5 maneiras de saber se sua conta corrente é o ajuste certo

Como o telhado sobre sua cabeça, o estado da sua conta corrente é algo que você pode dar como certo. Mas se você está vendo o dinheiro gotejar da sua conta na forma de taxas, é hora de parar esses vazamentos antes que as coisas fiquem mais caras.

"Mesmo a menor taxa [pode] queimar o que você recebe de juros", diz Rob Rubin, diretor da empresa de análise bancária Novantas.

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Quando você se inscreveu para uma conta corrente, pode ter visto rapidamente taxas de juros, taxas, redes de agências bancárias e caixas eletrônicos, além de serviços adicionais, como serviços bancários on-line e móveis. Mas agora que você sabe quais serviços você realmente usa e quais taxas você tende a pagar, é hora de avaliar se você tem a conta certa.

Aqui estão as perguntas para se fazer:

1. Eu paguei taxas mensais este ano?

Manter dinheiro em seu banco não precisa custar nada, mas as taxas de manutenção mensal são muito comuns hoje em dia. Muitos bancos deixaram de oferecer contas-correntes gratuitas para compensar as perdas com receitas de tarifas causadas por novas regulamentações na esteira da crise financeira de 2008.

Se você está pagando uma taxa mensal, pergunte se há uma maneira de fazer com que ela seja dispensada. As opções podem incluir a criação de depósitos diretos, a manutenção de um saldo mínimo mensal ou a realização de um determinado número - como 10 - de transações com cartão de débito por mês.

Se o seu banco não oferece qualquer forma de cobrar a mensalidade, pesquise por uma que o faça. Como alternativa, encontre uma conta bancária gratuita em um banco somente on-line, banco comunitário ou cooperativa de crédito.

2. A rede de caixas eletrônicos do meu banco é conveniente?

Conte quantas vezes você precisou de dinheiro recentemente e quantas vezes teve que pagar uma taxa de caixa eletrônico. Isso pode não ser um problema urgente se você usar um cartão de crédito ou débito em todos os lugares. No entanto, algumas pequenas empresas, como bares e cafeterias locais, podem exigir dinheiro em pagamento. É quando um banco com uma rede local gratuita de caixas eletrônicos compensa: você evita taxas de operadoras fora da rede ou de caixa eletrônico.

Os maiores bancos não são os únicos que tornam as retiradas em dinheiro convenientes. Muitas cooperativas de crédito e bancos comunitários participam de redes ATM compartilhadas, como a Allpoint e a rede Co-Op, que possuem dezenas de milhares de caixas eletrônicos em todo o país.

Algumas instituições financeiras dão um passo adiante.

"Os bancos pequenos podem competir [contra os bancos nacionais] ao reembolsar aos clientes suas sobretaxas de caixa eletrônico", diz David Albertazzi, analista sênior da empresa de pesquisa e consultoria Aite Group.

" MAIS: Melhores bancos para caixas eletrônicos

3. Eu pago taxas de cheque especial?

Pagar até mesmo uma taxa de saque a descoberto é caro - o custo médio é de US $ 34, de acordo com o Consumer Finance Protection Bureau. Cobertura de cheque especial dá ao seu banco permissão para pagar qualquer compra de cartão de débito, saques em caixas eletrônicos ou cheques, sempre que sua conta corrente não tiver dinheiro suficiente. E uma vez que você está no vermelho, qualquer nova compra leva a mais taxas de cheque especial.

Para reduzir o custo dessas taxas, você pode experimentar um serviço de transferência de proteção de cheque especial, que transfere automaticamente dinheiro de sua conta de poupança para concluir uma compra ou desativar a cobertura de cheque especial.

Dê uma boa olhada nos seus hábitos ao decidir sobre o seu programa de cheque especial ou a falta de um. Estes são destinados a serem usados ​​raramente.

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4. Quais serviços eu realmente uso?

Veja os extratos bancários dos últimos meses para ver que tipos de transações você fez. Anote se você realizou transferências bancárias, cheques bancários, ordens de pagamento, transferências ACH ou pagamentos de contas. As taxas desses serviços variam de acordo com o banco. Por isso, se você usá-las com frequência, procure os bancos com os preços mais baixos.

5. O que estou perdendo?

Primeiro, veja o que seu banco tem. Muitos bancos oferecem serviços bancários on-line e móveis gratuitos, como depósitos de cheques remotos e alertas de texto quando seu saldo está abaixo de um determinado valor. Explore o site do seu banco para se certificar de que você está ciente de todos os benefícios da sua conta.

Em seguida, veja o que seu banco não tem. A taxa de juros da sua conta corrente pode ser quase nada, mas não precisa ser. Muitos bancos on-line elevam a fasquia com 1% de contas anuais de rendimento percentual. Fora do interesse, algumas contas têm recompensas.

Se você já está pensando em mudar de banco, pode haver oportunidades também. Promoções para abrir uma conta corrente existem, embora devam ser a cereja no topo do bolo. Suas necessidades, que podem variar de atendimento ao cliente em tempo real a funcionalidade de aplicativos móveis, devem vir em primeiro lugar.

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"Em última análise, é sobre se sentir confiante sobre onde está meu dinheiro, para onde vai meu dinheiro e saber que estou no caminho certo", diz Mark Schwanhausser, diretor da Javelin Strategy & Research.

Quando seu dinheiro estiver em boa ordem, talvez seja hora de verificar seu telhado.

Spencer Tierney é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.