4 Cenários de pior caso de pontuação de crédito e como lidar com eles

Cometer um erro grave nunca é bom, e ter que lidar com uma bagunça de crédito pode ser doloroso.

Se sua pontuação de crédito atingiu um ponto crítico, não se preocupe: até os piores erros podem ser corrigidos. Dê uma olhada nos quatro piores cenários abaixo e como lidar com eles.

1. Você experimentou uma falência ou um encerramento

Perder a sua casa para um encerramento ou passando por uma falência irá resultar em uma marca preta séria em seu relatório de crédito que vai ficar por sete anos (possivelmente mais no caso de uma falência). Imediatamente após o evento, você verá uma queda acentuada na sua pontuação de crédito. Consequentemente, será difícil obter crédito.

Isso representa um desafio porque seu objetivo mais importante é provar aos credores que você aprendeu com a experiência e você é um mutuário responsável. No entanto, não é impossível. Começar por:

• Conseguir um cartão de crédito garantido - A escolha de um cartão de crédito protegido sobre um cartão de débito pré-pago ajudará a reparar seu crédito porque você está usando uma linha de crédito. Como você provavelmente não se qualificará para um cartão de crédito tradicional imediatamente, essa é sua melhor opção.
• Fazendo todos os seus pagamentos de faturas no prazo - Uma grande parte de sua pontuação de crédito é determinada pelo seu histórico com o pagamento de suas contas em suas datas de vencimento. Para voltar aos trilhos, faça dos pagamentos pontuais uma prioridade financeira.
• Ter seus pagamentos de aluguel on-time informados - Se você alugar, esta é provavelmente a sua maior despesa, então faça valer. Você pode solicitar que seus pagamentos de aluguel sejam informados às agências de crédito.

Com o tempo, você poderá fazer upgrade para um cartão de crédito não garantido e qualificar para outros empréstimos. Se você mantiver bons hábitos de crédito, sua pontuação acabará se recuperando.

2. Você deixou de estabelecer crédito - por um tempo muito longo

Se você tiver mais de 30 anos e ainda não tiver uma conta de crédito em aberto em seu nome, será muito difícil conseguir uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo. Apesar do atraso, existem estratégias que você pode usar para começar a criar crédito imediatamente.

Um bom lugar para começar é puxar seu relatório de crédito para se familiarizar com as informações nele contidas. Você também deseja abrir um cartão de crédito porque essa é uma maneira fácil de gerar crédito rapidamente. Felizmente, existem vários cartões no mercado que atendem a pessoas com histórico de crédito limitado.

Depois de vários meses de uso de cartão de crédito responsável (ficar fora da dívida e pagar sua fatura em dia), você pode querer considerar a abertura de um empréstimo a prestações. Isso irá melhorar o mix de contas em seu relatório de crédito e dar-lhe outra oportunidade para construir sua pontuação.

3. Você ultrapassou mais de um cartão de crédito

Maxing out cartões prejudica a parte de sua pontuação de crédito que vem do seu rácio de utilização de crédito. Múltiplos cartões maximizados significam uma perda ainda maior de pontos.

A primeira coisa que você deve fazer é tentar aumentar seus limites de crédito. Sua taxa de utilização diminuirá porque seus saldos serão uma parcela menor dos limites aumentados. Só não se esqueça que você é disciplinado o suficiente para resistir ao desejo de fazer gastos adicionais.

O próximo passo é pagar suas cartas. Isso não só melhora sua taxa de utilização, mas também poupa dinheiro em juros.

4. Você tem contas em coleções

Quando uma conta é enviada para um cobrador de dívidas, isso basicamente significa que seu credor perdeu a esperança de que você pagará por ele. As agências de crédito vêem isso como um sinal de que você não é um devedor confiável, então sua pontuação será um grande sucesso.

Algumas pontuações de crédito agora ignoram a conta de cobranças pagas, mas isso não é verdade para todos. Mas esta informação só ficará no seu relatório de crédito por um período máximo de sete anos, e pode cair mais cedo. A melhor coisa que você pode fazer é aprender com esse erro e tomar medidas para impedir que isso aconteça novamente. Esses incluem:

• Fazendo um orçamento para que você tenha certeza de poder pagar suas contas.
• Acompanhando seus gastos.
• Apenas aceitando pagamentos que você pode pagar confortavelmente.

Reconstruir seu crédito depois de um deslize leva tempo. Mas a boa notícia é que não importa o quão sério seja o erro, sua pontuação pode ser restaurada.

Este artigo foi atualizado em 16 de setembro de 2016

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