Crédito Extra para Pagar Cartões de Crédito na íntegra

Pagar integralmente seus saldos de cartão de crédito sempre foi a forma inteligente de usar plástico. Agora também pode ajudá-lo a obter uma hipoteca.

A partir de 24 de setembro, a compradora de hipotecas Fannie Mae exigiu que os credores usassem informações de pagamento com cartão de crédito, conhecidas como dados de tendência, em todos os novos pedidos de empréstimos imobiliários quando os valores de pagamento estivessem disponíveis. (Eles não são sempre, mas mais sobre isso em um momento.)

Fannie Mae diz que os dados de tendências, que não estão incluídos na pontuação de crédito tradicional, ajudarão mais pessoas a obterem hipotecas. Especialistas em crédito estão divulgando a adição dos dados como a maior mudança no processo de subscrição de hipotecas, já que a classificação de crédito foi incluída pela primeira vez em 1995.

"O valor dos dados é indiscutível", diz o especialista em crédito e consultor de relatórios de crédito justo John Ulzheimer, que trabalhou para a agência de crédito Equifax e a principal empresa de classificação de crédito FICO.

Não pode te machucar, pode te ajudar

Pesquisadores descobriram há alguns anos que as pessoas que regularmente pagam seus cartões são muito menos arriscadas do que as que não pagam. Estudos da Fannie Mae e da agência de crédito TransUnion descobriram que “revólveres” que pagam apenas os mínimos são muito mais propensos a inadimplência em empréstimos do que “transatores” que pagam integralmente.

Cerca de 42% dos consumidores dos EUA com cartões de crédito não têm saldo, de acordo com um estudo de 2014 da Reserva Federal de Boston.

As pontuações de crédito tradicionais não refletem se você é um revólver ou um transator. Os FICOs e os VantageScores usados ​​na maioria das decisões de empréstimo refletem quanto de seu crédito disponível você usou recentemente, em vez de quanto desses saldos você subseqüentemente pagou.

Os dados de tendências, por outro lado, podem mostrar seu padrão de pagamentos ao longo do tempo. A versão mais recente do software de subscrição da Fannie Mae, o Desktop Underwriter 10.0, utiliza até 24 meses de dados de pagamentos fornecidos pelas agências de crédito Equifax e TransUnion. A Experian planeja adicionar seus dados de tendências ao programa "em um futuro próximo", diz Paul DeSaulniers, diretor sênior de pontuação de risco do departamento, que analisou as soluções e coleções de dados.

A boa notícia para os revólveres é que o comportamento deles não os impedirá de obter uma hipoteca. Os padrões de pagamento podem ser usados ​​apenas para ajudar os mutuários a serem aprovados, não como um motivo para negação, diz Mindy Armstrong, gerente sênior de produtos responsável pelo software automatizado Desktop Underwriter da Fannie Mae.

A avaliação do risco hipotecário da Fannie Mae depende de vários fatores, incluindo o tamanho dos pagamentos da dívida de um devedor em relação à renda (relação dívida / renda), quanto capital próprio um tomador teria em uma propriedade (relação empréstimo / valor). e quanto de poupança o mutuário acumulou (conhecido como reservas). Os dados de tendências não ajudam as pessoas com riscos claramente ruins. Mas alguns dos que já foram recusados ​​no passado podem ser aprovados se tiverem um histórico de pagar seus saldos de cartão de crédito, ou pelo menos para baixo, disse Armstrong.

Uma mina de ouro para os comerciantes

Os dados em falta também não prejudicam os mutuários.

"Se tivermos, vamos usá-lo. Não vamos penalizar as pessoas quando elas não estão lá ”, disse Armstrong.

Isso é uma sorte, já que o relatório de dados de tendência ainda é bastante irregular. Alguns emissores de cartão de crédito só recentemente começaram a informar as agências de crédito quanto as pessoas pagam a cada mês. Alguns não compartilham as informações - provavelmente por razões competitivas, afirma DeSaulniers, da Experian.

A informação de pagamento também ajuda os credores a decidir quais tomadores de empréstimo devem processar e como. Eles o usam para distinguir a pessoa que cobra e paga US $ 5.000 por mês daquele que paga US $ 5.000, pagando apenas US $ 200 e depois cobrando outros US $ 200. Os dois mutuários parecem os mesmos para as pontuações de crédito tradicionais, mas os dados mostram que o primeiro mutuário não apenas lida com o crédito de forma mais responsável, mas também provavelmente tem muito mais renda discricionária, tornando-a um cliente mais desejável.

"Se você tem recursos financeiros para fazer um pagamento de US $ 5.000 por mês, isso diz algo sobre sua capacidade de pagar", diz DeSaulniers. "Se você fosse, digamos, American Express Platinum, gostaria de saber quem eram os clientes de US $ 5.000 por mês."

Enquanto isso, alguém que paga mais do que os mínimos, mas ainda carrega um saldo, seria atraente para os emissores que querem oferecer a ele ofertas de transferência de baixo custo, diz DeSaulniers.

Você é um revólver ou um transator?

Para descobrir se seus emissores estão relatando dados de tendências, você precisa extrair seus relatórios de crédito do AnnualCreditReport.com. (Relatórios de crédito de outros sites gratuitos podem não incluir esses dados.)

Procure nos detalhes da conta os detalhamentos que mostram o saldo devedor, o pagamento mínimo ou “programado” e o “valor pago” ou “valor do pagamento real”. Uma pesquisa informal dos colegas da Investmentmatome encontrou vários cartões de crédito com a marca da loja, como os emitidos pela Target e pela Amazon, relataram dados de pagamento, enquanto muitos emissores nacionais não o fizeram.

As pessoas podem contestar informações imprecisas em seus relatórios de crédito, mas não podem forçar os emissores a relatar dados de tendências. Os credores não precisam informar nada às agências de crédito e, certamente, não devem fornecer detalhes que não desejam divulgar.

As agências de crédito podem ajudar, apoiando-se nos emissores de cartões de crédito para liberar os números, mas a influência das agências é limitada pelo desejo dos emissores de continuarem trabalhando.

“As agências de crédito poderiam claramente incentivar seu exército de fornecedores de dados a relatar as informações”, diz Ulzheimer. "Mas, no final das contas, é a escolha dos emissores de cartões se querem ou não fazê-lo".

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Clark.com.