A ferramenta de hipoteca da agência dos EUA pode ajudar você a economizar

Uma nova ferramenta lançada pelo Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor dos EUA promete ajudá-lo a se tornar mais experiente com as taxas hipotecárias oferecidas em sua área.

A ferramenta "Verificador de taxas" da agência faz parte de uma iniciativa intitulada "Conhecer antes de você pensar", intitulada "Possuir uma casa", projetada para ajudar a capacitar os consumidores a assumir o controle do processo de hipoteca. Você pode usar o Rate Checker para avaliar as taxas de hipoteca disponíveis de credores em qualquer estado para vários tipos de empréstimos e para mutuários com diferentes pontuações de crédito e planos de adiantamento.

Quase metade de todos os compradores de casas consideram apenas um único credor ou corretor quando procuram financiar uma hipoteca. Mas não fazer compras é um lapso que pode custar milhares de dólares em juros extras, de acordo com a agência. A maioria dos consumidores concentra seus esforços em determinar suas necessidades de moradia, desde a localização até a metragem quadrada e outros recursos, mas não se preocupa quando se trata de considerar as opções de hipoteca, de acordo com Richard Cordray, diretor da agência. Isso pode ser um descuido caro.

"Os consumidores gastam um tempo considerável olhando para diferentes bairros e em diferentes casas à venda", disse Cordray em discurso no Brookings Institution. “O mesmo deve acontecer com a escolha entre possíveis empréstimos hipotecários. Quando você está gastando muito dinheiro, você está literalmente apostando a casa nas escolhas que você está fazendo, e pode ser altamente benéfico para comprar ao redor. ”

Empowering compradores de casas

O Rate Checker e as outras ferramentas surgem como resposta às descobertas da Pesquisa Nacional de Credores Hipotecários da agência, realizada com a Federal Housing Finance Agency. A pesquisa mostra que os consumidores geralmente obtêm a maior parte de suas informações sobre hipotecas de seus credores ou corretores, e não de fontes menos tendenciosas. Além disso, quando os consumidores ganham mais confiança sobre o processo de compra, o estudo indica que eles se tornam mais propensos a comprar uma hipoteca.

O Verificador de taxas dá acesso às informações fornecidas pelos credores em um formato anônimo, para que você possa ver quais taxas estão sendo oferecidas em seu estado. Tudo o que você precisa saber é a sua pontuação de crédito, o valor que você quer emprestar e o custo da casa que você quer comprar. A ferramenta usa suas entradas e incorpora informações das planilhas de taxas internas dos credores para calcular a taxa que você pode qualificar para receber. A agência disponibilizou uma versão funcional da ferramenta, mas ainda está em versão beta, o que significa que ela ainda está sendo desenvolvida e pode mudar como resultado.

Diferentemente das ferramentas similares, o Cordray diz que o Rate Checker oferece aos usuários uma taxa projetada sob medida para suas entradas, em vez de apresentar cotações que pressupõem altas pontuações de crédito e grandes pagamentos em baixa. O que o verificador presume é que o usuário quer comprar uma casa unifamiliar como residência principal. As taxas também presumem que você quer reduzir os custos de fechamento usando o que é conhecido como metade de um ponto negativo ou que deseja reduzir a taxa de juros do empréstimo pagando meio ponto. Também pressupõe que você tenha um bloqueio de taxa de 60 dias.

Ampla variação

Como as taxas de juros podem variar em mais de meio ponto percentual entre os credores de uma hipoteca convencional na mesma casa para o mesmo comprador, ter uma maneira de ver o alcance do que está disponível pode significar economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do comprador. empréstimo. Como exemplo, Cordray citou um empréstimo convencional de US $ 200.000, com prazo de 30 anos e taxa fixa, para um tomador com um bom crédito que abaixasse 20%. A uma taxa de juros de 4%, em vez de 4,5%, ele pouparia US $ 3.500 nos primeiros cinco anos. Ao longo de três décadas, a economia de juros chegaria a US $ 21.000.

A ferramenta do Verificador de Taxa pode ser benéfica para os consumidores, diz Casey Fleming, autora de “O Guia do Empréstimo: Como Obter a Melhor Hipoteca Possível”. Mas, ela diz, para uma precisão real, ainda é muito amplo.

"É útil como um ponto de comparação difícil, mas não pode explicar dezenas de fatores que podem afetar sua taxa e custo, incluindo alguns muito básicos", diz Fleming.

Estes podem incluir o status de emprego e o tipo de casa que você planeja comprar.

Insights limitados

Embora seja um bom esforço, a ferramenta da agência também não leva em conta outras coisas que podem afetar a taxa oferecida a um tomador de empréstimo, diz Joe Parsons, um executivo de empréstimo sênior da corretora de hipotecas PFS Funding em Dublin, Califórnia. Ele identificou tais fatores excluídos como se o empréstimo seria para uma compra ou para refinanciar uma hipoteca existente, ou se o tomador tem uma garantia, ou conta de depósito, normalmente usada para coletar impostos sobre a propriedade e pagamentos de seguro. Elementos adicionais que o Classificador de Taxas não mostra - por uma questão de praticidade - são os custos e as taxas que variam de um emprestador para o seguinte.

A ferramenta Verificador de Taxa pode ser problemática para os usuários que estão apenas observando as taxas mais baixas exibidas nos resultados de pesquisa, diz Chris Crandall, um executivo sênior de empréstimos da New American Funding, um banco hipotecário em Beverly Hills, Califórnia.

“Menos de 1% das pessoas se qualificarão para a menor taxa. A maioria vai cair entre o baixo e o alto ”, diz Crandall.

Mas, diz ele, o site fornece informações de taxa bastante precisas. Você só precisa ter em mente a melhor maneira de usá-lo: como um guia para a gama de possíveis taxas que podem estar disponíveis para o financiamento que você deseja.Você ainda terá que fazer compras para comprá-los.

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