Você deve pagar pelo reparo do crédito?

O reparo de crédito remove informações que não devem estar em seus relatórios de crédito, para que ele pare de reduzir sua pontuação de crédito.

No entanto, não é possível remover marcas negativas se as informações forem precisas, oportunas e verificáveis.

Você pode contratar um serviço de reparo de crédito - por cerca de US $ 100 por mês - para lidar com essas tarefas. Mas tudo o que um serviço faz, você também pode fazer sozinho.

Como o reparo do crédito pode ajudar a pontuação de crédito

Um estudo da Federal Trade Commission descobriu que cerca de 5% dos consumidores tinham erros em seus relatórios de crédito que poderiam reduzir significativamente suas pontuações de crédito, que são calculadas a partir das informações contidas nesses relatórios. Baixa pontuação de crédito pode significar que você é negado crédito ou deve pagar taxas de juros mais altas para obtê-lo, então vale a pena verificar e arrumar seus relatórios de crédito.

Você está protegido de práticas desleais pelo Fair Credit Reporting Act e pelo Fair Debt Collection Practices Act. Essas leis dizem, entre outras coisas, que seus relatórios de crédito não devem conter entradas imprecisas; informações desatualizadas; ou múltiplas entradas para a mesma dívida, o que pode acontecer quando as dívidas são vendidas para agências de cobrança.

As informações, mesmo que exatas, que não podem ser comprovadas, também precisam ser removidas, embora possam ser restabelecidas se forem verificadas posteriormente. Um exemplo pode ser uma dívida com um varejista que agora está fora do negócio (a menos que tenha vendido a dívida para uma agência de cobrança que possa mostrar propriedade). Como uma empresa diz: "Se eles não puderem provar, precisam removê-la".

Entre os erros que podem ser abordados:

• Contas que não pertencem a você.
• Falência ou outras ações legais que não são suas.
• Os erros de ortografia, que podem misturar entradas negativas pertencentes a alguém com um nome semelhante, ou podem significar entradas positivas, não aparecem quando deveriam.
• Datas incorretas.
• Dívidas que deveriam ter vencido o relatório.
• Dívidas que não podem ser validadas e verificadas.

Empresas legítimas verificam seus relatórios em busca de informações que não deveriam estar lá e contestam em seu nome. Muitos deles também verificam se as informações não reaparecem.

Você paga uma taxa mensal, geralmente entre US $ 60 e US $ 100, e o processo pode levar vários meses a um ano. Você também pode pagar uma taxa de instalação para começar. Algumas empresas argumentam que você pode economizar tanto quanto os custos de reparo - ou mais - por causa das taxas de juros mais baixas para as quais você se qualifica com uma pontuação de crédito mais alta.

É verdade que as taxas mais baixas vão para os mutuários com pontuações mais altas. Mas também é verdade que você mesmo pode remediar seu crédito.

Como escolher uma reparação de crédito respeitável

Contratar um serviço de reparação de crédito não é tão simples como terceirizar um trabalho como cortar a grama. Embora existam algumas empresas legítimas, o negócio de reparação de crédito é repleto de fraudes.

"Você tem que ser capaz de colocar o trabalho para pesquisar a empresa e se certificar de que você está recebendo uma que não vai te enganar", diz a colunista da Investmentmatome, Liz Weston. "E se você puder fazer esse tipo de pesquisa, certamente poderá descobrir o reparo do crédito e fazer isso sozinho".

Uma empresa de reparação de crédito não tem nenhum direito que você não tenha em disputar informações sobre seus relatórios de crédito. A FTC alerta contra agências que garantem a remoção de informações negativas precisas ou que ajudam você a estabelecer uma nova identidade.

Assim como as leis protegem você de reportagens e cobranças injustas, existem leis para proteger você de empresas de reparação de crédito que induzem em erro. A Lei de Organizações de Reparo de Crédito exige que as empresas lhe concedam um direito de três dias para cancelar sem ônus, um total firme sobre os custos e uma estimativa de quanto tempo levará para obter resultados.

Uma empresa respeitável também deve orientá-lo sobre como lidar com suas contas de crédito existentes, a fim de evitar mais danos. Se, por exemplo, suas cartas estiverem quase no máximo, você deve pagar esses saldos.

Se você está consertando seu próprio crédito ou pagando alguém para fazer isso por você, ter um plano para construir e manter adequadamente o crédito a partir de agora deve ser parte dele.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.