Escolhendo uma companhia de seguros de vida: 5 perguntas a fazer

Centenas de empresas de seguro de vida fazem negócios nos Estados Unidos, desde grandes nomes familiares a pequenos atores regionais. E a maioria oferece tipos similares de seguro de vida, como seguro de vida a termo, integral, universal e variável.

Então, como você escolhe entre eles? Aqui estão cinco perguntas para perguntar sobre uma empresa antes de comprar.

Quão financeiramente sólida é a empresa?

É importante escolher uma seguradora de vida financeiramente forte. Você quer que a empresa esteja por perto para pagar o benefício por morte ao seu beneficiário, se você morrer em cinco ou 30 anos.

Procure classificações de força financeira para descobrir a estabilidade da empresa. Empresas independentes de rating, como a A.M. Best, a Fitch Ratings, a Moody’s Investor Services ou a Standard & Poor’s Ratings Services emitem notas para as companhias de seguros. Tenha em mente que cada empresa possui seu próprio sistema de classificação. Um A + é a segunda melhor classificação da A.M. Melhor e a quinta melhor avaliação da Fitch. Você pode ver as avaliações gratuitamente nos sites das empresas, mas talvez tenha que se registrar primeiro.

Não julgue a estabilidade de uma empresa por seu tamanho. A maioria das principais companhias de seguro de vida existe há muito tempo - algumas há mais de 150 anos -, mas muitas empresas de pequeno e médio porte estão no mercado há tanto tempo e têm sólidas histórias de cumprimento de obrigações financeiras, segundo a empresa. grupo da indústria A vida acontece.

Qual é o histórico da empresa?

Verifique com seu departamento de seguros do estado para obter uma idéia de quão bem uma empresa de seguros de vida atende seus clientes e cumpre suas promessas. Encarregados de regulamentar o setor de seguros, os departamentos de seguros acompanham e investigam as queixas que recebem contra as seguradoras. Essas podem incluir disputas sobre reclamações, cancelamentos de apólices, prêmios, falsas declarações de vendas ou outros problemas. A maioria dos departamentos publica relatórios em seus sites, mostrando o número de reclamações para cada seguradora, em relação ao número de clientes.

Você também pode procurar reclamações, licenciamento e informações financeiras por empresa no site da National Association of Insurance Commissioners.

Quais produtos estão disponíveis?

Analise os produtos de seguro de vida da empresa para garantir que ela ofereça uma boa seleção do tipo que você deseja comprar, seja a termo ou seguro de vida permanente, como a vida inteira ou universal.

Algumas seguradoras oferecem produtos inovadores que podem atrair você. Por exemplo, John Hancock tem políticas de prazo e de vida universal que incluem um desconto se você exercitar e usar um rastreador Fitbit para comprová-lo.

A seguradora é uma empresa mútua?

Ao contrário das companhias de seguros negociadas publicamente, que são de propriedade de acionistas, as companhias de seguros de vida mútuos são de propriedade de seus segurados. Como resultado, se você comprar uma apólice de seguro de vida permanente por meio de uma empresa mútua, poderá receber dividendos - uma parte do excedente de receita da empresa.

A cada ano, o conselho de administração da empresa mútua decide quanto distribuir aos segurados na forma de dividendos. Você pode levar o seu em dinheiro, usá-los para pagar empréstimos de apólice ou aplicá-los para prêmios.

Tenha em mente que as políticas de prazo não são elegíveis para dividendos, e os dividendos não são garantidos, mesmo para os detentores de políticas permanentes. Se uma empresa paga dividendos não deve ser um fator decisivo na sua decisão, mas é algo a ser entendido quando você compara as seguradoras.

Como as taxas se comparam?

“Diretrizes de subscrição” variam muito de empresa para empresa. As seguradoras os usam para determinar se você deve vender uma política e quanto cobrar. Se você for recusado ou for cotado como inacessível por uma empresa, talvez tenha mais sorte com outro. Compare cotações de seguro de vida entre vários concorrentes para ver como eles se acumulam.

" COMPARAR: Nossa ferramenta de comparação de seguro de vida do site

Por fim, ao pesquisar empresas de seguro de vida, saiba que empresas diferentes podem ter nomes semelhantes, por isso é fácil confundi-las. Certifique-se de conhecer o nome completo e a localização do escritório em casa de qualquer empresa que você considerar, aconselha o Insurance Information Institute.

Barbara Marquand é escritora da equipe Investmentmatome , um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

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