelamento é mais grave e acontece quando a companhia de seguros decide interromper a cobertura antes do final do seu mandato. A lei estadual geralmente determina as situações em que uma seguradora pode cancelar sua política.

Se você se encontrar em uma dessas situações e precisar de seguro de carro, veja o que fazer.

Nonrenewal: Comece a comprar

Sua seguradora pode optar por não renovar sua política por motivos que não têm nada a ver com o seu registro de motorista. Por exemplo, pode eliminar um certo tipo de cobertura ou decidir escrever menos políticas na sua região. Não importa o motivo, sua seguradora terá que notificá-lo com antecedência - com que antecedência depende do seu estado. Por exemplo, na Califórnia, uma seguradora deve entregar uma notificação por escrito de não renovação, pelo menos, 30 dias antes da data final da apólice, ou 20 dias antes, se a razão para não renovação for a falta de pagamento.

Se isso acontecer, comece a procurar um bom negócio com outra empresa.

“Ser não-reformado não traz nenhum estigma”, diz Lynne McChristian, do Insurance Information Institute, um grupo comercial.

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Seguro de carro cancelado: Esteja preparado para pagar mais

O cancelamento é muito mais problemático porque acontece como resultado do seu comportamento. As seguradoras geralmente cancelam as políticas de clientes que:

• Deturpar-se em suas aplicações
• Receber suspensões de licença ou revogações
• São condenados por DUIs
• Tenha inúmeros acidentes e / ou violações em movimento
• Não pague seus prêmios

Mais uma vez, as seguradoras devem fornecer aviso prévio. Na Califórnia, uma seguradora deve entregar um aviso de cancelamento pelo menos 10 dias antes da data de vigência, se o motivo não for o pagamento, ou 20 dias antes, se o cancelamento for por outros motivos. Sua seguradora reembolsará qualquer prêmio não utilizado.

Se você receber um aviso de cancelamento, provavelmente terá problemas para encontrar cobertura de outras operadoras de seguros padrão e terá que pagar mais pela cobertura por meio do mercado de seguros "fora do padrão". Dependendo do motivo do seu cancelamento, seu prêmio não-padrão pode ser 10% a 50% maior do que o seu prêmio padrão, de acordo com Richard Muñoz, dono de uma agência da State Farm em Austin, Texas.

Se você receber um aviso de cancelamento ou não renovação, trate-o imediatamente para evitar ficar sem seguro por um curto período de tempo.

Você pode lutar contra isso?

Talvez. Se você acha que seu não-renovação ou cancelamento é injusto, ligue para seu agente ou companhia de seguros e peça detalhes. Melhor cenário: a situação é um mal-entendido ou pode ser facilmente corrigida. Muñoz teve um cliente cujo aviso de suspensão de licença - devido a um ingresso não pago - não foi encaminhado para seu novo endereço. Ela pagou a multa e recuperou sua cobertura.

Você também tem o direito de reclamar com seu departamento de seguros estaduais se achar que sua seguradora está lhe tratando injustamente.

Outras opções de seguro

E se você não conseguir resolver um cancelamento? Bem-vindo ao mercado fora do padrão. Cerca de um quinto do mercado de seguros de automóveis é composto por essas políticas, de acordo com o Insurance Information Institute. O mercado fora do padrão inclui pessoas canceladas devido à má representação do aplicativo e histórico de pagamento ou direção, bem como motoristas muito jovens e muito idosos, pessoas com crédito ruim ou cobertura interrompida, imigrantes sem histórico de condução nos EUA e proprietários de veículos “exóticos”.

As seguradoras e as divisões especializadas das principais seguradoras emitem políticas não padronizadas. Por exemplo, a Nationwide possui seguradoras não padrão Titan e Victoria, e a American Family Insurance possui o General. (Para saber mais sobre esse mercado, confira Nossas opções de local para o “Melhor Seguro Automóvel para Motoristas de Alto Risco”.)

Os condutores que não se qualifiquem para uma política não padrão podem candidatar-se ao plano de seguro "último recurso" do seu estado. Um grupo da indústria chamado AIPSO fornece uma lista de estado por estado desses planos.

A boa notícia: hoje não é para sempre. Ingressos, acidentes e até DUIs eventualmente caem do seu recorde. Em menos de três anos, você pode ser elegível para cobertura de seguro padrão novamente.

Enquanto isso, faça o melhor para manter um registro de direção limpo. Considere também fazer um curso de direção defensiva. Isso mostra uma companhia de seguros que "você está sendo proativo e quer ser um motorista seguro", diz Muñoz.

Poucas pessoas gostam de receber cartas de separação. Mas não deixe que o cancelamento ou a não renovação de sua apólice de seguro de carro torne sua vida mais complicada do que precisa ser. Dirigir sem seguro para um único dia não é uma opção. Use essas dicas para se manter seguro e permanecer na estrada.

Donna Freedman é escritora colaboradora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais.

Imagem via iStock.