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O dinheiro está apertado este mês e você acabou de receber alguns cheques em branco da sua administradora de cartão de crédito pelo correio. Você é tentado a aproveitar a oferta.

Pare. Primeiro, você precisa saber o que está aceitando.

Normalmente, você pode usar esses “cheques de conveniência” para transferir um saldo de outro cartão ou empréstimo, para fazer uma compra ou apenas para depositar dinheiro em sua conta bancária. Mas os termos da oferta - 0% de taxa anual, taxas de juros e taxas em andamento - podem acabar custando dinheiro.

"Cheques de conveniência estão vinculados à sua conta de cartão de crédito", diz Bruce McClary, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito. “Parece um cheque pessoal. Você preenche, assina e desconta como adiantamento em dinheiro. Você pode escrevê-lo para um varejista para comprar coisas. É muito flexível em como você pode usá-lo. Essa é a atração para os consumidores. ”

Bom cheque, cheque ruim

Verificações de cartão de crédito podem ajudar os consumidores, se usados ​​com sabedoria, diz McClary. "Se o cheque for usado para pagar uma conta que está cobrando uma taxa de juros mais alta e cujos termos são menos favoráveis ​​do que a verificação de conveniência", faz sentido usá-lo, diz ele. “As ofertas de 0% são boas. Você só precisa ter certeza de sua capacidade de pagar seu saldo transferido no período de tempo. ”

Eles também podem criar dores de cabeça financeiras. "Quando os consumidores enfrentam problemas, esperam que eles paguem o saldo dentro do período de 0%, mas algo inesperado acontece e eles não conseguem pagar", diz McClary. “Isso pode produzir cenários feios, como cobrar juros sobre o saldo total, voltar ao começo.”

No entanto, ao usar uma verificação de cartão de crédito, você está tocando na linha de crédito do seu cartão de crédito e adicionando ao seu saldo. Aqui estão algumas perguntas a fazer antes de preencher uma dessas verificações. Se as respostas não estiverem claras na documentação que acompanha os cheques, ligue para o emissor do seu cartão e pergunte diretamente.

Quais são os termos para usar um cheque como dinheiro?

As verificações de conveniência geralmente vêm com uma porcentagem anual de 0% por um determinado período de tempo. Mas esse período sem juros pode ser aplicado somente se você usar o cheque para transferir um saldo para seu cartão.

Certifique-se de que o 0% APR também se aplica se você usar um cheque para fazer uma compra ou um depósito em dinheiro em sua conta bancária. Esses usos podem ser considerados adiantamentos em dinheiro. Os APRs de adiantamento em dinheiro podem ser de 20% ou mais e geralmente incorrem em uma taxa de 4% ou 5% do valor emprestado. Há também um limite de quanto você pode escrever o cheque.

"Quando usado para um adiantamento em dinheiro", diz McClary, "é cobrada a taxa de juros de adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. É aqui que você precisa ter muito cuidado, ciente do que isso significa em termos de custo para você ”.

O que o período 0% APR significa para compras?

A taxa de juros em cheques de conveniência é complicada desde o início. Você pode economizar algum interesse antecipadamente com a TAEG de 0% - mas isso pode acabar aumentando os juros que você paga nas compras.

Aqui está o porquê. Se você pagar seu saldo integralmente todos os meses, os cartões de crédito geralmente oferecem um período de carência sem juros nas compras. Isso significa que, quando você faz uma compra, os juros não começam a ser acumulados até que o ciclo de faturamento seja encerrado e o próximo pagamento seja devido. Dependendo de quando você faz uma compra, os períodos de tolerância podem durar até 50 dias.

Se você tiver um saldo em seu cartão de um mês para o outro, no entanto, você não terá nenhum período de carência e os juros começarão a acumular imediatamente nas compras. Quando você usa um cheque de conveniência para transferir um saldo, você terá que pagar todo o valor transferido até a próxima data de vencimento ou perderá o período de carência das compras. "Com alguns dos cheques, você pode ser atingido com taxas de juros, assim que o saldo for colocado em sua conta", diz McClary.

