Você deve usar seu Roth IRA para comprar uma casa?

Só porque você pode, não significa que você deveria.

É uma lição inicial que se aplica a muitos dilemas da vida, incluindo este: É muito fácil tocar em seu Roth IRA para comprar uma casa, especialmente como um comprador de primeira viagem. Mas você deveria? Talvez não.

Usando um Roth IRA para uma compra de casa

As regras do Roth IRA para distribuições tornam a conta uma fonte tentadora de dinheiro. Para compreendê-los, o que é fundamental para segui-los, ajuda a fingir que o dinheiro da sua conta está em dois envelopes: as contribuições que você fez e o retorno do investimento que essas contribuições renderam.

Para as contribuições:

Você pode retirar as contribuições que você fez para o seu Roth IRA a qualquer momento, por qualquer motivo. Não há imposto ou multa, não importa como você gasta o dinheiro ou quando você faz a distribuição.

Para os ganhos de investimento:

Se já faz pelo menos cinco anos desde que você fez sua primeira contribuição ao Roth IRA:

• Você pode retirar até US $ 10.000 em impostos sobre rendimentos de investimentos e isentos de multas para se dedicar à sua primeira casa. O IRS tem aqui uma definição incomum de "primeiro": você é considerado um comprador de primeira viagem se você ou seu cônjuge não tiver uma residência principal nos últimos dois anos.
• O relógio de cinco anos começa em 1º de janeiro do ano em que você fez sua primeira contribuição ao Roth IRA.
• Se você está se sentindo generoso, a Receita Federal diz que você também pode colocar esse dinheiro na compra do seu filho, neto ou pais pela primeira vez.

Se já faz menos de cinco anos desde a sua primeira contribuição ao Roth IRA:

• Você pode retirar até US $ 10.000 de ganhos com investimentos para investir em sua primeira casa, mas pagará impostos sobre a distribuição. Você não pagará uma penalidade de distribuição antecipada.
• Você também pode usar o dinheiro para uma criança, neto ou pai que satisfaça a definição do comprador pela primeira vez.

O teto de US $ 10.000 é uma bonificação vitalícia, o que faz com que seja um negócio único para a maioria das pessoas, e os fundos devem ser usados ​​dentro de 120 dias da distribuição. Mas a regra flexível das contribuições significa que você talvez nunca tenha que entrar nas regras mais rígidas em torno dos ganhos com investimentos. O IRS diz que o dinheiro sai de um Roth IRA em uma determinada ordem: contribuições em primeiro lugar, seguidas por dinheiro convertido de outra conta, como um IRA tradicional ou 401 (k) e, finalmente, ganhos.

»Quer mais detalhes? Veja a nossa página sobre as regras de retirada do Roth IRA

Resumindo: se você contribuiu com pelo menos o valor que deseja para financiar a compra de sua casa, é possível liberar essa distribuição de impostos e multas. Se você não tiver, você pode levar a soma de suas contribuições e até US $ 10.000 de imposto de renda e multa, contanto que sua primeira contribuição de Roth IRA tenha sido feita pelo menos cinco anos atrás e você se qualifique como primeira vez. homebuyer.

Pense cuidadosamente sobre o uso de um Roth IRA para comprar uma casa

Um Roth IRA pode ser uma fonte relativamente fácil de dinheiro para a compra de sua casa, mas isso não a torna a melhor fonte. Veja o que considerar antes de transformar seu Roth IRA em um pagamento inicial:

1. Taxas de juros atuais

Parte desta decisão se resume a onde o seu dinheiro vai trabalhar mais: amarrado em sua casa, ou investido no mercado de ações através do seu Roth IRA. Para fazer essa comparação, você quer empilhar sua taxa de juros hipotecários em relação às suas expectativas de retorno de investimento de longo prazo.

Considere onde o seu dinheiro vai trabalhar mais: Amarrado em sua casa, ou investido através do seu Roth IRA.

As taxas de hipoteca não são tão boas quanto eram antes, mas ainda são baixas o suficiente para que a maioria dos investidores de longo prazo ganhe um retorno melhor mantendo seu dinheiro no mercado. A maioria dos especialistas considera que 6% é uma média razoável de retorno anual do investimento; essa é uma estimativa conservadora, já que historicamente a média anual de retorno do mercado de ações é de 10%. Seu próprio retorno dependerá em grande parte de como seu dinheiro é investido.

Ao comprar uma casa em um ambiente de baixa taxa de juros, pode fazer sentido pedir mais e gastar menos, especialmente porque os juros são dedutíveis nos impostos sobre a dívida hipotecária de até US $ 750.000.

2. Suas opções de pagamento

O pagamento ideal é 20% do preço da casa, porque lhe dará a melhor chance de obter aprovação, juntamente com o acesso a menores taxas de hipoteca e taxas iniciais e contínuas mais baixas.

Mas isso é uma grande quantia de dinheiro. Se isso requer invasão do seu Roth IRA, faz sentido considerar alternativas, especialmente quando as taxas de juros estão baixas. Existem programas que permitem que você compre uma casa com apenas 3% de desconto.

3. Seu objetivo de poupança para a aposentadoria

Especificamente, seu progresso em direção ao seu cumprimento. Claro, existem algumas aves raras que são capazes de overfund suas contas de poupança de aposentadoria. Mas o resto de nós está juntando cada centavo para chegar perto de economizar o suficiente para a aposentadoria.

Nesse caso, mergulhar em seu Roth IRA poderia colocá-lo de volta na linha de partida. Você não está apenas gastando dinheiro para a aposentadoria, mas está perdendo o crescimento livre de impostos que torna a Roth uma conta de aposentadoria tão poderosa

Use uma calculadora de aposentadoria para avaliar onde você está.Você pode executar os números com base no que você salvou no momento e, em seguida, novamente com o que você teria se tivesse tocado no seu Roth para a compra da sua casa. Quanto isso te colocaria de volta? Você seria capaz de se recuperar e, em caso afirmativo, com que rapidez? Estas são perguntas que você quer responder antes de tocar no Roth.

Qual é o próximo?

• Quer agir?

  Usar nossa calculadora de aposentadoria para ver se suas economias estão no caminho certo

• Quer explorar relacionado?

  Aprender como investir mais sabiamente para metas de curto e longo prazo

• Quer explorar relacionado?

  Descobrir como você deve se aproximar de investir quando você está apenas começando