Como meu emissor de cartão de crédito determina meu limite de crédito?

O termo “caixa preta” se aplica a muitas coisas, não apenas ao dispositivo de gravação de um avião. O termo também se refere a algoritmos proprietários que os emissores de crédito usam para subscrever clientes em potencial. Com o auxílio de empresas especializadas em gerenciamento de risco, cada emissor de cartão de crédito tem seu próprio método secreto de determinar qual limite de crédito deve ser concedido a um consumidor individual. Embora não saibamos os detalhes desse sistema de pontuação, sabemos os elementos que ajudam a dar forma a ele.

Determinando o risco envolvido em você

A premissa geral é que quanto mais risco um emissor vê em você, menor será o seu limite inicial. A maioria das placas tem algum tipo de limite superior pré-definido também. Você não deve levar um limite pessoal, no entanto. Lembre-se, você é um estranho para a empresa de cartão de crédito. Eles estão assumindo um risco em você. Você tem que provar que você é um bom risco de crédito.

A maioria das subscrições examinará seu histórico de crédito para ajudar a determinar o limite do seu cartão. Você historicamente pagou a tempo? Seu desempenho passado é de fato indicativo de seu comportamento futuro. Se você pagou de volta o que você emprestou (no prazo), se você sempre ficou abaixo do seu limite de crédito, e se você usou seu cartão regularmente, então todos esses fatores serão a seu favor. Muitos desses fatores compõem aspectos vitais para a sua pontuação FICO e pontuação de crédito de outras agências de crédito.

Factoring em dívida e rendimento

Eles podem analisar sua renda ou relação dívida / renda. Quanto maior for essa proporção, menor será o seu limite. Se você já está carregando muita dívida em relação à quantidade de renda que está gerando, um emissor de cartão de crédito ficará nervoso em permitir que você aumente ainda mais a dívida contra essa receita.

Emissores podem olhar para o montante total de crédito que você tem disponível para você com base nos limites em seus outros cartões de crédito. Isso pode cortar os dois lados. Se você tem muitos créditos não utilizados em outros cartões, o emissor pode ver isso como um sinal positivo - você usa o crédito com parcimônia e responsabilidade. Isso, juntamente com um ótimo histórico de crédito e uma alta pontuação de crédito, poderia trabalhar a seu favor. Se, no entanto, você tem muito crédito, mas grande parte dele já está em uso, então sua relação dívida / renda será maior, e isso pode ser um pouco prejudicial para você.

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Levando em consideração as despesas

A Lei CARD de 2009 também exige que os credores levem em conta a sua “capacidade de pagamento”. Por isso, alguns aplicativos pedem suas obrigações de pagamento mensal, como aluguéis, pensão alimentícia e outros pagamentos de dívidas. Eles aceitam algum limite de crédito, digamos, US $ 5.000, assumem que você maximiza imediatamente o cartão e faz o pagamento mínimo todo mês. Você ainda terá renda suficiente para adicionar esse pagamento mínimo às suas outras obrigações?

Como você pode ver, existem muitas variáveis ​​em jogo.

Outras forças em jogo

Qual tem sido a tendência em relação à subscrição? O Office of Consumer Credit, uma agência federal, publica um relatório anual. Em 2012, houve algumas tendências interessantes. Os cartões de crédito foram um dos produtos que experimentaram uma flexibilização dos padrões de subscrição - diminuindo em até 35% - e isso estava ligado a mudanças nas perspectivas gerais da economia, desempenho do produto, concorrência, apetite de risco e estratégia de mercado. Portanto, não é necessariamente sua situação específica que influencia se você recebe um cartão e qual é seu limite. Os emissores também devem considerar vários fatores macroeconômicos.

Limite de crédito altos e baixos

Quanto a uma alteração no seu limite de crédito, isso depende do seu histórico de pagamentos. Se você pagar esse cartão no prazo, todas as vezes terá uma chance muito maior de ganhar um aumento. No entanto, se você não for responsável por seus pagamentos, seu limite poderá ser cortado.

Imagem de limite de velocidade via Shutterstock