Piggybacking de crédito: pode ajudar a sua pontuação de crédito?

Se você já tentou conferir seu crédito e sair desmotivado porque não tinha um relatório de crédito ou não tinha dados suficientes para gerar uma pontuação de crédito, talvez esteja procurando um atalho para a criação de crédito.

Tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa, geralmente chamado de "piggybacking", porque você está aproveitando o bom crédito do titular do cartão principal, pode ajudar.

Crédito piggybacking é mais provável ser útil se o seu problema é crédito fino, em vez de crédito danificado. (Se você teve problemas em ficar no topo das contas, verifique a restauração do seu crédito em vez de fazer um piggyback.)

Tradicional piggybacking

Costumava ser que carona significava pedir a seus pais, ou talvez a uma tia cujo dinheiro seja respeitado, que você fosse um usuário autorizado de um cartão de crédito. O histórico de pagamento desse cartão passou a fazer parte do seu próprio relatório de crédito. Portanto, mesmo se você tivesse 19 anos e não pudesse se qualificar para crédito por conta própria, você poderia ter um cartão de crédito, possivelmente um que seja mais antigo do que você.

Você pode usar o cartão para emergências (provavelmente o que seus pais pretendiam). Ou você pode ter uma “experiência de aprendizado”, executando algumas cobranças e tendo que acertar as coisas com o titular do cartão principal. De qualquer forma, isso deve ajudá-lo a aprender sobre o uso responsável do crédito.

O histórico de crédito do usuário principal pode ajudar você mesmo que você não use o cartão (ou mesmo o tenha em sua posse), contanto que o cartão comunique usuários autorizados às agências de crédito.

Retirada de lucro com fins lucrativos

Agora há um novo tipo de empréstimo de crédito. Uma pesquisa na internet pode mostrar a você empresas que irão emparelhá-lo com estranhos - estranhos com excelentes históricos de crédito - que o adicionarão a seus cartões por alguns meses, por uma taxa.

A linha de crédito dessa pessoa aparece em seu relatório de crédito durante esse período, aumentando potencialmente sua pontuação. Isso lhe dá uma janela de oportunidade para se qualificar para um produto de crédito por conta própria. (E sim, é legal, não há nenhuma lei contra cobrar alguém para adicioná-los como um usuário autorizado.) Você não recebe um cartão físico e não pode cobrar nada da conta.

Piggybacking no cartão de um estranho pode custar-lhe muito dinheiro - geralmente mais de US $ 1.000 se você quiser entrar em uma conta antiga com um limite de crédito alto. Terá de partilhar o seu nome legal completo, o número da Segurança Social e a data de nascimento com essa pessoa para poder ser adicionado. E não há garantia de que você receberá o empréstimo ou outro produto de crédito que está procurando.

Depois que seu período de pós-pago pago for concluído, você será removido como um usuário autorizado e perderá o efeito de aumento de crédito. Sua pontuação será revertida para onde estava, a menos que você tenha tomado outras ações que possam ter elevado ou reduzido sua posição de crédito.

Recomendamos o reembolso de créditos pagos? Em uma palavra, não.

"Pode ser legal, mas a ética é certamente questionável", diz a colunista da Investmentmatome, Liz Weston. "Isso é muito diferente de adicionar um cônjuge ou filho como um usuário autorizado, o que pode ajudá-los a obter crédito a longo prazo".

"Se eu adicionasse outra pessoa como usuário autorizado a uma de minhas contas, teria o dever de ajudar a educar essa pessoa sobre o uso responsável do crédito", diz Weston. "Eu não faria isso só para ajudá-los a obter uma aprovação de empréstimo ou uma taxa de juros melhor do que eles ganharam por conta própria."

Construa seu próprio crédito

Se você decidir usar o status de usuário autorizado para aumentar seu crédito, peça a um membro da família confiável crédito excelente para adicioná-lo. Em seguida, peça a essa pessoa que lhe ensine os hábitos que ganharam a alta posição de crédito. Você se beneficiará do histórico de crédito compartilhado e dos conselhos.

Mas estabelecer seu próprio bom crédito deve ser seu objetivo final. Você pode criar crédito com um cartão de crédito garantido ou com um empréstimo de construtor de crédito. Deve levar cerca de seis meses pagando as contas a tempo, toda vez que for estabelecido.

Nada é mais importante do que pagar a tempo. O histórico de pagamentos tem uma grande influência na pontuação de crédito, portanto, um erro pode ter um impacto de longo prazo. Manter os saldos baixos em relação ao seu limite de crédito também é importante, mas o efeito de um saldo alto desaparece assim que as agências de crédito informam que você o pagou.

Praticar bons hábitos de crédito levará a empréstimos de menor custo e melhores recompensas de cartão de crédito. E isso não é uma correção temporária.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.