Como os Emitentes do Cartão de Crédito Calculam os Pagamentos Mínimos

Quando você tende a ter um saldo de cartão de crédito grande e flutuante, descobrir seu pagamento mínimo parece um jogo de adivinhação que você não pode ganhar: "Quanto vai ser esse mês?"

Em geral, a maneira como o emissor do seu cartão calcula seu pagamento mínimo depende do quanto você deve. Normalmente, o pagamento mínimo é uma pequena quantia calculada do seu saldo ou um valor fixo em dólar, o que for maior. Como um princípio básico:

• Se você deve muito (geralmente, mais de US $ 1.000): o seu valor mínimo será calculado com base no seu saldo. "Geralmente, são cerca de 2% do saldo", diz Bruce McClary, vice-presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counselling. A fórmula exata varia de acordo com o cartão. Mais sobre isso depois.
• Se você deve alguma (geralmente, entre US $ 25 e US $ 1.000): seu valor mínimo provavelmente será fixo, geralmente US $ 25, mas pode variar de acordo com o cartão. Cada cartão tem uma tarifa fixa para pagamentos mínimos. Se o cálculo usado para determinar o seu mínimo for menor que a taxa mínima, você paga o valor fixo.
• Se você deve muito pouco (geralmente, menos de US $ 25): seu mínimo será o saldo total. Por exemplo, se você deve US $ 10,00 e a tarifa fixa for de US $ 25,00, seu pagamento mínimo provavelmente será de US $ 10,00.

Se seus pagamentos mínimos parecerem impossivelmente imprevisíveis, provavelmente você está pagando o primeiro tipo de pagamento mínimo - o valor calculado. Entender a matemática por trás desse número pode facilitar a previsão da fatura do próximo mês.

Como os pagamentos mínimos são calculados

Um pagamento mínimo é exatamente o que parece: é o mínimo que você é contratualmente obrigado a pagar em cada ciclo de faturamento. Se você não pagar pelo menos o mínimo até a data de vencimento, poderá receber uma taxa por atraso e uma TAEG de multa ou uma taxa anual. Após 30 dias sem pagar pelo menos o mínimo, sua conta pode ser declarada inadimplente e sua pontuação de crédito também pode ser atingida.

Você sabia?

Na década de 1970, pagamentos mínimos iguais a 5% do saldo devedor eram a norma. Desde então, os emissores reduziram os pagamentos - em parte porque os pagamentos mínimos mais baixos criavam contas mais lucrativas.

"O mínimo é realmente útil se as pessoas tiverem um pouco menos de renda em um determinado mês - por exemplo, quando estão entre empregos ou recentemente tiveram uma grande despesa", diz Nessa Feddis, vice-presidente sênior de proteção ao consumidor e pagamentos no grupo da indústria American Bankers Association. "Mas não é algo que deva ser rotina."

Em parte, isso ocorre porque o valor mínimo geralmente é tão baixo que mal excede as taxas de juros acumuladas a cada mês em seu saldo. Quando você paga apenas o mínimo, pode levar anos - em alguns casos, décadas - para saldar seu saldo total. Pagar apenas o mínimo também pode enviar bandeiras vermelhas a outros credores, sugerindo que você se esforça para pagar as dívidas, acrescenta Feddis.

Supondo que você deve o suficiente para que seu pagamento mínimo calculado exceda a tarifa fixa do emissor, seu pagamento mínimo provavelmente será calculado de duas maneiras:

Porcentagem plana

Em alguns cartões, os emissores usam uma porcentagem fixa - normalmente 2% - do saldo da sua demonstração para determinar o seu mínimo. Se o seu saldo (incluindo juros e taxas) fosse de US $ 10.000, por exemplo, você deve um mínimo de US $ 200 usando esse cálculo:

	$10,000		- Balanço do extrato
x	0.02		- pagamento mínimo de 2%
=	$200		- Pagamento mínimo devido

Esse método é mais usado por cooperativas de crédito e bancos subprime, de acordo com um estudo de 2015 do Consumer Financial Protection Bureau.

Percentagem + juros + honorários

Alguns cartões cobram uma porcentagem fixa mais baixa do saldo do extrato, excluindo taxas e juros - digamos, 1% - e, em seguida, adicionam todos os encargos e taxas de juros acumulados nesse ciclo. Suponha que seu saldo (antes de juros e taxas) seja de US $ 10.000,00 e você acumulou US $ 160,00 em juros e US $ 38,00 em multas por atraso. Se seu emissor calcular seu mínimo como 1% do saldo, acrescido de juros e taxas, você terá um pagamento mínimo de US $ 298:

	$10,000		- Saldo antes de juros e taxas
x	0.01		- 1% do saldo
=	$100
+	$160		- Juros acumulados
+	$38		- taxas atrasadas
=	$298		Pagamento mínimo devido

Este método é mais comumente usado por grandes emissores, de acordo com as conclusões do CFPB.

Outros fatores que afetam mínimos

Ao estimar o valor mínimo do mês seguinte, tenha em mente estes fatores:

Pagamentos em atraso ou saldos acima do limite podem mudar a matemática. Com qualquer um dos métodos, um emissor pode adicionar qualquer quantia do seu saldo que já está vencida ou acima do limite do cartão ao seu pagamento mínimo.

Normalmente, os ciclos de faturamento não começam no início do mês. Saiba quando seu ciclo de faturamento começa e termina antes de estimar.

Normalmente, os ciclos de faturamento não começam no início do mês. Verifique se você sabe quando seu ciclo de faturamento termina e começa antes de estimar. O saldo da sua declaração será diferente, dependendo se começa, digamos, no dia 11 de cada mês versus o dia 13. Se você não tiver certeza, ligue para seu emissor.

Por que o seu mínimo não é menor? A orientação federal direciona os emissores a evitar a "amortização negativa". Isso significa que o pagamento mínimo não deve ser inferior à taxa na qual os juros são acumulados.

De acordo com essa orientação, por exemplo, os emissores normalmente não ofereceriam um cartão com um pagamento mínimo de 2% e uma TAEG de 30% (2,5% ao mês). Isso porque, se você pagou o mínimo, o pagamento seria menor do que as taxas de juros. Seu saldo continuará a crescer mesmo que você não tenha feito novas compras. Com os mínimos de hoje, em contrapartida, seus saldos geralmente diminuem a cada mês, embora apenas um pouco, supondo que você não faça novas compras.

Onde encontrar o mínimo do seu cartão

Você encontrará informações sobre como seu emissor calcula seus pagamentos mínimos no contrato do titular do cartão, disponível:

• No panfleto que você recebeu pelo correio quando recebeu o cartão
• On-line, quando você faz login na sua conta e visualiza os detalhes do seu cartão

Se você não conseguir encontrar as informações necessárias, ligue para o número de atendimento ao cliente na parte de trás do seu cartão de crédito e um representante poderá fornecer detalhes.

Você pode descobrir mais sobre os pagamentos mínimos lendo o extrato do seu cartão de crédito. Por lei, o seu emissor deve incluir um “Aviso de Pagamento Mínimo”, que revela quanto tempo levaria para pagar sua dívida atual se você pagasse apenas o mínimo a cada mês. Revendo esse aviso pode motivá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente.

É melhor pagar mais do que o mínimo

Pagando apenas o mínimo pode sentir como poupar dinheiro, porque significa um hit muito menor para sua conta corrente do que pagar o saldo total seria. Mas, na verdade, quanto menos você pagar agora, mais pagará depois.

Então, se você está com pouco dinheiro, quanto você deve investir em seu saldo?

"Honestamente, você deve pagar o máximo que puder pagar sem atrapalhar suas outras obrigações financeiras", diz McClary, da NFCC. Tente pagar o dobro do pagamento mínimo, se puder pagar. Se isso não for possível, considere pagar US $ 10 ou US $ 20 a mais do que o mínimo, ele sugere.

Você também pode tornar suas obrigações mensais mais gerenciáveis, pedindo ao seu emissor uma taxa de juros mais baixa ou transferindo sua dívida com juros altos para um cartão com uma TAEG introdutória de 0% sobre as transferências de saldo. Com algum alívio nas taxas de juros, seu saldo não aumentará tão rapidamente. Isso pode facilitar o pagamento de suas dívidas mais rapidamente.

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