Empréstimos de carros usados: estados do sul vêem taxas de juros mais altas

Principais tópicos

• Os custos do empréstimo são o resultado de múltiplos fatores. Uma abordagem holística é necessária para entender as taxas e saldos médios de empréstimos, especialmente no nível estadual. Para entender por que os residentes de alguns estados pagam mais, você deve considerar o tipo de veículo financiado, seu custo, a duração do empréstimo, a taxa de juros e o histórico de crédito do mutuário. Os moradores da Louisiana têm os maiores montantes médios de empréstimo, a US $ 22.445. Michigan vê o valor médio mais baixo em $ 15,959.
• Questões de crédito. A taxa média de juros de empréstimos para veículos usados ​​é maior nos estados do sul, e o crédito é um grande fator. Sete dos dez estados com as maiores taxas de juros estão no sul, incluindo Mississippi, Carolina do Sul, Alabama, Geórgia, Flórida, Louisiana e Texas. Mississippi é no. 1 em 11,47%.
• Termos de empréstimo mais longos são mais caros. Isso ocorre porque você acumula juros por um período de tempo mais longo e às vezes precisa pagar taxas de juros mais altas para obter um prazo maior. Louisiana tem o maior montante médio de empréstimo e prazo de empréstimo.

Taxas de empréstimo e termos por estado

As taxas e os termos de carros usados ​​variam significativamente de estado para estado, dependendo do fator. Por exemplo, considere o empréstimo médio em Louisiana, com US $ 7.202 em juros pagos em uma média de mais de 66 meses. Compare isso com o empréstimo médio em Michigan, que custaria US $ 4.037 em juros em menos de 61 meses. Essa é uma diferença de US $ 3.165, devido a vários fatores, incluindo um saldo menor de empréstimo, a menor duração do empréstimo e uma taxa de juros mais baixa.

Descobrimos que os estados com os maiores empréstimos médios de automóveis não têm necessariamente um único fator em comum. Em vez disso, vários fatores trabalham juntos para determinar os custos do empréstimo. Por exemplo, quando analisamos as taxas de juros e a duração dos empréstimos para os dez estados com os maiores montantes médios de empréstimo, descobrimos que seis deles tinham taxas de juros médias superiores à taxa média dos EUA e nove deles tinham prazos médios. mais do que a média dos EUA.

Questões de crédito

O poder do seu crédito tem um efeito direto sobre sua linha de fundo quando se trata de empréstimos para automóveis. Residentes nos 10 estados com as maiores taxas de juros médias tendem a ter pontuação de crédito na faixa média. Compare isso com os 10 estados com as taxas mais baixas: os residentes em sete deles têm um bom crédito, em média. Escores de crédito mais altos significam taxas de juros mais baixas e a economia pode ser significativa.

Por exemplo, digamos que você faça um empréstimo de US $ 20.000 por 60 meses. A diferença entre as maiores e as menores taxas médias de juros em nosso estudo (11,47% contra 6,72%) resulta em uma economia de mais de US $ 2.700 durante a vida do seu empréstimo.

Percebemos que muitas das maiores taxas de juros vieram dos estados do sul. Moradores do sul profundo - incluindo Louisiana, Mississippi e Geórgia - têm algumas das pontuações de crédito mais baixas nos EUA. Não importa onde você mora, é importante que você trabalhe para melhorar seu crédito. Isso ajudará você a se qualificar para tarifas mais baixas e comprar um carro ou caminhão mais acessível.

Termos de empréstimo mais longos significam mais juros pagos

Empréstimos de longo prazo significam pagamentos mensais menores, um número que muitos consumidores - e revendedores de carros - tendem a focar. Mas pagamentos mais baixos por meio de prazos mais longos significam que você paga muito mais em juros.

Digamos que você faça um empréstimo de US $ 20.000 para veículos usados ​​com a taxa de juros média dos EUA de 8,7%. Com um prazo de 60 meses, seu pagamento mensal será de US $ 412,00 e você pagará US $ 4.736,00 em juros durante a vigência do seu empréstimo. Com um prazo de 36 meses, seu pagamento mensal será maior em US $ 633, mas seu interesse será de apenas US $ 2.795. Isso é uma economia de US $ 1.941, escolhendo um prazo mais curto.

Assim, segue-se que dos 10 estados com os prazos mais longos, seis também fazem a lista dos 10 estados com os maiores montantes médios de empréstimo. Juntamente com o fato de que termos estendidos significam que você paga mais juros, muitos credores cobram taxas de juros mais altas para empréstimos de longo prazo.

