Seu crédito está prestes a melhorar

As três principais agências de crédito e um cobrador de dívidas inovador estão fazendo mudanças que podem permitir que milhões de pessoas obtenham empréstimos que foram injustamente negados.

A Equifax, a Experian e a TransUnion planejam remover decisões judiciais civis - em que um credor processou e ganhou em juízo - e muitos ônus fiscais dos relatórios de crédito das pessoas a partir de 1º de julho. Atingir esses registros públicos pode melhorar a pontuação de 14 milhões de pessoas, alguns pelo suficiente para se qualificar para hipotecas e outros empréstimos que estão atualmente além de seu alcance.

Enquanto isso, a principal empresa de cobrança de dívidas, Encore Capital Group, encurtou o tempo de reportagem de coleções pagas de sete para dois anos. A empresa, proprietária da Midland Credit Management, da Midland Funding, da Asset Acceptance e da Atlantic Credit & Finance, também promete não divulgar novas contas de cobrança às agências se os devedores começarem a fazer pagamentos dentro de 90 dias após a Encore notificá-los da dívida.

Os movimentos estão atrasados ​​há muito tempo, porque o sistema de comunicação de marcas negras graves está quebrado há anos.

Por que o relatório da dívida é quebrado

As empresas de classificação de crédito sabem há muito tempo que as pessoas que liquidam suas dívidas antigas têm um risco muito melhor do que aquelas que não pagam - mas a pontuação de crédito geralmente não reflete esse fato.

As versões mais recentes do FICO e do VantageScore ignoram as contas de cobrança pagas, e a mais nova pontuação da FICO trata as dívidas médicas não pagas menos duramente do que outras contas atrasadas. Mas a maioria dos credores ainda usa versões mais antigas de escores de crédito que contam as cobranças contra os consumidores, o que pode impedir as pessoas de obter empréstimos e cartões de crédito, ou fazer com que paguem taxas de juros mais altas. O problema é particularmente agudo no crédito hipotecário, onde os compradores de hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac exigem que os credores usem as pontuações da FICO que estão várias gerações desatualizadas.

Tirar as coleções dos relatórios garante que elas não possam ser consideradas na pontuação de crédito, que é baseada inteiramente em dados de agências de crédito.

As agências já concordaram em chutar outros tipos de coleções para o meio-fio. Como parte de um grande acordo com 31 procuradores-gerais estaduais há dois anos, os departamentos prometeram parar de reportar cobranças resultantes de multas por trânsito, multas de biblioteca e outros acidentes que não resultaram de uma conta de crédito ou acordo de consumidor para pagar. Os departamentos também prometeram remover contas médicas pagas, e as dívidas médicas agora têm um "período de espera" de 180 dias para permitir que os pagamentos do seguro sejam aplicados.

Registros públicos, como julgamentos e privilégios fiscais, são outra fonte de dados problemáticos, pois muitos não são devidamente verificados ou atualizados, e a correção de erros pode ser difícil. Julgamentos de tribunais civis são particularmente preocupantes, já que muitas pessoas não sabem que estão sendo processadas. Os credores geralmente recebem julgamentos padrão, o que significa que eles ganham - mesmo quando processam dívidas que são tecnicamente antigas ou que não são devidas - porque o devedor não apareceu.

O número de ações judiciais disparou, à medida que os compradores de dívidas abocanham as contas em atraso por centavos no dólar e depois recorrem aos tribunais para julgamentos. Os custos de depósito são tão baixos que, em alguns estados, os credores processam as faturas por apenas US $ 60, segundo uma investigação da ProPublica.

Pequenas melhorias para muitos

Para ser informado após 1 de julho, um registro público deve ter informações mínimas de identificação, incluindo nome, endereço, número do INSS ou data de nascimento, e os dados devem ser atualizados a cada 90 dias. Experian estima que 96% dos julgamentos civis e cerca de metade de todos os privilégios fiscais não atendem aos novos critérios de registro público aprimorados.

A empresa de análise de crédito FICO analisou recentemente o que aconteceria se os departamentos retirassem todos os julgamentos e qualquer penhor fiscal que não pudesse ser verificado, usando 30 milhões de registros de consumidores expurgados dos dados fornecidos pelos departamentos. A empresa de classificação de crédito encontrou de 6% a 7% de cerca de 200 milhões de consumidores com as pontuações da FICO com esses recordes, e essa pontuação subiu uma média de 10 pontos, diz Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuações e análises.

A maioria das pessoas que tem julgamentos e privilégios têm outros problemas de crédito, o que limita o quanto suas pontuações podem subir. Essa também é a razão pela qual a mudança não teria "nenhum efeito material" na capacidade do FICO de prever riscos, disse Dornhelm. Mas as mudanças podem ser suficientes para permitir que as pessoas que simplesmente perdem os pontos de corte de crédito dos credores se qualifiquem para empréstimos. Para obter uma hipoteca convencional, por exemplo, os tomadores geralmente precisam de uma pontuação mínima de crédito, enquanto a maioria dos empréstimos da FHA exige uma pontuação de 580.

Limpar os dados de lixo dos relatórios de crédito afetaria mais do que a pontuação de crédito, é claro. As informações de crédito são usadas pelas seguradoras para definir os prêmios, os proprietários concedem apartamentos e empregadores para contratar e promover. Garantir que os dados do relatório de crédito sejam precisos - e relevantes - ajuda as pessoas a economizar dinheiro e a ter uma vida melhor.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston