Regras reinam em cobradores de dívidas para proteger os consumidores

Em honra de Semana Nacional de Proteção ao Consumidor , os nerds querem educar você sobre seus direitos como consumidor. Hoje, explicaremos a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas, o que os cobradores de dívidas podem e quais não podem fazer legalmente e onde você pode denunciar qualquer comportamento incorreto das agências de cobrança.

Poucas coisas são mais frustrantes do que ser assediado por cobradores de dívidas por dívidas que você quer pagar, mas não pode. Mas as regras federais protegem você de práticas de coleta inadequadas e enganosas. Continue lendo para saber mais sobre seus direitos como consumidor quando você tiver uma conta nas coleções.

O FDCPA

O Fair Debt Collection Practices Act é uma emenda à Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor criada para proteger os consumidores de práticas abusivas de cobrança de dívidas. Ele define os direitos dos consumidores ao lidar com agências de cobrança e limita as ações que os cobradores de dívidas podem tomar.

O que os cobradores de dívidas podem fazer

Quando sua dívida está vencida, seu credor pode vendê-lo para uma agência de cobrança. Os cobradores de dívidas da agência podem então tentar cobrar a dívida que você deve, normalmente por meio de cartas e telefonemas. Se o contato for legítimo, um coletor deve fornecer o nome, endereço e número de telefone da agência de cobrança quando solicitado.

Uma agência de cobrança tem o direito de ligar para você em sua casa ou local de trabalho em horários razoáveis, a menos que seja especificamente solicitado que não faça isso. Dentro de cinco dias depois de ligar para você, uma agência de cobrança é obrigada a enviar um aviso de validação por escrito indicando o valor que você deve e o nome do seu credor.

Se você não acredita que deve a dívida, envie uma carta à agência explicando-a no prazo de 30 dias após o recebimento do aviso de validação, de acordo com a Federal Trade Commission. Com a carta, inclua qualquer prova de que a dívida não é sua. A agência de cobrança deve deixar de entrar em contato com você neste momento, a menos que possa enviar uma confirmação por escrito de que a dívida é sua.

Se a dívida for sua e você quiser que a agência pare de entrar em contato com você, envie uma carta solicitando isso. Após a sua carta ter sido recebida, existem duas circunstâncias em que você ainda pode ser contatado:

• O coletor pode contatá-lo para informar que não haverá mais nenhum contato.
• O coletor pode entrar em contato com você para informar que haverá ações específicas - como uma ação judicial - contra você.

Dica de nerd: Faça cópias de qualquer correspondência que você enviar e receber da agência de cobrança, caso tenha que tomar medidas legais ou ações legais contra você.

Falando em ações judiciais, uma agência de cobrança pode processar você para cobrar uma dívida se você não pagar dentro de um determinado período de tempo. Se você perder, o colecionador pode obter uma ordem de penhora contra você e retirar os fundos da sua conta bancária. Você também pode ter uma parte do seu salário garnished. Certifique-se de responder a qualquer intimação judicial que receber; caso contrário, você perde seu direito de lutar contra uma penhora.

Os cobradores de dívidas podem contatar terceiros para obter seu endereço, número de telefone ou o nome do seu local de trabalho. Geralmente, terceiros podem ser contatados apenas uma vez cada.

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O que os cobradores de dívidas não podem fazer

Os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com você durante horas não razoáveis, geralmente antes das 8h ou depois das 21h. Eles também precisam deixar de ligar para você no seu local de trabalho se você informar por escrito ou por telefone que não pode aceitar chamadas lá.

Um cobrador de dívidas não pode incomodar você com uma dívida. Ameaças de violência e linguagem obscena são consideradas assédio, assim como publicar seu nome publicamente porque você deve uma dívida ou incomodá-lo com várias ligações telefônicas.

Um cobrador de dívidas não pode se engajar em práticas de cobrança injustas, como tentar cobrar mais do que deve, depositar um cheque pré-datado antecipadamente ou tomar sua propriedade quando não estiver legalmente autorizado a fazê-lo.

Se uma agência de cobrança tiver mais de uma de suas dívidas, ela não poderá aplicar os pagamentos que você fizer de uma dívida a outra. Também não pode aplicar pagamentos a uma dívida que você diz que não deve.

Um cobrador de dívidas não pode mentir para você para coletar o dinheiro que você deve. Isso inclui representar falsamente a si mesmo como advogado, representante do governo ou qualquer outra pessoa; afirmando que você cometeu um crime; afirmando que você deve mais do que você; ou deturpar a legalidade dos formulários enviados. Os cobradores de dívidas não podem dizer que ações legais ou penhora de salário ocorrerão se isso não for verdade. Eles também não podem fornecer informações de crédito falsas sobre você para ninguém ou falsificar o nome da agência para a qual trabalham.

Se você tem um advogado que representa você, a agência de cobrança precisa falar com seu advogado, não com você. Como regra geral, um cobrador de dívidas não pode discutir sua dívida com ninguém além de você, seu cônjuge e seu advogado. Mas, como dito acima, terceiros podem ser contatados uma vez para obter informações de localização sobre você.

Nota nerd: Seu estado pode ter regras adicionais de cobrança de dívidas. Para mais informações, entre em contato com o procurador geral do seu estado.

O que você pode fazer se um cobrador de dívidas quebrar as regras?

Se você acha que um cobrador de dívidas violou essas regras, você deve relatar essas instâncias ao Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, à Comissão Federal de Comércio e ao gabinete do Procurador Geral do Estado.

Você pode processar uma agência de cobrança dentro de um ano de qualquer violação de seus direitos do consumidor. Se você ganhar, você poderá coletar compensação monetária para custas judiciais, honorários advocatícios e quaisquer danos aplicáveis, de acordo com Nolo. Você também pode ter direito a até US $ 1.000 em danos estatutários do coletor, mesmo que não haja danos aparentes além da violação da lei. Se você se juntar a um grupo de pessoas processando um colecionador em uma ação coletiva, o grupo poderá receber danos de até US $ 500.000 ou 1% do patrimônio líquido do colecionador, o que for menor.

Nota nerd: Mesmo que você processe com sucesso um colecionador por práticas ilegais de cobrança e ganhe sua ação, você ainda deve qualquer dívida que seja legalmente sua.

Resumindo: O FDCPA descreve o que os cobradores de dívidas podem e não podem fazer na tentativa de cobrar uma dívida. Conheça os seus direitos e denuncie qualquer comportamento impróprio ou ilegal à FTC, ao CFPB e ao gabinete do Procurador Geral do seu estado.

Erin El Issa é um escritor de pessoal que cobre finanças pessoais para a Investmentmatome. Siga-a no Twitter @ Erin_Lindsay17 e no Google+.

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