Crédito ou Débito? Sua escolha pode custar 3% |

Se você usa um cartão de débito regularmente, é provável que esteja ouvindo constantemente a pergunta " crédito ou débito " no caixa. Como é um cartão de débito, ele não deve ser executado como débito?

Na verdade, você tem uma opção: pode processar a transação como débito, exigindo o seu número de identificação pessoal (PIN) para concluir o processo ou execute-o como crédito e assine o recibo

Parece simples, certo - PIN ou assinatura? Mas longe, no Capitólio, há uma guerra travada em relação aos honorários que os bancos cobram por esse serviço.

De um lado estão os bancos que alegam que as taxas de intercâmbio, ou "taxas de furto", são necessárias para cobrir os custos de processamento. as transações e garantir proteção contra fraudes.

Por outro lado você tem os comerciantes que afirmam que estão perdendo cada vez mais seus lucros para as taxas de intercâmbio dos grandes bancos.

A escolha que você faz no caixa é mais do que uma questão pessoal. - Tem um impacto duradouro nas pequenas e grandes empresas que frequenta. E como conseqüência dessa estrutura de taxas ocultas, os preços que você paga pelos bens e serviços que você precisa e aproveita podem estar subindo.

Veja uma análise mais detalhada do que acontece nos bastidores das transações comerciais e como isso afeta taxas e preços de produtos básicos.

Crédito ou Débito

As compras processadas como débito, também conhecidas como "transação on-line" ou "transação com débito por PIN", são processadas como transferência eletrônica de fundos (EFT). através de redes como Star, Pulse, Interlink ou NYCE. O processamento deduz o dinheiro da sua conta corrente quase que imediatamente, como se você estivesse fazendo uma retirada do caixa eletrônico. Transações on-line exigem seu PIN e também permitem que você receba dinheiro de volta. Transações processadas como débito são a única opção para obter dinheiro de volta no ponto de compra.

Operações de crédito, também conhecidas como "transação de débito de assinatura" ou "transação off-line", não exigem seu PIN e, em vez disso, você É necessário assinar um recibo ou teclado digital para concluir o processo. As transações de crédito usando seu cartão de débito são enviadas por uma das principais redes digitais de cartão de crédito - Visa, MasterCard, Discover, etc. - dependendo da rede à qual seu banco está associado.

Independentemente de você escolher crédito ou débito, você ainda tem a mesma proteção de cheque especial (se você autorizou aquele recurso com sua conta bancária); você ainda tem a conveniência de pagar com um cartão em vez de carregar dinheiro; e você ainda tem a conveniência de não ter que fazer um teste

Mas a diferença nas taxas ocultas coletadas nos bastidores está causando uma batalha total entre bancos e varejistas - e elevando os custos das necessidades diárias como alimentos, gás e roupas

Taxas de Intercâmbio - O Custo de Fazer Negócios

As taxas de intercâmbio representam US $ 20,5 bilhões em taxas anuais de processamento que os comerciantes pagam pelo privilégio de aceitar o plástico como pagamento. A taxa média de furto por transação foi de US $ 0,44 em 2010.

Para transações off-line usando uma das principais redes de cartão de crédito (a opção "crédito" mencionada anteriormente), o banco ou cooperativa de crédito faz um acordo com uma das principais empresas de cartão de crédito a usar seu serviço de processamento

Essa taxa é de cerca de 2% a 3% do preço total de compra, que é pago pelo comerciante. Essa taxa é dividida em três formas: a maioria vai para o banco emissor do cartão, um percentual também é pago à empresa de cartão de crédito e, por último, uma pequena parte é paga ao banco do comerciante.

# - ad_banner_2- # Provedores de transações on-line, como Star, Pulse, Interlink ou NYCE, também elaboram acordos com bancos e cooperativas de crédito para o uso de suas redes eletrônicas de transferência de fundos. Em contraste, no entanto, esses acordos normalmente equivalem a uma taxa de intercâmbio de 1% do preço total de compra.

Das duas opções, os comerciantes preferem que você escolha a opção de débito porque eles mantêm uma porcentagem maior do total da transação. É por isso que quando você passa seu cartão de débito em Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) ou Whole Foods (NASDAQ: WFM) , a opção de débito é a primeira a aparecer na tela. Para executar a transação como crédito, você precisa selecionar "cancelar" ou passar para uma tela secundária para a opção de crédito.

No final do banco, é a taxa de furto que paga as recompensas e as ofertas de reembolso que eles usam como incentivos para se inscrever em seus cartões. E estão pagando bons dólares em publicidade para orientar os consumidores a escolher o método de processamento de "crédito".

Por fim, um aumento de taxas de débito significa que os comerciantes aumentarão seus preços para ajudar a cobrir taxas de furto. Isso significa que os consumidores acabarão pagando a conta, independentemente de você pagar em dinheiro, cartão de crédito ou cartão de débito. No final, você estará se pagando por essas regalias e cartões de presente que você acha que está recebendo de graça.

O que tudo significa para consumidores e comerciantes

Em julho de 2010, o Congresso tratou dessa preocupação passando em lei a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Dodd-Frank Wall Street. Incluído no projeto de lei de regulamentação financeira estava a reforma da taxa de furto, que dava ao Federal Reserve a autoridade para limitar as taxas de processamento do cartão de débito. Uma dessas propostas do banco central sugeriu taxas máximas de US $ 0,12 por transação, uma redução de 73% em relação à média atual.

O Federal Reserve é responsável por redigir as regras bancárias oficiais para essas reformas até abril de 2011. Certifique-se de que tanto os lobistas bancários quanto os lobistas mercantes estão gastando grandes dólares para conseguir o que querem.

Mais e mais, parece que a Emenda Durbin, ao tentar manter os preços dos bens de consumo baixos, garantiu que os preços dos bens financeiros subirão à medida que os bancos tentarem recuperar a perda de taxas de intercâmbio.

Se a reforma da taxa de furto ocorrer conforme proposta, os consumidores podem esperar pagar taxas mais altas para contas correntes e serviços relacionados, como acessar históricos de verificação e outros serviços on-line. Os consumidores também podem esperar que contas-correntes gratuitas e cartões de recompensas de débito se tornem rapidamente uma coisa do passado. Mais alarmante, para combater o limite de taxas, os bancos ameaçaram colocar limites diários de US $ 100 em transações de débito. Por exemplo, se você estiver acostumado a gastar US $ 100 ou mais na mercearia, talvez seja necessário começar a pensar em formas alternativas para concluir sua compra.

Mas se os bancos e seus clientes são os perdedores nessa guerra, os comerciantes e seus clientes podem ser os vencedores. Os comerciantes podem começar a oferecer descontos dependendo de qual marca de cartão de crédito você usa (o cartão Discover normalmente cobra taxas de intercâmbio mais baixas) ou com base na sua forma de pagamento. Se você está pagando com dinheiro, pode esperar um desconto de até 3% na sua compra.

A resposta de investimento: No final, não é certo como a reforma de furto afetará a forma como usamos e pagamos pelo cartão de débito transações. Mas as taxas ocultas que vêm elevando lentamente os custos de bens e serviços na última década finalmente chegaram à luz. Agora cabe aos legisladores decidir se os grandes bancos continuam se beneficiando ou se os consumidores e comerciantes podem obter uma folga das taxas de intercâmbio ocultas.

Para saber mais sobre taxas de intercâmbio e reforma de taxas de furto, visite estes sites:

www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Cumprimentos de foto de pongky.