É OK fechar um cartão de crédito antes de comprar uma casa?

Há muitas coisas a considerar quando se compra uma casa, incluindo como conseguir a melhor taxa de hipoteca. Uma grande parte de obter uma boa taxa requer a construção de uma pontuação de crédito sólida. As pontuações de crédito estão intrinsecamente ligadas ao uso do cartão de crédito e as regras nem sempre são intuitivas. Gastando com responsabilidade e seguindo técnicas comprovadas de construção de crédito, você pode trabalhar para reduzir as taxas de hipoteca. As pessoas geralmente ficam confusas sobre como o fechamento de cartões de crédito afeta sua pontuação de crédito. Aqui, explicaremos o efeito de fechamento de uma conta em sua foto com uma boa taxa de hipoteca.

Como a pontuação de crédito impacta as hipotecas

Como sua pontuação de crédito afeta sua taxa de hipoteca é simples. Quanto maior sua pontuação, menor será sua taxa. Quanto menor sua pontuação, maior será sua taxa. Se sua pontuação for muito baixa, você poderá ser rejeitado por uma hipoteca totalmente. Sua pontuação de crédito informa os credores quanto eles podem confiar em você para pagar seus empréstimos a tempo. Se você tem um histórico de pagamentos perdidos e altas taxas de utilização de crédito, os credores serão cautelosos em emprestar dinheiro a você.

O impacto que sua pontuação de crédito tem em sua hipoteca é enorme. Digamos que um californiano com uma pontuação de crédito de 775 solicitando um empréstimo fixo de 30 anos pode esperar pagar uma TAEG de 3,783%. Uma pessoa com uma pontuação de crédito 630 aplicando para o mesmo empréstimo pagará uma TAEG de 5,372%. Para ter uma idéia de que tipo de taxa de hipoteca você pode esperar para sua pontuação de crédito, você pode usar a calculadora de empréstimo myFICO.com. Ele divide as taxas de juros por tipo de empréstimo, pontuação de crédito, estado de residência e valor do principal (o valor que você está realmente tomando emprestado).

Se sua hipoteca for apenas 1-2% mais alta, isso pode significar centenas de milhares de dólares em juros depois de algumas décadas. No exemplo acima, a diferença de juros pagos sai para US $ 34.126 - mais de um terço do valor principal. Se você puder esperar alguns anos para comprar sua casa enquanto constrói sua pontuação, ela pode economizar muito dinheiro a longo prazo.

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Por que fechar um cartão de crédito é ruim para sua pontuação FICO

Em muitos casos, fechar um cartão de crédito prejudicará sua pontuação de crédito. Isso é porque parte da sua pontuação de crédito depende da sua taxa de utilização de crédito, que é a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando atualmente. Por isso, ajuda a manter um limite de crédito alto (com dívidas mínimas, é claro). Os especialistas recomendam ficar abaixo de 30% do seu limite de crédito geral.

Manter seu limite de crédito alto significa manter suas contas abertas. Vamos ver um exemplo rápido. Se você tiver três cartões de crédito, cada um com um limite de US $ 5.000, o fechamento de um único cartão diminuirá seu limite em um terço. Se você tem US $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito, sua utilização de crédito salta de 33% para 50%. Isso não é bom para sua pontuação de crédito.

Existem algumas situações em que o fechamento de uma conta pode ajudar sua pontuação de crédito. Isso pode acontecer quando você tem muitas linhas de crédito (mais de cinco cartões de crédito começam a ficar ruins) ou se você está fechando um cartão de crédito da loja (os credores não gostam de vê-los). Caso contrário, mantenha suas contas abertas pelo maior tempo possível. Às vezes isso pode significar pagar uma taxa anual, mas pode valer a pena a menor taxa de hipoteca.