Marcas negras caem relatórios de crédito

As pontuações de crédito de até 14 milhões de pessoas poderiam começar a subir à medida que os relatórios de crédito são eliminados de quase todos os julgamentos civis e muitos ônus fiscais.

Defensores do consumidor saudam a eliminação dos dados como uma vitória há muito esperada para as pessoas cujas pontuações foram injustamente cobertas por informações imprecisas. Outros temem que as mudanças possam inflacionar a pontuação de tomadores de risco e causar um impacto catastrófico nos credores.

As pessoas não devem esperar um salto imediato em suas pontuações, no entanto.

A partir de 1º de julho, as três principais agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - excluirão novos registros de sentenças civis e privilégios fiscais que não contenham informações mínimas de identificação, incluindo números da Previdência Social ou datas de nascimento, bem como qualquer registro de sentenças ou julgamentos. liens que não foram atualizados no prazo de 90 dias. As agências também começarão a remover antigos registros de julgamentos e penhoras que não atendem aos padrões aprimorados, um processo que deve levar várias semanas, diz Francis Creighton, presidente e CEO da Consumer Data Industry Association, um grupo comercial que representa os departamentos.

A empresa de classificação de crédito FICO estima que 6 a 7% das pessoas que têm pontuações FICO terão um penhor de imposto ou julgamento civil expurgado de seus registros. Os privilégios fiscais provêm de impostos estaduais ou federais não pagos, enquanto os julgamentos cíveis são decisões judiciais de processos movidos por dívidas antigas, pensão alimentícia não remunerada, despejos e outros assuntos não criminais. Julgamentos e liens aparecem na seção de registros públicos de relatórios de crédito e podem prejudicar seriamente a pontuação de crédito.

Um julgamento ou penhor o torna mais arriscado?

As agências de crédito não estão sendo forçadas a excluir essas informações. Eles estão fazendo isso voluntariamente, em grande parte porque esses registros públicos não foram devidamente verificados ou atualizados, gerando muitas reclamações e disputas de consumidores.

As agências de crédito poderiam ter encontrado uma maneira de manter os registros se os dados fossem extremamente valiosos para os credores, seus principais clientes. Mas isso não parece ser o caso.

As agências de crédito, as corretoras credora FICO e a VantageScore Solutions e a corretora de hipotecas Fannie Mae disseram que a remoção dos dados terá, no máximo, um impacto menor na capacidade dos credores de prever riscos.

Quase todos - 92% - das pessoas que têm liens ou julgamentos em seus relatórios de crédito têm outras informações negativas em seus arquivos, diz Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuação e análises da FICO. É por isso que estudos independentes realizados pela FICO e pela VantageScore Solutions descobriram que as pontuações subiram, em média, apenas 10 pontos quando os ônus e julgamentos foram removidos.

Um grupo muito menor de pessoas - cerca de 1 milhão dos 200 milhões de pessoas com pontuações FICO - cujos relatórios de crédito estão limpos poderia ver suas pontuações subir mais.

Nem todos os jogadores acham que a mudança é benigna. Um representante da LexisNexis Risk Solutions diz que o resultado pode ser "catastrófico". A empresa está publicando relatórios com os dados dos registros públicos excluídos para os credores.

O provedor de dados e análise descobriu que pessoas com julgamentos e privilégios fiscais em seus relatórios de crédito são mais de cinco vezes mais propensas a inadimplir uma hipoteca do que pessoas sem esses registros, diz Tim Coyle, diretor sênior de hipotecas e imóveis da LexisNexis Risk Solutions..

Por que a FICO e a VantageScore Solutions chegaram a uma conclusão diferente? LexisNexis comparou pessoas com registros públicos negativos para aqueles sem. As empresas de classificação de crédito usaram bancos de dados despojados dos registros questionáveis ​​e, em seguida, calcularam as pontuações com base nas informações que permaneceram.

Os credores irão movimentar os postes da baliza?

É uma pergunta aberta quantas pessoas afetadas parecerão mais dignas de crédito do que realmente são e quantos são, na verdade, bons riscos de crédito que foram vitimados por dados errôneos.

Os credores descobrirão, monitorando as taxas de inadimplência, e ajustarão seus critérios de empréstimo de acordo, diz Jeff Richardson, um porta-voz da VantageScore Solutions. Isso poderia significar o aumento dos limites de corte para pontuações aceitáveis ​​- o que significa, por sua vez, que aqueles que vêem suas pontuações melhorarem apenas modestamente poderiam encontrar os empréstimos que desejam ainda fora de alcance.

A capacidade dos credores de corrigir o curso varia. Os credores de cartão de crédito, por exemplo, podem reduzir rapidamente os limites de crédito, aumentar as taxas de juros em novos saldos ou aceitar menos candidatos. Os credores hipotecários, por outro lado, fazem empréstimos muito maiores que podem levar meses ou anos para começar a dar errado em números significativos.

Então, é compreensível que os credores hipotecários possam estar um pouco nervosos sobre a mudança - e por que a Fannie Mae enviou uma carta pedindo-lhes que não fossem. O comprador de hipotecas prometeu que "os credores podem continuar a ter total confiança" em suas decisões de aprovação - mas também disse que continuará monitorando a situação.

É isso que os consumidores devem fazer também. Saber quais são as suas pontuações e tomar medidas para mantê-las o mais alto possível, é uma parte importante do gerenciamento de suas finanças habilmente no século XXI.

Liz Weston é uma planejadora e colunista financeira certificada da Investmentmatome, um site de finanças pessoais e autora de "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi originalmente publicado pela Associated Press.