Mínimo de cartão de crédito: Calibrado para mantê-lo em dívida

O canto da sereia do pagamento mínimo é difícil de resistir, e os emissores de cartões de crédito sabem disso.

Nas últimas décadas, os principais emissores diminuíram tanto os requisitos mínimos de pagamento que os mínimos dificilmente afetam os saldos pendentes. Essa mudança significa que os portadores de cartões como um todo estão pagando mais juros, tornando as contas mais lucrativas para os emissores, ao mesmo tempo em que levam os consumidores a um ciclo de dívidas que pode ser difícil de escapar.

Cerca de 15% das contas pagam regularmente o mínimo em qualquer mês, de acordo com dados do Consumer Financial Protection Bureau. Pagar apenas o mínimo costumava ser suficiente para mantê-lo um pouco à frente de sua dívida, mas isso não é mais o caso.

O curioso caso de encolher pagamentos mínimos

Na década de 1970, a maioria dos emissores de cartões exigia um pagamento mínimo igual a 5% do saldo devedor. Como o seu mínimo encolheu junto com o seu saldo, e porque os juros também estavam aumentando, grandes dívidas às vezes demoravam 10 anos para serem pagas se você fosse o mais devagar possível, mas normalmente não mais do que 30. Na virada do século, o típico o pagamento mínimo foi muito menor. A mudança começou com uma ideia de um consultor de serviços financeiros na época, Andrew Kahr.

“[Os pagamentos mínimos] foram de 5%”, explicou Kahr ao PBS Frontline em uma entrevista em 2004. "Consegui convencer um dos principais emissores a reduzi-lo para 2%." Os pagamentos mais baixos deram aos clientes mais flexibilidade, mas "é claro que o banco tem uma conta potencialmente muito mais lucrativa", disse ele.

Quando os emissores viram o quão lucrativa a mudança poderia ser, a inovação de Kahr rapidamente se tornou mainstream. No início dos anos 2000, os mínimos de 2% eram o novo normal.

Em 2006, novas regras federais entraram em vigor, exigindo pagamentos mínimos para cobrir juros acumulados, taxas e uma parte do saldo principal. Isso fez com que muitos emissores aumentassem seus requisitos, mas ainda não direcionou o mínimo para os níveis de 1970.

A maioria dos grandes emissores cobra hoje apenas 1% do saldo, além de novas taxas e juros. Geralmente, essas cobranças vêm com um piso fixo sobre o valor dos pagamentos mínimos - geralmente US $ 25, para grandes emissores. As cooperativas de crédito, juntamente com alguns grandes emissores, ainda cobram um mínimo fixo de 2%, juntamente com um valor fixo no piso. Assim, as mudanças nas regras federais ajudaram os consumidores, mas apenas levemente.

Como os mínimos de hoje podem custar

Pagar apenas o mínimo em sua dívida de cartão de crédito mês após mês é uma péssima idéia. Aqui está o porquê:

Aumenta o seu período de reembolso. De acordo com as convenções de hoje, pode levar cerca de 30 anos para pagar US $ 10.000 no ritmo mais lento. Isso é muito longo.

"Acreditamos que um cartão de crédito 'seguro' teria uma fórmula que resulta em reembolso em cinco anos", diz Chi Chi Wu, uma advogada do National Consumer Law Center.

Graças às disposições da Lei de Cartões de Crédito de 2009, os emissores agora precisam informar a você em seu comunicado quanto tempo levaria para pagar seu saldo se você pagasse apenas o mínimo. Se você precisar de motivação extra para pagar sua fatura mais rapidamente, basta verificar as divulgações.

Pode aumentar seus juros. Quando você paga o mínimo possível, isso deixa você com um saldo maior. A menos que você tenha um cartão com um período promocional de taxa percentual anual de 0%, isso aumentará suas cobranças de juros, por dois motivos:

• A taxa de juros do seu cartão será aplicada a uma dívida maior.
• Se você tiver múltiplos saldos em um cartão - digamos, uma transferência de saldo e compras - seu emissor geralmente alocará o pagamento mínimo para o saldo com a menor taxa de juros primeiro.

Pagar mais do que o mínimo pode ajudá-lo a economizar em juros. Geralmente, tudo o que você paga acima do mínimo vai para saldos de juros mais altos primeiro.

Isso pode prejudicar seu crédito. Se você não estiver reduzindo ativamente seus saldos enquanto continua a usar seu cartão, corre o risco de estourar seu cartão ou usar muito de seu crédito disponível, e ambos podem prejudicar sua pontuação de crédito. Como regra geral, a FICO recomenda manter seus saldos em cada cartão abaixo de 30% do limite. Quanto menor, melhor.

Pode fazer com que sua dívida pareça acessível, mesmo quando não é. Se a sua dívida for superior a metade do seu rendimento, não poderá encontrar uma forma de pagar dentro de cinco anos e isso causa uma enorme quantidade de stress na sua vida, pagando apenas o mínimo que provavelmente não irá melhorar a sua situação financeira. Nesse caso, a falência pode ser sua melhor opção. Você deve, pelo menos, consultar um advogado da bancarrota sobre suas escolhas.

Pague o mínimo como se fosse 1970

Suas faturas de cartão de crédito podem colocá-lo em uma mentalidade de tudo ou nada: pague na íntegra ou pague apenas o mínimo. Mas essas não são as únicas opções. Se você está com pouco dinheiro em um mês, pague o "mínimo" de 5%. Melhor ainda, pague o quanto puder.

Veja como você pode se livrar de sua dívida mais rapidamente:

Crie um plano de pagamento da dívida. Descobrir o quanto você pode pagar em relação a sua dívida de cartão de crédito a cada mês e definir uma data de meta para se tornar livre de dívidas. Se você tiver crédito suficiente, transfira seus saldos para um cartão de crédito de APR de transferência de saldo de 0% para economizar em juros.Poste sua meta de pagamento da dívida à vista de todos - digamos, na porta da geladeira ou acima de uma maçaneta - como um empurrão mental para ficar na linha.

Reduza os gastos e aumente a renda. Libere dinheiro cortando suas despesas diárias e aumentando seu salário líquido. Se você está esperando uma grande restituição de impostos este ano, pergunte ao seu empregador sobre como diminuir sua retenção preenchendo um novo W-4, para obter o dinheiro mais rapidamente. Se você puder, seja voluntário para alguns turnos extras no trabalho, ou faça um show de lado dirigindo com o Uber ou alugando quartos com o Airbnb. Marque esse dinheiro para pagar sua dívida.

Automatize os pagamentos. Auto-pay é a versão moderna de encher seus ouvidos com cera ou amarrar-se ao mastro de um navio para resistir ao chamado das sereias. Ajuda-o a evitar a tentação sem empregar qualquer força de vontade. Contanto que você tenha certeza de que sua conta bancária não será retirada, use o recurso de pagamento automático do emissor para pagar mais do que o mínimo mensalmente. Se puder, agende seus pagamentos logo após o pagamento mensal, para não se sentir pressionado por dinheiro. Verifique regularmente sua conta e fique de olho nos seus saldos, para que não haja surpresas.

Os mínimos baixos beneficiam os emitentes mais do que os consumidores. Se você quiser economizar dinheiro ao pagar suas dívidas, faça-o em seus próprios termos. Não deixe seu emissor atrasá-lo.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Forbes.