Sua pontuação aumentará com as mudanças no relatório de crédito?

Centenas de milhares de consumidores estão prestes a pegar uma folga na pontuação de crédito, possivelmente adicionando pontos suficientes para se qualificarem para cartões de crédito ou empréstimos que estavam fora de alcance.

Isso é porque o que acontece nos relatórios de crédito está mudando - e sua pontuação de crédito é montada a partir dos relatórios de crédito.

Veja o que está mudando e como isso pode afetar você.

O que está mudando?

Agências de crédito estão ficando mais exigentes sobre a inclusão de dois tipos de registros públicos em relatórios de crédito:

• Ônus fiscais, que se referem a impostos estaduais ou federais não pagos
• Julgamentos civis, que podem resultar de uma ação dizendo que você deve dinheiro

Até agora, a documentação necessária para colocar essas marcas prejudiciais em relatórios de crédito foi mínima. Mas a partir de 1º de julho, os departamentos lidarão com eles de maneira diferente.

Mais informações de identificação: Novos julgamentos e penhoras não serão emitidos em relatórios de crédito, a menos que tenham um número do Seguro Social ou data de nascimento para acompanhar o nome e o endereço do consumidor.

Atualizações frequentes: As agências verificarão se há atualizações ou novos registros pelo menos uma vez a cada 90 dias.

Esfregando dados antigos: As agências começarão a remover as entradas anteriores que não atenderem aos novos padrões.

As mudanças podem afetar cerca de metade dos privilégios fiscais e quase todos os julgamentos civis agora em relatórios, de acordo com a Consumer Data Industry Association, um grupo comercial que representa as três principais agências de crédito dos EUA.

Isso afetará você?

Até 14 milhões de pessoas - 6% a 7% dos consumidores com pontuações FICO - serão afetadas, mas a maioria não verá grandes saltos.

Isso porque os registros públicos de ações judiciais e penhoras fiscais raramente são as únicas marcas negativas em um relatório de crédito original, diz Ethan Dornhelm, vice-presidente de pontuações e análises da FICO. Eles tendem a fazer companhia a coisas como pagamentos perdidos, contas em cobranças e outros itens de redução de pontuação que permanecerão nos relatórios.

Dornhelm estimou que 92% das pessoas afetadas pelas mudanças de julho terão outros negativos mantendo suas pontuações estáveis.

Quanto aos outros 8%? A FICO e sua concorrente, a VantageScore, realizaram testes independentes sobre o efeito de remover os dados e encontraram uma média de apenas 10 pontos.

Como você pode verificar suas informações?

A partir de 1º de julho, as agências de relatórios de crédito começarão a remover dados de registros públicos previamente coletados que não atendam aos novos padrões, disse o porta-voz da Consumer Data Industry Association, Bill Mashek.

Com isso em mente, agosto seria um bom momento para puxar seus relatórios de crédito. Você recebe pelo menos uma cópia gratuita de cada agência de crédito a cada 12 meses via AnnualCreditReport.com. Se já passou menos de um ano desde a sua última solicitação, experimente uma fonte de informações gratuitas sobre relatórios de crédito, como o Investmentmatome.

Procure um rótulo que diga algo como "registros públicos" ou "informações depreciativas". Se você encontrar algo listado que acredita estar violando os novos padrões, use o processo de disputa das agências de crédito para solicitar a remoção. As informações de contato estão no site de cada agência.

O que você pode fazer com um aumento na pontuação?

Um presente de pontos de pontuação de crédito só pode ajudar, especialmente se você estiver na fronteira do próximo intervalo de pontuação. Mesmo um pequeno impulso pode ampliar seu acesso ao crédito ou melhorar as taxas de juros que você recebe.

Ter danificado o crédito? Use esses pontos "gratuitos" para dar o pontapé inicial na restauração do seu crédito. Construa seu momento com estes passos sólidos:

• Pague as contas a tempo, todas as vezes. Pagamentos atempados são o maior fator nas pontuações. Se você teve alguns deslizes, tenha a certeza de que, quanto mais um pagamento inadimplente recua no passado, menos prejudicará sua pontuação.
• Pagar saldos para baixo. Saldos acima de 30% do seu limite podem prejudicar sua pontuação. É por isso que pagar as dívidas não apenas diminui o estresse financeiro, mas também ajuda a sua pontuação.
• Mantenha as contas de crédito antigas abertas, a menos que você tenha um bom motivo para fechá-las, como uma taxa anual. Fechar uma conta pode prejudicar sua pontuação.

Bev O'Shea é redatora do Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.