3 razões para não usar um cartão de crédito para pagar as contas fiscais

Você recebe seus impostos de volta do seu contador e sente como se tivesse levado um soco no estômago. Não há como você ter recursos para isso, você pensa. E enquanto você está se superando com os erros do ano passado, considere colocar todo o pagamento em um cartão de crédito para atrasar seus pagamentos e ganhar pontos de companhia aérea suficientes para ajudá-lo a esquecer a dor.

Parece uma ótima ideia no começo. Mas quando você considera quanto custa pagar impostos com seu cartão de crédito, há uma boa chance de você mudar de ideia sobre a coisa toda. Pagar seus impostos com seu cartão de crédito vem com três grandes armadilhas:

1. Taxas de processamento elevadas

Toda vez que você passa seu cartão de crédito, há uma taxa de transação, mas você pode não saber, porque os comerciantes geralmente pagam por você. O código de impostos dos EUA proíbe o governo de cobrir as taxas cobradas pelos processadores de cartão de crédito, portanto, sua conta fiscal incluirá essa taxa de serviço quando você usar seu cartão de crédito em um dos sites de processador de pagamentos listados pelo IRS.

As taxas para processamento de cartões de crédito variam de 1,87% a 2,35% do total. Mesmo que você tenha o cartão de crédito com as mais generosas recompensas no mercado, você ainda pode perder algum dinheiro.

2. Alta utilização de crédito

Suponha que você tenha uma conta de imposto de US $ 4.000 e um limite de US $ 5.000 em seu cartão de crédito. Supondo que era seu único cartão de crédito, sua taxa de utilização de crédito, ou a porcentagem de seu crédito disponível que você usaria, seria de 80% se você pagasse seus impostos com ele. Isso pode resultar em seu crédito, porque esse ponto de dados influencia fortemente os 30% de sua pontuação FICO determinada pelos valores devidos. Você também pode arriscar a estourar seu cartão de crédito, levando a um estresse financeiro ainda maior.

3. altas taxas de juros

A menos que você tenha um cartão de crédito com uma oferta promocional de 0% de APR, seu plástico provavelmente terá uma taxa de juros de dois dígitos. Se você não puder pagar sua conta fiscal integralmente até o final do mês, poderá acabar gastando muito dinheiro com cobranças financeiras.

Vamos voltar para essa conta fiscal de US $ 4.000. Se você optar por colocá-lo em um cartão de crédito, você pode primeiro ter que pagar uma taxa de processamento de 2,35%, elevando o total para US $ 4.094. Então, se o seu cartão de crédito cobrasse 20% da TAEG e você fizesse pagamentos mensais de $ 150, levaria três anos para pagar. Quando tudo estiver dito e feito, você pode acabar gastando quase US $ 5.400 apenas para pagar a conta original de US $ 4.000. Isso é provavelmente muito mais do que você esperava.

O que fazer

Pagar integralmente com um débito direto da sua conta bancária é a forma menos dispendiosa de pagar uma grande conta de impostos. Mas quando isso estiver fora de questão - por exemplo, se você simplesmente não tiver o dinheiro em sua conta ou se consumir suas economias de emergência - sempre haverá o contrato de parcelamento. Ao configurar este contrato com o Internal Revenue Service, você poderia pagar cerca de 10% a menos em juros anuais do que o que pagaria ao emissor do seu cartão de crédito.

Seu contrato de parcelamento geralmente será aprovado se você tiver menos de US $ 10.000. Assim como pagar um saldo em um cartão de crédito, é melhor pagar seu contrato de parcelamento o mais rápido possível. Dessa forma, você não pagará muito em juros e multas. Veja a divisão dos custos:

• Taxa de processamento: Você pode optar por pagar uma taxa fixa de US $ 52 para configurar a conta como um débito direto em sua conta bancária ou US $ 120,00 para configurá-la como um acordo de dedução de folha de pagamento ou um contrato de parcelamento padrão. Aqueles com rendas mais baixas podem se qualificar para uma taxa mais baixa.

• Taxa de juro:A taxa de juros que você deve, atualizada a cada três meses, é a taxa federal de curto prazo mais 3%. Agora, isso somaria 3,46% ao ano. Como o interesse do cartão de crédito, ele é composto diariamente.

• Penalidades: Penalidades custam um adicional de 0,25% ao mês se você tiver um contrato de prestação. Se você está pagando com atraso e não tem um acordo, por outro lado, você terá que pagar 0,5% ao mês, além das taxas adicionais.

No geral, com um plano de parcelamento, você provavelmente pagará uma TAEG de 6,5% - o que é menos juros do que a maioria dos cartões de crédito cobra - além da taxa de processamento única.

Nota nerd: Nem todo mundo se qualifica para um contrato de parcelamento. Se você é autônomo e não paga impostos estimados trimestralmente, por exemplo, o IRS pode não permitir a configuração de um plano de pagamento. O mesmo acontece se você ainda devolver impostos ao IRS. Nestes casos, você pode dever outras penalidades. Mas para a maioria das pessoas, um acordo de parcelamento é uma boa maneira de amortecer o impacto financeiro de um grande pagamento de impostos sem pagar todas as taxas cobradas pelos cartões de crédito.

Uma palavra final de conselho

Independentemente de você decidir fatiar, assinar um cheque grande ou criar um contrato de prestação, não se esqueça de preencher um novo W-4 com seu empregador para ajustar sua retenção para o próximo ano. Ninguém gosta de uma grande taxa de imposto, mas ao se reunir com seu contador antes e planejar com antecedência, você não terá a mesma surpresa no ano que vem.

Claire Davidson é uma escritora que cobre finanças pessoais para Investmentmatome . Siga-a no Twitter @ ideclaire7 e em Google+ .

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