Como os consumidores podem economizar dinheiro em empréstimos para automóveis

A maneira mais inteligente de reduzir os custos dos empréstimos é examinando todos os fatores e trabalhando para torná-los mais favoráveis. Não importa em que estado você esteja, há muitas maneiras de economizar dinheiro em empréstimos para automóveis. Aqui estão algumas dicas para economizar dinheiro:

Pedir emprestado de uma cooperativa de crédito

Embora você possa obter seu empréstimo diretamente da concessionária ou de um banco, muitas vezes há taxas mais baixas a serem obtidas através de sua cooperativa de crédito local. De acordo com o The New York Times, a taxa de juros média atual para um empréstimo de 36 meses para carros usados ​​é de 3,25%.Com as cooperativas de crédito, você pode se qualificar para taxas em torno de 2%. Isso resulta em uma boa quantidade de economias para você durante a vida do empréstimo. Confira nosso guia de calculadora de empréstimo automático do site para ver como diferentes taxas podem afetar seu montante total devido.

Um empréstimo de carro da união de crédito também pode ser mais fácil de se qualificar, especialmente se sua pontuação de crédito não for excelente. Consumidores com crédito médio provavelmente não conseguirão garantir as taxas mais baixas, mas têm mais probabilidade de obter aprovação para um empréstimo de uma cooperativa de crédito.

Por fim, as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos, por isso você não precisa lidar com arrogâncias de vendas quando solicita um empréstimo. Saiba mais sobre como obter um empréstimo automático em uma cooperativa de crédito.

Escolha um prazo de empréstimo mais curto

Os termos de empréstimos para automóveis usados ​​estão ficando mais longos - com mais de 60 meses sendo a norma, de acordo com a Experian. É tentador escolher os termos de empréstimo mais longos para reduzir os pagamentos mensais, mas um prazo mais curto provavelmente reduzirá seus custos gerais. Quando você escolhe termos de empréstimo de mais de 60 meses, acumula juros por um período prolongado e deduz menos para pagar o principal. Se você optar por um empréstimo de 36 ou 48 meses, poderá economizar dinheiro.

Também é uma boa ideia escolher um empréstimo de prazo mais curto porque, às vezes, prazos de empréstimo mais longos vêm com taxas de juros mais altas. Esse não é sempre o caso, mas é algo a ser observado quando você está comparando os termos do empréstimo.

Repensar o tamanho do veículo que você precisa

Embora caminhões ou SUVs possam ser necessários para consumidores que transportam regularmente cargas pesadas ou têm famílias grandes, outros consumidores podem ser sábios em escolher um veículo menor. Como regra geral, os sedãs padrão são mais acessíveis do que os veículos de grande porte, portanto, seu empréstimo provavelmente será por uma quantia menor. Além disso, você provavelmente obterá melhor milhagem de combustível, economizando dinheiro na bomba.

Melhore sua pontuação de crédito

Para se qualificar para as melhores taxas, é importante ter uma boa pontuação de crédito. Se a sua pontuação está faltando, aqui estão alguns passos a seguir para recuperá-la:

• Faça todos os pagamentos no prazo. Este é o fator mais importante na sua pontuação de crédito, por isso deve ser seu foco principal. Se lembrar datas de vencimento é difícil para você, configure pagamentos automáticos ou lembretes por e-mail para cada uma das suas contas.
• Mantenha a utilização baixa. Se você usar cartões de crédito, verifique se a utilização, ou a porcentagem do limite de crédito que você está usando em determinado momento, é baixa. Não há um número perfeito, mas em algum lugar abaixo de 30% deve ser seu alvo (e quanto menor, melhor).
• Verifique seus relatórios de crédito anualmente. Sua pontuação de crédito é calculada com base nos dados de seus relatórios de crédito, portanto, verifique se eles estão corretos. Todos os anos, você pode obter relatórios gratuitos do AnnualCreditReport.com. Se você encontrar algum erro, tome essas medidas para contestá-los.
• Seja paciente. A construção de um crédito excelente leva tempo e, à medida que a idade média das contas aumenta, sua pontuação melhora. Desfrute assistindo sua pontuação subir e, se possível, tente esperar até que sua pontuação esteja em grande forma antes de solicitar empréstimos.

Metodologia

Todos os pontos de dados são de janeiro de 2015 a junho de 2015 e são fornecidos pela Experian, que não possui dados para quatro estados - Delaware, Oklahoma, Rhode Island e Wyoming - bem como Washington, DC O imposto sobre vendas não foi considerado pode variar de acordo com a localidade.

Victoria Simons é analista sênior que cobre empréstimos e seguros para a Investmentmatome.