Pontuação de crédito abaixo de 640? Você ainda pode ser capaz de comprar uma casa

A pontuação FICO de 640 é um limiar importante no mundo das hipotecas. Por algum tempo, esta foi a pontuação FICO necessária para obter um empréstimo à habitação da Federal Housing Administration. Estes são empréstimos hipotecários feitos por credores aprovados pela FHA que o governo federal garante em caso de inadimplência.

Os empréstimos garantidos pela FHA ainda podem ser obtidos, mas levantam questões macroeconômicas.

Como empréstimos garantidos pela FHA surgiram

A noção original por trás dos empréstimos garantidos pela FHA é que as pessoas que poderiam ter riscos de crédito mais altos ainda poderiam obter uma hipoteca e comprar uma casa, porque os credores estariam a salvo de perdas caso o proprietário morra inadimplente. Isso porque o governo federal, na forma de Freddie Mac e Fannie Mae - entidades financeiras híbridas público / privadas - tornaria o credor inteiro.

Parte deste seguro é pago pelo proprietário na forma de seguro de hipoteca, que é exigido pela FHA, independentemente do tamanho do pagamento.

Infelizmente, a pressão por empréstimos da FHA é uma das principais razões para o crash da habitação e a subsequente crise financeira. Tantos empréstimos de baixo para baixo pagamento não foram feitos para pessoas que não podiam realmente pagar-lhes que o governo gastou trilhões para compensar os empréstimos que garantiu. É por isso que você às vezes ouve "Fannie e Freddie" chamados gigantes financeiros albatrozes. Acredite ou não, algumas diretrizes da FHA ainda permitem que empréstimos sejam feitos sem verificação de renda, emprego ou mesmo pontuação de crédito.

Não é isso que colocou o país em apuros em primeiro lugar?

FHA reduz o limite de empréstimos

Então, aqui estamos nós de novo, e a FHA não parece ter aprendido sua lição. Está diminuindo o limite de pontuação FICO para 580, contanto que o cliente também seja submetido a aconselhamento de crédito. O cliente também recebe até uma redução de 0,5% nos prêmios de seguro de hipoteca. Muitos bancos estão compreensivelmente nervosos com essa abordagem, e alguns mantêm seus próprios padrões de empréstimos no limiar 640.

A Wells Fargo está reduzindo para 600 para testar o processo. Como os bancos podem ser responsabilizados por fazer muitos empréstimos ruins, você pode esperar que, mesmo se estiver dentro das diretrizes qualificadas pela FHA, talvez não seja um bom risco para os clientes do banco.

Os empréstimos da FHA têm trade-offs caros

Há também trade-offs mutuários com empréstimos FHA. Os custos de fechamento podem ser o dobro do que com os empréstimos regulares, até 6% do preço de venda. Empréstimos FHA também vêm com menores taxas de hipoteca - até 0,375% menor. Isso ajuda a compensar os custos do seguro de hipoteca, que em 2018 é de 1,75% do valor do empréstimo adiantado, mais outros 0,45% a 1,05% ao ano, dependendo da proporção do valor do empréstimo de sua casa e da duração do prazo do empréstimo.

Ainda assim, os benefícios dos empréstimos da FHA os tornam atraentes para muitas pessoas. Considerando que os credores tradicionais estão pressionando para um pagamento de 20%, os empréstimos da FHA podem vir com um pagamento tão baixo quanto 3,5%. Os compradores podem até obter um empréstimo em até 12 meses após a falência. Os limites de empréstimo da FHA variam de acordo com o município.

Baixa pontuação? Você ainda pode encontrar um credor

A linha inferior é que existem opções para os mutuários da FHA que não têm uma pontuação 640 FICO. Você pode ter que procurar ao redor para encontrar um credor, mas provavelmente há muitos que vão querer fazer negócios com você, se você tiver um bom histórico de crédito. A questão persistente é se esta é uma boa ideia ou não para a economia como um todo se a subscrição se tornar muito solta.

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