5 gripes comuns de crédito - e como ultrapassá-las

Não há dúvida sobre isso: o sistema de pontuação de crédito que usamos nos Estados Unidos é complicado. Além disso, há muitos críticos que afirmam que é totalmente injusto.

Embora seja verdade que nossos procedimentos de relatórios de crédito provavelmente usem algumas reformas, há maneiras de superar as queixas de crédito comuns. Dê uma olhada nos 5 listados abaixo, além de nossas dicas para trabalhar no sistema que temos.

1. Você tem que se endividar para construir crédito

As pessoas que preferem pagar em dinheiro frequentemente reclamam que não há como construir crédito sem se endividar. Isso vem de um núcleo de verdade: você precisa usar crédito para criar um histórico de crédito.

Mas isso não significa necessariamente que você tem que assumir dívidas. Por exemplo, se você usa um cartão de crédito regularmente e paga seu saldo todo mês, está criando crédito, mas não se endividando. Considere essa opção como uma alternativa para contratar um empréstimo que você realmente não quer ou precisa.

2. Cada pequeno erro é usado contra mim

Se seus credores estão relatando suas informações de pagamento para as três principais agências de crédito (o que a maioria faz), você pode sentir que eles estão pensando em você para cada pequeno erro que você faz. É verdade que as falhas, como pagamentos perdidos, assumir muita dívida e enviar muitos pedidos de crédito, voltarão às agências de crédito e afetarão sua pontuação.

Mas é importante lembrar que muitos desses erros podem ser evitados. Por exemplo, configurar alertas de texto e e-mail para que você saiba quando suas contas estão vencidas ou se o saldo do seu cartão de crédito está ficando muito alto irá ajudar muito na prevenção de um gafanhoto.

E mesmo que algo dê errado, um passo em falso no dinheiro não ficará no seu relatório de crédito para sempre. A maioria das marcas negativas cai depois de sete anos; Se você estiver fazendo movimentos inteligentes de crédito nesse período, sua pontuação será recuperada. Em suma, há muitas oportunidades para evitar a maioria dos erros e se recuperar dos que você não consegue.

3. Minhas economias não são contabilizadas em minha pontuação

Muitas pessoas ficam frustradas ao saber que alguns de seus bons hábitos financeiros (como economizar) não são incorporados à pontuação de crédito. Se você se destaca nesta área, sentir-se um pouco desrespeitado é normal.

Lembre-se, porém, que o objetivo do sistema de pontuação de crédito é avaliar o risco do tomador de empréstimo. Os credores querem saber qual é a probabilidade de você pagar o dinheiro que você creditou, não o quanto é provável que você economize.

Olhe para trabalhar em sua pontuação de crédito como uma oportunidade para destacar outro lado da sua responsabilidade financeira. Mais uma vez, preste especial atenção em pagar suas contas em dia e ficar fora da dívida do cartão de crédito - esses dois hábitos por si só ajudarão a sua pontuação a brilhar.

4. Relatórios de crédito estão cheios de erros

Embora os credores e as três principais agências de crédito façam esforços para criar um relatório preciso de seus comportamentos relacionados ao crédito, erros acontecem. Na verdade, um estudo de 2013 da Federal Trade Commission descobriu que 1 em cada 5 americanos tem um erro em pelo menos um dos seus três relatórios de crédito.

A melhor maneira de lidar com essa queixa é revisar seus relatórios de crédito com cuidado pelo menos uma vez por ano e tomar medidas para corrigir erros se os encontrar. E a boa notícia é que a obtenção de um erro corrigido deve ficar mais fácil em breve, devido às novas regras estabelecidas pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

5. Não está claro como minha pontuação é determinada

Historicamente, as agências de informação de crédito foram secretas sobre como sua pontuação de crédito foi determinada. Embora algumas informações ainda sejam proprietárias, temos uma imagem muito mais clara dos dias de hoje, o que determina nossa pontuação de crédito:

• Histórico de pagamentos - 35%
• Valores devidos - 30%
• Comprimento do histórico de crédito - 15%
• Mix de contas - 10%
• Novas solicitações de crédito - 10%

Mais uma vez, as duas coisas mais poderosas que você pode fazer para sua pontuação de crédito estão pagando suas contas em dia e ficar fora da dívida de cartão de crédito. Mas se você quiser saber mais sobre o seu relatório de crédito e pontuação de crédito, os nerds têm muitos ótimos recursos. Não deixe de conferir!

A imagem do rapazinho via Shutterstock