Auto-Loan Bias Policy é Totalizada, Mas Você Pode Se Proteger

Obter pré-aprovado para um empréstimo automático antes de ir para o estacionamento é mais importante do que nunca.

O presidente Donald Trump assinou uma resolução do Congresso na segunda-feira, revogando as salvaguardas destinadas a impedir que os financiadores de automóveis discriminem as minorias e outros, injustamente marcando os empréstimos para carros.

Embora seja difícil dizer como ou se os negociantes mudarão suas práticas, os defensores do consumidor disseram que se opõem vigorosamente à medida de reverter a orientação de empréstimos de 2013 do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Independentemente disso, os compradores de automóveis serão inteligentes para fazer sua pesquisa e vir preparados para a concessionária para obter sua melhor taxa.

"Todo mundo precisa de proteção, não apenas de minorias", diz Oren Weintraub, presidente da Authority Auto, um serviço de concierge que compra carros em Tarzana, Califórnia. "Se você não é um comprador astuto, pode acabar pagando com mais juros pelo seu empréstimo."

Por que a orientação é importante?

É comum que os concessionários façam empréstimos em nome dos compradores de carros e marquem a taxa de juros em vários pontos como compensação por esse serviço, o que proporciona um lucro adicional para a concessionária. No entanto, os empréstimos para tomadores minoritários foram historicamente mais altos - em alguns casos, até seis vezes mais do que os tomadores brancos, de acordo com o National Consumer Law Center.

Para combater isso, o CFPB em 2013 alertou os credores de automóveis de que eles poderiam ser responsabilizados por preços discriminatórios. Também pediu aos credores para limitar o número de revendedores que podem aumentar as taxas, ou mudar para um modelo de taxa fixa para limitar o potencial de basear as decisões de marcação em outros fatores além da capacidade creditícia.

Desde que emitiu a orientação, o CFPB tomou medidas contra quatro financiadores de automóveis, pedindo milhões de dólares pagos aos clientes afetados.

O que isso significa para os compradores de carros?

Ainda não está claro o quanto essa alteração afetará as taxas de juros ou as práticas dos dealers. Mas independentemente disso, chegar ao lote do carro com uma pré-aprovação pode colocá-lo em uma posição de negociação muito mais forte.

"Não acho que você verá concessionários aproveitando as pessoas por causa disso", diz David Bennett, gerente dos programas automotivos da AAA. “Realmente apenas destaca a necessidade de as pessoas obterem pré-aprovação [em um empréstimo de carro] antes de comprar um carro. Então, se o dealer conseguir vencer essa taxa, você poderá economizar mais dinheiro ”.

Os defensores dos consumidores, no entanto, estão alarmados. Weintraub, um ex-vendedor de carros, diz: "Eles estão dançando nas concessionárias". Ele prevê que algumas marcações poderiam ser duplicadas ou mesmo quadruplicadas.

Obtenha a taxa mais baixa do seu empréstimo automático

Conseguir um revendedor para tentar bater a taxa que você sabe que você qualifica para é um dos movimentos mais inteligentes que os compradores de carros podem fazer. Enquanto os bancos, as cooperativas de crédito e os credores on-line têm taxas competitivas, os concessionários de automóveis têm acesso a algumas das taxas mais baixas, às vezes com juros baixos de zero por cento.

No entanto, para obter as melhores taxas, os compradores de automóveis precisam tomar medidas para se protegerem na concessionária. Weintraub recomenda obter pré-aprovado para um empréstimo de carro de um credor independente porque:

1. Você pode negociar de forma mais eficaz. Com o financiamento pré-aprovado em vigor, você pode facilmente evitar uma tática comum de negociação por parte dos revendedores: focar apenas no pagamento mensal, o que facilita perder o custo do carro e os termos do empréstimo.
2. Ele define uma linha de base para sua taxa de juros. Assim que o preço do carro for acordado, você poderá informar ao gerente financeiro que está pagando com um empréstimo pré-aprovado. Então, para obter o seu negócio, o gerente de finanças, muitas vezes, perguntar-lhe qual taxa de juros você tem e tentar conhecê-lo ou vencê-lo.

Mais dicas sobre financiamento de carros

Os compradores de carros com menor pontuação de crédito, que podem estar desinformados sobre o crédito ou se preocuparem com opções limitadas de financiamento, são especialmente vulneráveis ​​às margens de juros na concessionária. No entanto, é importante que todos os compradores de carros façam o seguinte:

• Aplique a vários credores concorrentes para encontrar a menor taxa.
• Faça pedidos de empréstimo dentro de um período de 14 dias para evitar o impacto de várias solicitações de crédito.
• Evite termos de empréstimo de mais de 60 meses para um carro novo e 36 meses para um carro usado. (Você pode usar uma calculadora de empréstimo automático para ver como os termos do empréstimo alteram o pagamento mensal e o total de juros pagos.)
• Pesquise sites de fabricantes de automóveis para ofertas especiais de empréstimo.