O que custa comprar uma casa

Seria bom se as casas à venda tivessem preços gigantes para que um comprador pudesse facilmente comparar os custos "all-in". Imagine tentar comprar um galão de leite e ter que calcular separadamente o custo para alimentar a vaca, distribuir o estoque e estocar as prateleiras. Vamos resumir os custos da sua casa própria, desde as taxas de entrada únicas até as despesas mensais contínuas.

Primeiro: verifique se a hora está certa

Se você decidiu que a casa própria é ideal para você, convém convencer um credor disso também. Isso significa que seu crédito está em boa forma, você não está lutando com uma grande quantidade de dívidas e tem um colchão de caixa considerável para as despesas que enfrentará.

Os credores estão olhando para uma variedade de métricas para determinar se você é um risco adequado para um empréstimo imobiliário de seis dígitos. Quanto você deve, em comparação com o quanto você ganha (os credores chamam isso de sua "relação dívida / rendimento") desempenha um papel importante no processo de aprovação. O adiantamento também. Se você não conseguir fazer o pagamento padrão de 20%, poderá conseguir um empréstimo com menos dinheiro adiantado - mas, em seguida, terá que enfrentar um aumento no custo de empréstimos e pagamentos mensais mais altos.

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Custos únicos

Down pagamento (o maior obstáculo para limpar): O pagamento sempre aparece grande em nossos esforços para comprar uma casa. Você pode calcular 20% do preço de compra como um bom ponto de partida; no entanto, você pode ter opções adicionais. Alguns credores oferecem empréstimos garantidos pela FHA ou VA, com adiantamentos tão baixos quanto 3% a 5%, mas você geralmente tem um prêmio de seguro de hipoteca privado adicionado ao seu pagamento mensal.

O que é preciso para selar o acordo: Quando todos os termos tiverem sido finalizados, chegará a hora de assinar uma pequena montanha de documentos. É quando realmente vale a pena ler as letras miúdas, fazer perguntas e saber o que você está assinando. Não só a tinta estará fluindo no fechamento, mas também o dinheiro - do seu bolso para o deles.

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Você terá recebido uma estimativa oficial de empréstimo sobre esses custos de fechamento antes do prazo - e teve tempo de negociar e comprar preços mais baixos em alguns deles - para que não haja surpresas. (A estimativa permite que você faça uma comparação entre as maçãs do que você realmente pagaria, porque a variação nas taxas pode tornar as taxas de juros enganosas.)

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Despesas em andamento

A hipoteca: Infelizmente, quase metade de nós não compara os nossos empréstimos à habitação, de acordo com o Consumer Finance Protection Bureau. Isso pode nos custar uma grande quantia de dinheiro ao longo do tempo. Na verdade, o departamento diz que, ao comprar tarifas com apenas três credores, os compradores de imóveis têm maior probabilidade de encontrar uma taxa menor.

Digamos que você esteja pensando em comprar uma casa de US $ 300.000 e economizar 20%. Reduzir sua taxa de juros em apenas meio ponto percentual significaria economizar US $ 70 por mês em uma hipoteca fixa de US $ 240.000, 30 anos. Isso é mais de US $ 4.000 apenas nos primeiros cinco anos.

Comparando empréstimos de três credores diferentes você pode obter uma taxa mais baixa. Reduzir sua taxa de juros em meio ponto percentual economizará milhares de dólares.

Não deixe o pagamento mensal surpreendê-lo: Calculadoras de hipotecas on-line podem ser um pouco enganadoras. Sua nota mensal de hipoteca contém pagamentos de principal e juros, mas geralmente muito mais do que isso. Uma conta de depósito pode ser estabelecida para separar uma parte de cada pagamento mensal para cobrir impostos de propriedade, seguro e outras taxas anuais. Dependendo do tamanho do seu empréstimo, essas taxas podem adicionar centenas de dólares à sua nota.

Os vendedores costumam divulgar os impostos sobre a propriedade nas informações da listagem da casa, ou você pode obtê-los junto ao seu avaliador de impostos sobre a propriedade local.

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Dia-a-dia e dias chuvosos também: Depois de cruzar a linha de chegada do homebuying, você pode achar que está livre dos obstáculos financeiros. E na maior parte, você é. Mas há utilitários a pagar, talvez taxas de associação de proprietários, manutenção - como cuidado no quintal e sopro de neve - e o desastre ocasional do encanamento. Algumas dessas despesas contínuas para as quais você pode fazer orçamento; as surpresas, não tanto.

Você sabe que o fundo de emergência que os consultores financeiros sugerem que todos nós temos? Você pode querer um pouco com um fundo "dia chuvoso". Isso é para aquelas despesas de pouco a grande que o seguro não cobre, como o aquecedor de água que vaza no meio da noite.

Ter algum dinheiro reservado para despesas domésticas inesperadas ajudará a impedir que você utilize as economias emergenciais de último recurso - ou assumir dívidas de cartão de crédito. Considere guardar US $ 500 a US $ 1.000 em economias como fundo de reparo doméstico.

O preço está certo

Usando uma planilha de comparação de hipoteca pode ajudá-lo a ler os números. A forma pode parecer um pouco esmagadora no começo, mas dando um passo de cada vez, você revelará o custo real da casa própria.É possível que os vendedores não consigam dar um grande adesivo “Compre agora” na frente da casa que você ama, mas, considerando todas as despesas iniciais e contínuas, você poderá fazer uma mudança inteligente para seu novo endereço.

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