O que é um co-signatário em um cartão de crédito?

Se você quiser um cartão de crédito, mas algumas partes do seu pedido o tornarem um candidato menos desejável, talvez seja necessário contratar um co-signatário para ser aprovado. Um co-signatário é alguém legalmente responsável por sua dívida, se você não puder pagar. Embora muitos dos principais emissores de cartão de crédito não permitam co-signatários, outros, e muitas cooperativas de crédito e bancos menores, muitas vezes também os permitem.

Os emissores de cartões de crédito gostam de reduzir seus riscos. Se você adicionar uma pessoa que tenha uma boa pontuação de crédito e renda estável à sua conta, o emissor pode exigir que o assinante faça pagamentos se você - o titular da conta principal - ficar inadimplente. Você e seu co-signatário podem apresentar aumentos e quedas em sua pontuação de crédito com base na posição da conta.

Por que você pode precisar de um co-signatário

As condições típicas para a necessidade de um co-signatário incluem o seguinte:

Nenhum crédito

Se você não tiver histórico de crédito, os emissores considerarão um curinga. Como você não teve a oportunidade de demonstrar sua credibilidade, precisará que alguém coloque a pontuação de crédito dele na linha em seu nome.

Crédito ruim

Se você não seguiu boas práticas de crédito - como pagar contas a tempo, usar menos de 30% do seu limite de crédito, evitar a falência etc. -, é provável que sua pontuação de crédito esteja abaixo do limite com o qual os emissores estão familiarizados.

Renda insuficiente

Os emissores gostam de saber que você poderá devolver os saldos que acumular, de modo que uma receita regular é fundamental para determinar a qualidade de crédito. Se você não tiver uma fonte de renda forte e consistente para exibir em seu aplicativo, precisará de um co-signatário. Apenas certifique-se que você tem uma maneira de pagar seus saldos depois de conseguir o cartão.

O que considerar ao obter um co-signatário

É um grande problema pedir a alguém que se responsabilize pela sua dívida, por isso, antes de o fazer, certifique-se de que controla o que isso implica.

• A pontuação de crédito do seu co-signatário ficará vinculada à sua. Para melhor ou pior, à medida que sua pontuação muda, o mesmo acontece com o seu co-signatário. Se você praticar o uso responsável do crédito, qualquer aumento na sua pontuação será incluído na pontuação do seu co-signatário. No entanto, se você perder seus prazos de pagamento, usar muito do seu limite de crédito ou acumular muita dívida, poderá prejudicar as duas pontuações.
• Suas relações pessoais podem sofrer. Se você está pedindo a alguém próximo a você para ser seu co-signatário, seu relacionamento com essa pessoa pode estar em risco se você não cumprir sua parte do acordo. Não se esqueça de discutir o que você e seu co-signatário esperam do acordo e o que acontecerá se você não puder fazer pagamentos com cartão de crédito.
• Você terá que abordar seus hábitos financeiros de frente. Se você acabar com um crédito ruim por causa de seus hábitos ou falta de renda estável, talvez seja necessário procurar ajuda adicional para garantir que esses hábitos não diminuam seu novo co-signatário.
• Você pode querer estipular uma data final para tarefas de co-signatário. Um co-signatário serve para ajudá-lo se você precisar de alguém para garantir sua credibilidade. Depois que sua pontuação de crédito estiver em situação regular e a conta não tiver saldo, poderá fazer sentido para você ou seu co-signatário ligar para seu emissor e solicitar a remoção do co-signatário da conta. Alternativamente, você pode fechar a conta e abrir uma nova apenas sob o seu nome.

Risco vs. recompensa de se tornar um co-signatário

Se você está pensando em se tornar um co-signatário para outra pessoa, certifique-se de que essa pessoa é alguém em quem você confia totalmente. E entenda que, como você é responsável pela conta do cartão de crédito, precisa ter recursos financeiros para assumir a dívida do mutuário, caso fique fora de controle.

Se estiver sendo convocado como co-signatário, convém conversar com o proprietário da conta principal sobre o compartilhamento de nomes de usuário e senhas da conta para que você possa acompanhar a atividade da conta. Verifique sua pontuação de crédito regularmente para garantir que o status da conta seja registrado corretamente nas principais agências de crédito.

Apesar de ser um co-signatário vem com um monte de risco, um titular de conta primária responsável pode aumentar a pontuação de crédito do co-signatário, seguindo as boas práticas de crédito. Uma vez que o cartão esteja em boas condições por tempo suficiente, você deve ser capaz de se retirar como co-signatário.

Alternativas para co-assinatura

Se ficar ou se tornar um co-signatário soa como poderia levar a muita tensão, existem outras opções para a construção de crédito. Os potenciais mutuários podem, em vez disso:

• Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa.Um usuário autorizado é alguém que recebeu permissão para usar um cartão de crédito. Essa pessoa pode fazer compras, mas não é legalmente responsável pelo pagamento do saldo, uma tarefa que cabe ao titular da conta principal. Se o titular da conta estiver seguindo boas práticas de crédito, os usuários autorizados conseguirão aproveitar a boa pontuação de crédito dessa pessoa e criar seu próprio crédito. Se o titular da conta principal não mantiver a conta com responsabilidade, no entanto, a pontuação do usuário autorizado poderá ser reduzida.
• Obtenha um cartão de crédito garantido. Um cartão de crédito garantido é garantido por garantias em dinheiro que o mutuário dá ao emissor do cartão. Por exemplo, se o emissor exigir um depósito de $ 200, o devedor geralmente recebe um cartão de crédito com um limite de $ 200.Este sistema elimina o risco para um emissor de cartões, porque se um mutuário não pagar o saldo, o emissor pode retirar o dinheiro do depósito. Um cartão de crédito garantido é uma maneira de estabelecer ou construir crédito sem ter que trazer outra pessoa para o mix.

Adicionar um co-signatário a um aplicativo de cartão de crédito pode ser eficaz com um emissor, mas também pode deixar seus relacionamentos pessoais em uma situação precária. Seja honesto consigo mesmo sobre sua capacidade de manter uma conta de cartão de crédito com responsabilidade e considere suas alternativas antes de responsabilizar alguém por sua dívida.