Como empréstimos de construção ajudam a financiar sua casa de sonho
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Índice:
- Tipos de empréstimos de construção
- O que cobre um empréstimo para construção?
- Como um empréstimo para construção funciona para uma nova casa?
- Como funciona um empréstimo de construção para uma remodelação?
- Prepare-se para a revisão do construtor
- Como escolher um emprestador de empréstimo de construção
- Como se qualificar para um empréstimo de construção
- Os credores irão rever o seu:
- Qual é o próximo?
- Vejo taxas de hipoteca de hoje
- Finança seu projeto de melhoria de casa dos sonhos
- Aprender como escolher o melhor credor hipotecário
Comprar sua casa de sonho requer uma hipoteca, mas construir sua casa de sonho? Bem, isso requer uma hipoteca com uma torção.
Empréstimos para construção são empréstimos a prazo mais curto, que cobrem o custo de construção ou reabilitação de uma casa. O credor paga um empréstimo de construção para o contratante - não o mutuário - em parcelas, conforme os marcos do edifício são alcançados. Uma vez concluída a construção, os empréstimos para construção de moradias são convertidos em hipotecas permanentes ou pagos integralmente.
Construir é a sua chance de ter tudo o que você quer em uma casa, mas o processo de empréstimo para construção pode ser complicado. Aprenda como os diferentes tipos funcionam e como escolher um emprestador antes de abrir caminho.
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Tipos de empréstimos de construção
| Tipo de empréstimo | Como funciona | Melhor se |
|---|---|---|
| Construção-para-permanente (também conhecido como empréstimos de construção "single-close") |
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| Apenas construção (também conhecido como empréstimos de construção "two-close") |
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| Empréstimo de construção de renovação |
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O que cobre um empréstimo para construção?
Cada projeto é diferente, mas, em geral, um empréstimo de construção paga por:
- Terra
- Planos, permissões e taxas
- Mão de obra e materiais
- Custos finais
- Reservas de contingência (caso o projeto custe mais do que o estimado)
- Reservas de juros (se você não quiser fazer pagamentos de juros durante a construção)
Como um empréstimo para construção funciona para uma nova casa?
Quando você pede dinheiro emprestado para construir uma casa, não há garantias para fazer o empréstimo do jeito que há em uma hipoteca tradicional - pelo menos não ainda. Isso deixa os credores nervosos, então você tem que pular alguns arcos adicionais antes de gastar o dinheiro. Espere uma inspeção completa dos planos de arquitetura e seu construtor, bem como suas finanças.
Espere uma inspeção completa dos planos de arquitetura e seu construtor, bem como suas finanças.
O desembolso de um empréstimo para construção também funciona de maneira diferente do que com um empréstimo tradicional. Em vez de transferir uma quantia fixa, os credores pagam empréstimos de construção para a construtora em parcelas, chamados de “empates”. Cada sorteio coincide com uma fase importante do projeto, como despejar a fundação, enquadrar e terminar o trabalho.
"É necessária uma inspeção antes de cada desembolso de desembolso para o construtor", disse Chris Nard, presidente da hipoteca do Citizens Bank, por e-mail. “O valor do desembolso é baseado no trabalho concluído, conforme especificado no relatório de inspeção.”
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Como funciona um empréstimo de construção para uma remodelação?
Se a sua casa de sonho precisa de muito TLC, um empréstimo de reforma permite que você cubra os custos de atualização e reparo em sua hipoteca permanente, diz Sean Faries, CEO da Land Gorilla, uma empresa de software para financiadores de construção sediada em San Luis Obispo, Califórnia.
Você pode encontrar empréstimos para renovação por meio de programas como o HomeStyle Renovation Mortgage, da Fannie Mae, o Rengration Mortgage da Freddie Mac, o empréstimo de 203k da FHA e o Programa de Empréstimo Garantido para Famílias Individuais do USDA.
Como um empréstimo de construção típico, o valor que você pode pedir emprestado para uma renovação depende da estimativa de valor de um avaliador após a conclusão dos reparos e atualizações. O credor ainda precisa aprovar seus planos de contratação e renovação, e ainda paga o dinheiro em parcelas.
O benefício de financiar grandes renovações com um empréstimo para construção, em vez de um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito de home equity, é que você geralmente paga uma taxa de juros menor e tem um período de amortização mais longo.
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Prepare-se para a revisão do construtor
Uma hipoteca é geralmente uma transação entre um emprestador e um mutuário, mas empréstimos de construção adicionam um terceiro à mistura: o construtor. Tudo depende da capacidade do seu contratado para concluir os planos de construção no prazo e dentro do orçamento, por isso, contrate com cuidado.
"Verifique as referências do construtor e veja outro trabalho que ele concluiu. Certifique-se de que seus planos e especificações sejam aprovados pela autoridade de construção local e eles estejam prontos para avançar no projeto ”, diz Faries.
Um credor pode solicitar o histórico de trabalho do seu construtor e prova de seguro, projetos, especificações, uma lista de materiais, um orçamento detalhado e um contrato de construção assinado que inclui datas de início e término.
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Como escolher um emprestador de empréstimo de construção
Lembre-se de que nem todo credor hipotecário oferece um produto de construção, diz Ray Rodriguez, gerente regional de vendas de hipotecas do TD Bank para Nova York. Quando você encontrar alguns credores que fazem, compare suas taxas e prazos. Ele também recomenda a pré-qualificação antes mesmo de pensar em projetos.
Seja pré-qualificado antes mesmo de pensar em projetos.
"A última coisa que você quer fazer é gastar muito dinheiro em planos e especificações, apenas para descobrir que não consegue um empréstimo por causa de sua pontuação de crédito", diz Rodriguez.
A subscrição de crédito para um empréstimo para construção é geralmente a mesma que para uma hipoteca tradicional, segundo Rodriguez, embora "possa demorar um pouco mais para fechar porque você tem várias partes envolvidas e você está subscrevendo subjetivamente com base no valor futuro".
Como se qualificar para um empréstimo de construção
Tal como acontece com as hipotecas tradicionais, "a pontuação mínima de crédito, os índices máximos de endividamento e os requisitos de adiantamento variam de credor para credor, e são geralmente baseados na quantidade de dinheiro emprestado", diz Nard.
Os credores irão rever o seu:
- Relação dívida-renda: Os credores geralmente esperam que suas dívidas não totalizem mais do que 45% de sua renda, e menor é melhor
- Pontuação de crédito: A maioria dos credores de empréstimos de construção exige uma pontuação de crédito de 680 ou superior
- Pagamento inicial: Um adiantamento de 20% a 30% é normalmente necessário para novas construções, mas alguns programas de renovação podem permitir
- Plano de reembolso: Com um empréstimo somente para construção, o credor pode querer saber se você pagará o saldo em dinheiro ou refinará quando a construção for concluída.
Lembre-se, construir uma casa leva muito tempo e o processo tem muitas partes móveis, então você deve selecionar seu financiamento com cuidado. “Alguns credores fazem um excelente trabalho de gerenciamento das expectativas do tomador e do mutuário”, diz Faries. Ele recomenda a procura de um emprestador de construção experiente, que pode levá-lo através do processo com o mínimo de frustração.
