Contribuindo para o seu plano de aposentadoria do trabalho: o tempo está do seu lado

Por Laura Tanner, PhD, CFP

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Quanto você deve contribuir para o seu plano 401 (k)? Você está sobrecarregado pelas seleções de investimento para o seu plano de aposentadoria? Essas perguntas podem ser incapacitantes. Para citar o filósofo francês Voltaire, “O perfeito é o inimigo do bem”. (“Le mieux est l’ennemi du bien”). Quanto mais cedo você começar a contribuir, mais tempo seu dinheiro terá para crescer. É importante apenas seguir em frente.

O declínio das pensões

Houve um tempo em que você trabalhou por trinta anos para a mesma empresa e, em seguida, recebeu uma pensão na aposentadoria com uma renda garantida vitalícia. O primeiro plano de pensão do setor privado (ou seja, não governamental) foi estabelecido em 1875 pela American Express Company, que na época se especializava no transporte de mercadorias. Atualmente, apenas 14% dos funcionários de empresas do setor privado estão inscritos em planos de pensão (também conhecidos como planos de benefícios definidos). A beleza desses planos, na perspectiva do empregado, é que há uma renda de aposentadoria garantida baseada em seu tempo de emprego e salário. A empresa assume risco de investimento. Além disso, os gestores de planos de aposentadoria trabalham com os atuários para modelar a longevidade dos empregados, de modo que a empresa possa antecipar o pagamento total por empregado e destinar fundos para seu plano de pensão. Há uma série de razões pelas quais as aposentadorias estão sendo gradativamente eliminadas nas empresas, incluindo a volatilidade no mercado de ações, o aumento da longevidade dos funcionários e, é claro, a busca de lucratividade por parte das empresas.

A ascensão dos planos 401 (k)

Em 1978, uma lei foi promulgada permitindo que os funcionários contribuíssem com dólares antes dos impostos para um plano 401 (k), com a possibilidade de correspondência do empregador (conhecida como plano de contribuição definida). O que isto significa é que você está assumindo o papel anteriormente assumido pelos administradores de planos de pensão. Você deve decidir quanto contribuir e como investir esses fundos (dentro das seleções oferecidas pelo plano de sua empresa).

O básico dos planos 401 (k)

• Você pode contribuir com dólares antes dos impostos para seu plano 401 (k), o que reduz sua renda tributável.
• Dinheiro, contribuído antes de impostos, em seu plano 401 (k) acumulará impostos diferidos (o governo receberá impostos eventualmente).
• Para 2014, você pode contribuir com até US $ 17.500 para o seu plano 401 (k).
• Para 2014, se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com mais US $ 5500 por ano.
• Muitas empresas irão igualar sua contribuição a um certo nível, como parte de seu pacote de benefícios.
• Há uma penalidade de 10% para a retirada de fundos antes dos 59 anos e meio, com algumas exceções.
• Você deve começar a tomar distribuições por aí a idade de 70 1/2 e pagar imposto de renda sobre a distribuição mínima anual exigida (RMD), com algumas exceções.
• Há uma penalidade de 50% se você não fizer a distribuição mínima anual exigida.

Aviso Legal: Como em todas as coisas relacionadas a impostos, consulte um contador ou planejador financeiro para questões específicas da sua situação.

Quanto mais cedo você começar, mais dinheiro você terá

Usando uma calculadora on-line, vamos comparar dois funcionários e o que eles fazem com seus planos 401 (k). Jane inicia um novo emprego aos 30 anos e ganha US $ 100.000 por ano (com aumentos anuais de 3%). Ela escolhe uma contribuição de 10% e não há correspondência de empregador. Se ela continuar contribuindo para o seu plano de aposentadoria até os 65 anos, ela terá acumulado cerca de 2 milhões de dólares (isso pressupõe 7% de retorno anual dos investimentos).

John está trabalhando para a mesma empresa que Jane, com o mesmo salário e aumentos anuais. Ele não pensa em se aposentar até completar 45 anos. Se ele começar a deferir 10% de seu salário aos 45 anos e continuar até os 65 anos, ele acumulará 1,2 milhão de dólares.

Linha de fundoJane e John terão contribuído com quantias de dinheiro semelhantes para cada um de seus planos 401 (k) ao longo de sua carreira, mas Jane terá quase o dobro economizado porque começou mais cedo.

Como você deve investir o dinheiro?

Você está limitado pelas opções de investimento do seu plano 401 (k). Você desejará diversificar as classes de ativos usando fundos de baixo custo. A escolha mais simples para aqueles que não se interessam em investir são os fundos para datas-alvo (também conhecidos como fundos de ciclo de vida).