Emissores de cartão de crédito que vão atrás de tomadores de empréstimos mais arriscados

A dívida dos consumidores dos EUA está subindo novamente, e parte disso se deve ao fato de os emissores de cartões de crédito comercializarem mais fortemente o mutuário subprime.

Era apenas uma questão de tempo até que o consumidor americano voltasse aos seus velhos hábitos. Durante cinco anos consecutivos, desde que a crise financeira começou, os americanos estavam se desalavancando, tanto mutuários primários quanto subprime. Todos estavam pagando seus cartões de crédito e outras dívidas. Essa tendência mudou.

Novo crédito em ascensão

Para 2013, o departamento de crédito Experian informou um aumento de 46% nos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais, um aumento de 19% nas origens de cartões de crédito, um aumento de 19% nos empréstimos para automóveis e um aumento de 5% nos novos empréstimos hipotecários. (Isso inclui os mutuários prime e subprime.)

O aumento maciço nos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais sugere que os valores dos imóveis residenciais se recuperaram ao ponto de haver suficiente capital próprio para permitir que os proprietários de imóveis o utilizem. É também uma inversão de um declínio de vários anos nos saldos de HELOC, provocado pelo efeito inverso dos preços das casas a partir da crise imobiliária.

As novas origens de cartões de crédito têm realmente crescido após um declínio dramático de 2007 a 2010, quando o número de contas abertas em 12 meses caiu de cerca de 240 milhões para 140 milhões, tanto em tomadores primários quanto subprime. Esse número agora está de volta acima de 200 milhões. Dois terços das originações foram para consumidores nobres e melhores, que vieram depois de um declínio de mais de 90 anos em inadimplência, que estava em 14,5% das contas e caiu para 9,5%. Esse foi o inverso do número de contas encerradas em 12 meses. Aqueles dispararam na crise financeira, depois voltaram ao normal e estão caindo novamente.

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Traga o marketing subprime

A conclusão é que os bancos trabalharam com todas as dívidas ruins que tinham e estão prontos para negociar novamente. Enquanto isso, o Fed de Nova York e a Equifax informaram que um terço das novas origens de crédito foi para os tomadores subprime. Isso é indicativo do novo impulso do setor bancário para gerar mais receita. É o resultado de esforços regulatórios mais rígidos do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor. Se uma agência do governo apertar uma área de receita, os bancos irão atrás de outra. Nesse caso, eles parecem estar indo atrás do mutuário subprime.

Os tomadores subprime pagam taxas de juros mais altas e geram mais receita para os bancos, mas com maior risco de inadimplência. Isso se encaixa bem com o comportamento dos tomadores de empréstimos subprime em relação à busca de crédito. O tomador subprime e do fundo subprime tem em média cerca de cinco pedidos de crédito por ano, enquanto o mutuário prime e super prime tem em média uma média de três.

Só pode acabar mal

Os americanos voltaram a emprestar seu caminho para a prosperidade. Esta é uma tendência de décadas que só pode acabar mal. A qualidade do crédito deteriorou-se durante o boom imobiliário, e o sistema não foi configurado para lidar com as ramificações de passar empréstimos ruins de uma mão para a próxima. Desastre resultou.

Agora, temos duas novas tendências que conduzirão os Estados Unidos no caminho para mais problemas induzidos pelo crédito. Os excessivos regulamentos bancários forçam os bancos a encontrar novas fontes de receita, por isso estão recorrendo aos mutuários subprime. Esta dívida está fazendo para explodir em algum momento.

Um número recorde de pessoas deixou a força de trabalho, o que significa que eles não estão ganhando dinheiro. Então, em muitos casos, eles tomam emprestado para fazer face às despesas, colocando uma pressão ainda maior sobre o mercado de crédito de tomadores subprime.

Imagem de crédito arriscada via Shutterstock