" MAIS: Como funcionam os períodos de carência do cartão de crédito

Você não será atingido com juros sobre compras se atualmente tiver uma TAEG de 0% em vigor em transferências e compras de saldo. Esse pode ser o caso se você ainda estiver no período introdutório de 0% em um cartão mais novo e o emissor enviar as suas verificações de conveniência.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor recomenda que você pague qualquer saldo transferido a 0% durante o período sem juros e que você não use o cartão até que tenha pago esse saldo.

Existe uma taxa de transferência de saldo?

Os bancos geralmente cobram uma taxa para transferir um saldo - de 3% a 5% de cada valor transferido, com um mínimo de US $ 5 a US $ 10, dependendo do cartão. Se você estiver contemplando uma transferência de saldo, verifique se os números fazem sentido. Se você está transferindo um saldo de US $ 5.000, por exemplo, isso pode custar de US $ 150 a US $ 250. Além disso, a maioria dos bancos não permite transferir saldos de outras contas que você possui com esse banco.

Qual é o limite de crédito no seu cartão?

Se o valor que você está colocando em seu cartão de crédito com um cheque (mais qualquer taxa de transferência de saldo) ultrapassar seu limite de crédito, você terá problemas.Quando você ultrapassa seu limite de crédito usando um cheque de cartão de crédito, McClary diz: “as mesmas coisas acontecem quando você ultrapassa seu limite de cartão de crédito - taxas de penalidade, taxas de juros de penalidade. Você precisa analisar seu saldo e saber quanto de sua linha de crédito está usando antes de usar o cheque. ”

Existe uma data de "uso por" e quais são os termos?

Assim como o iogurte, essas ofertas têm uma data de validade. Você tem um período de tempo específico para fazer uma transferência ou usar o cheque para um adiantamento em dinheiro ou para pagar pela mercadoria. Os termos de uso variam. Às vezes, um cheque escrito após a data será recusado; às vezes, o emissor cobrará a TAEG regular em qualquer cheque escrito após a data de validade. Então tenha certeza que você conhece os termos.

As verificações de cartão de crédito afetarão sua pontuação de crédito?

Uma verificação de cartão de crédito não deve prejudicar sua pontuação de crédito, desde que você gerencie seu cartão de crédito com responsabilidade, pagando a tempo e mantendo o saldo baixo. "Mas se você emprestar uma quantia significativa, o que mudaria o índice de endividamento, ou o limite máximo de sua linha de crédito, você poderia enviar sua pontuação na direção errada", diz McClary.

Além disso, ele diz: "Se você usá-lo para transferir saldos de outras contas e, em seguida, fechar essas contas, terá muita atividade em seu relatório de crédito e isso pode ser prejudicial. Você poderia enviar sua nota de crédito para o porão.

Alternativas para cheques de cartão de crédito

Embora você não receba uma taxa de juros de 0%, a contratação de um empréstimo pessoal ou empréstimo ou linha de crédito pode ser uma maneira mais segura de obter dinheiro. Empréstimos pessoais têm taxas de juros mais baixas do que cartões de crédito, dependendo da sua pontuação de crédito. Home equity empréstimos também têm menores taxas de juros, e os juros que você paga sobre o empréstimo é dedutíveis, assim como os juros de hipotecas.

Se você decidir aceitar a oferta de cartão de crédito, McClary diz: “você tem que ter um plano para o pior cenário possível. Por mais atraente que seja a oferta, você precisa encarar a possibilidade de não conseguir chegar à linha de chegada. Tenha um plano de pagamento se isso acontecer.

Se você não usar os cheques, verifique se eles entram diretamente no triturador.

Pare as ofertas

Se você não quiser ser tentado com essas ofertas, ou se simplesmente não quiser que elas preencham sua caixa de correio e seu retalhamento, desative essa opção. O OptOutPrescreen.com é administrado pelas agências de crédito Equifax, Experian e TransUnion e Innovis Data Solutions. Vá para www.optoutprescreen.com ou ligue para 1-800-5-OPT-OUT.

On-line e por telefone, você pode cancelar as solicitações de ofertas de crédito e seguro por cinco anos. Você precisará preencher os detalhes pessoais, incluindo seu número do seguro social.

Se você quiser desativar a opção para sempre, poderá iniciar a solicitação on-line, mas terá que preencher e enviar por e-mail o formulário Eleição de exclusão permanente, que você acessa no site.

Ellen Cannon é escritora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.