Mais dinheiro, mais problemas: quando a dívida cresce com a renda

O empreendedor John Rampton, da Califórnia, ficou entusiasmado quando seu salário passou de US $ 45 mil para US $ 60 mil por ano.

Como ele celebrou? Ele comprou um BMW.

"Toda vez que recebo um pagamento, eu encontraria uma razão para gastá-lo", diz Rampton, 32, de Palo Alto. "Esse mesmo processo aconteceu por cerca de três anos."

Muitas vezes, quando a renda dos consumidores aumenta, a dívida aumenta junto com ela. Em vez de poupar ou pagar as dívidas existentes, eles investem ainda mais fundo, pagando sempre o cheque de pagamento, sem um fundo de emergência ou outro apoio financeiro. Se você está concordando com reconhecimento, saiba que pode reverter a tendência e começar a economizar para ter um futuro financeiro mais seguro.

Aqui, Rampton e outros dois compartilham como eles pararam de aumentar sua dívida junto com sua renda - e como você pode fazer o mesmo.

Salário maior, mais gastos

Oito anos atrás, Rampton estava vivendo o sonho. Ele tinha um bom emprego das 9 às 5, morava em uma boa casa e dirigia um BMW. Mas "eu estava literalmente vivendo de salário em salário", diz ele.

John Rampton negociou em seu BMW em favor de um Ford Focus para cortar seu orçamento e pagar as dívidas. Foto cedida por John Rampton

Para Rampton, cada centavo importava porque ele morava tão perto da linha. Durante quatro anos, ele fez apenas o pagamento mínimo em seu cartão de crédito, apenas para descobrir que o saldo não estava diminuindo - todos os pagamentos iam para juros.

Quando ele percebeu a profundidade do problema, ele começou criando um orçamento, e ele aderiu a ele. Ele então vendeu seu BMW e comprou um título recuperado do Ford Focus, pagando o empréstimo em apenas dois meses.

Essa decisão salvou centenas de dólares por mês em pagamentos de empréstimos, seguros, gás e manutenção. Rampton, em seguida, mudou-se para fora da casa que ele estava alugando e mudou-se com alguns outros caras.

Como resultado, ele logo ficou com cerca de US $ 2.500 por mês.

"Eu então peguei esse dinheiro e o reinvesti em mim mesmo", diz ele. “Depois de pagar minhas contas, comecei a blogar, iniciei negócios e projetos paralelos.” ​​Rampton é o fundador da startup Due.com, que fornece software de faturamento e controle de tempo.

Desde então, Rampton não mudou muito seu orçamento, apesar de ser casado e ter um bebê a caminho.

"Embora eu faça muito mais do que fiz anos atrás, nossa atitude ainda é a mesma", diz ele. “Isso tornou minha vida muito melhor. Isso tornou meu casamento muito melhor. Agora podemos respirar. Ainda me lembro do dia em que paguei todas as minhas dívidas. Eu nunca mais quero voltar.

Ganhe mais dinheiro para pagar a dívida

A estrada esburacada de Melissa Thomas, de mais de US $ 40.000 em dívida para uma carreira como treinador financeiro, começou com um show de Elton John.

Em 2007, ela percebeu que não podia se dar ao luxo de comparecer ao show de aniversário de 60 anos do rockstar no Madison Square Garden. Um fã ardente, Thomas estava com o coração partido. Mas ela e o marido, Jack, viviam de salário em salário, sem dinheiro em poupança e seis cartões de crédito perto de seus limites.

Thomas, agora com 42 anos e morando no sudeste da Carolina do Norte, era uma mãe que fica em casa e lembra que a solução deles na época era simplesmente ganhar mais dinheiro.

Melissa Thomas senta-se ao piano de Elton John. Através do orçamento e da poupança, ela pôde ir ao seu concerto na cidade de Nova York. Foto cedida por Melissa Thomas

"Eu trabalhei com uma empresa de vendas diretas por um tempo", diz ela. "Jack foi promovido e recebeu um aumento, e eu fiz um biscate para ganhar um dinheiro extra." O casal nunca parou de usar cartões de crédito, no entanto, porque eles achavam que logo teriam o suficiente para pagar mais do que o pagamento mínimo.

Mas continuaram a aumentar sua carga de dívidas à medida que ganhavam mais dinheiro, nunca fazendo mais do que os pagamentos mínimos, porque esses também cresciam com a dívida.

"Senti que não poderíamos progredir mesmo que estivéssemos ganhando mais dinheiro e, como não conhecíamos melhor, não conseguíamos descobrir o porquê."

A virada de Thomas foi no Natal de 2009, quando ela e Jack tiveram que dar crédito ao Natal para seus dois filhos, de 5 e 4 anos na época.

"Eu tinha três cartões de crédito na minha frente enquanto fazia compras online", diz ela. “Nós estávamos quase no limite de todos os cartões de crédito, então eu tive que comprar um pouco em um, um pouco em outro. Foi nesse momento, sentado no computador, percebi que esse comportamento tinha que parar.

O casal começou a seguir o programa financeiro da Universidade de Paz Financeira, de Dave Ramsey, em 1º de janeiro de 2010, com US $ 43.500 em dívida do consumidor. Primeiro, eles pararam de usar seus cartões de crédito. Eles também criaram um plano para pagar dívidas e poupar mais através do orçamento. Eles pagaram suas dívidas de consumidores em setembro de 2013 e, em dezembro de 2014, Thomas tinha dinheiro suficiente economizado para pagar um voo, hotel e ingressos para ver Elton John em concerto em Nova York.

Thomas é agora um treinador financeiro e gosta de ajudar outras pessoas a encontrar esperança e melhorar suas situações financeiras.

O conselho de Thomas para os outros na mesma situação? "Aprenda a viver o mínimo possível e use uma renda extra para pagar a dívida atual ou economizar."

Aumentando seu salário - e sua dívida

Christine Odle, proprietária de uma pequena empresa de 48 anos de Norwood, Colorado, e seu marido, John, achavam que tinham sido feitos quando sua sogra entregou os negócios da família a eles um ano depois do casamento.

"Nós prontamente nos demos um aumento", diz ela. "Com isso, achamos que seria uma boa ideia comprar imóveis e reformar a casa de meu marido."

Nos quatro anos seguintes, o casal acumulou mais de US $ 500.000 em dívidas, quase quatro vezes a renda anual.

Christine e John Odle pagaram mais de US $ 500.000 em dívidas ao longo de 7 anos e meio./ Foto cedida por Christine Odle

"Nós dois sentimos como se estivéssemos 'rolando' na massa", já que estávamos fazendo mais do que nunca antes ", diz Odle. Mas o casal não tinha rede de segurança.

Em agosto de 2001, John viu Ramsey falar sobre a CNN, e ele percebeu que os hábitos de gastos do casal poderiam inviabilizar seus planos de vida. Eles imediatamente se inscreveram no programa de Ramsey e logo começaram a facilitar as aulas.

O casal demorou sete anos e meio para pagar suas dívidas, e eles dizem que estão muito mais felizes por causa disso. Quando perguntada sobre como ela está de olho em sua dívida agora, Odle responde que não há nada para ficar de olho.

"É simples", diz ela. "Se não tivermos dinheiro, não o fazemos. Nós economizamos ativamente para grandes compras … e temos um enorme fundo de emergência, já que ambos somos autônomos. Só porque o seu rendimento sobe, não significa que o seu estilo de vida tenha que seguir o exemplo. ”

Odle agora administra seu próprio negócio de coaching, especializado em bem-estar financeiro para pessoas físicas, corporações e pequenas empresas.

O que você pode fazer

Se você achar que sua dívida aumentou junto com sua renda, procure maneiras de reduzir seus gastos mensais e crie um orçamento se ainda não tiver feito isso. Se você tiver dívidas de cartão de crédito, pense em quanto isso está custando e considere não usar seus cartões de crédito até que seus saldos sejam pagos.

Se você está no primeiro ou segundo emprego, faça contribuições saudáveis ​​para seu fundo de emergência, contas de aposentadoria e outras metas de economia. Quando a sua renda for afetada, envie dinheiro extra para os primeiros antes de gastar com os desejos.

O mais importante é que, na próxima vez que você receber um aumento de salário, resista à vontade de adicionar mais dívidas, independentemente da forma que for necessária. Uma renda maior permitirá que você pague algo de que precisa, mas gastar seu dinheiro extra em cargos pode dificultar o alcance de suas metas financeiras no futuro.

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Ben Luthi é escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @benluthi .

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