Compreender as taxas de câmbio em sua declaração de cartão de crédito

Na maioria das vezes, o extrato do seu cartão de crédito é fácil de entender. Mas quando você faz compras internacionais, pode parecer mais complicado do que um jogo de xadrez.

Digamos que você usou um cartão de crédito Visa no exterior. Em sua declaração, essas transações seriam convertidas da moeda do país em que foram feitas para dólares, usando as taxas definidas pela Visa. Essas taxas aparecem no seu extrato. Você espera que eles correspondam às taxas que o Visa publica on-line, mas elas podem estar desativadas.

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Isso não é porque a Visa, ou qualquer outra rede ou emissor de cartões, está tentando passar a mão pelos seus olhos. Geralmente tem a ver com dois fatores:

• Como as taxas de câmbio são arredondadas.
• Quando suas transações foram liquidadas.

Veja como esses fatores podem afetar sua taxa de conversão de moeda, também chamada de taxa de câmbio, e como ela pode parecer no extrato do cartão de crédito.

Como as taxas de câmbio são arredondadas

No mundo das taxas de câmbio, os números decimais são abundantes. Como seu emissor arredonda esses números pode mudar sua taxa de câmbio positiva ou negativamente - mas geralmente não muito. Veja o que você pode perceber:

• As taxas de declaração têm mais ou menos casas decimais do que as taxas on-line. Tanto a MasterCard quanto a Visa arredondam para seis casas decimais em suas calculadoras on-line de taxa de câmbio, mas os emissores de cartão de crédito individuais podem arredondar de maneira diferente em sua declaração.
• Seu emissor ajustou a taxa de câmbio após o arredondamento. Depois de usar a taxa de câmbio publicada da rede de cartões para converter sua compra internacional em dólares, o emissor deve arredondar o resultado para o centavo mais próximo. Se, em seguida, calcular a taxa mostrada na sua fatura com base no custo dos EUA, essa taxa será ligeiramente diferente da taxa on-line. É por isso que você pode ver diferentes taxas de câmbio listadas para transações feitas no mesmo dia e na mesma moeda.

Por exemplo, leve essas compras feitas na Visa em coroa islandesa. Todas essas transações ocorreram no mesmo dia, então você acha que a Visa usaria as mesmas taxas de câmbio. Mas por causa do arredondamento, há pequenas diferenças começando na sexta e na sétima casa decimal.

Em 19 de junho de 2016, quando essas compras foram feitas, 1 krona era igual a US $ 0,008089, de acordo com a ferramenta de taxa de câmbio da Visa. Veja como esse número pode ter se transformado em 0,008094240, conforme mostrado na primeira transação:

1. O emissor arredonda 0,008089 para menos uma casa decimal, ou 0,00809, quando faz seus cálculos.
2. O emissor multiplica 955 krona - o preço original - pela taxa de rede de 0,00809 para encontrar o preço nos EUA. O resultado chega a US $ 7,73.
3. O emissor divide o preço nos EUA - US $ 7,73 - por 955 coroas suecas e usa o resultado para determinar sua taxa de câmbio efetiva: 0,008094240.

Como resultado, a taxa da declaração é um pouquinho mais alta do que a que a Visa publicou naquele dia. Mas não é porque há uma marcação embutida na tarifa, uma prática que foi proibida em uma decisão judicial de 2006. Pelo contrário, é o resultado do arredondamento.

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Quando sua transação é liquidada

Você pode supor que seu emissor usará as tarifas publicadas no dia em que você fez a compra. Mas às vezes é mais complicado.

• Visa Em geral, os emissores aplicam a taxa em vigor no momento em que o comerciante envia o pagamento para processamento, de acordo com uma declaração da rede. Normalmente, é o dia em que você faz sua compra. No entanto, pode não ser possível se o comerciante não enviar transações para o banco nesse dia.
• MasterCard porta-voz Beth Kitchener diz: “É principalmente até o emissor. No entanto, é do benefício dos emissores processarem os pagamentos rapidamente. Por isso, eles costumam trabalhar a tempo com os comerciantes e os bancos dos comerciantes. "A data da transação também depende de quanto tempo o banco do comerciante detém uma transação autorizada, acrescenta.

Sua declaração também pode nem sempre listar a data em que a taxa de câmbio foi aplicada. Às vezes, ele listará apenas o dia em que seu emissor financia a compra através da rede de cartões, completando assim a transação. Isso pode levar dois dias úteis após o dia em que o comerciante processou sua compra ou por mais tempo, especialmente se você fez a compra perto de um final de semana ou de um feriado.

Em caso de dúvida, pergunte ao seu emissor

Se houver uma grande discrepância entre a taxa de câmbio da sua fatura e a taxa on-line da sua rede, não é necessário gastar horas com a sua calculadora tentando entendê-la. Basta entrar em contato com seu emissor e perguntar.

Se o emissor realmente cometer um erro, discuta. Se isso não for bem-sucedido, envie uma reclamação ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor. Mesmo que tenha sido o problema do seu emissor, cabe a você recuperar seus custos.

Claire Tsosie é escritora da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .