Isto é o que acontece com suas dívidas depois que você morre

Quaisquer dívidas que você deixar para trás quando morrer podem consumir ativos que você esperava deixar para os herdeiros. Em alguns casos, os membros da família podem até estar no gancho para a sua dívida. Muitas pessoas compram seguro de vida não só para deixar algo para trás para seus entes queridos, mas também para ajudar a lidar com qualquer dívida e despesas finais.

Suas dívidas se tornam responsabilidade de sua propriedade depois que você morrer. Sua propriedade é tudo que você possuía no momento de sua morte. O processo de pagar suas contas e distribuir o que sobrou é chamado de inventário.

O executor de sua propriedade, a pessoa responsável por lidar com sua vontade e bens após a sua morte, usará seus ativos para saldar suas dívidas. Isso pode significar fazer cheques de uma conta bancária ou vender uma propriedade para receber o dinheiro. Se não houver o suficiente para cobrir seus débitos, os credores geralmente estão sem sorte.

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Mas tipos específicos de dívidas podem se tornar o fardo de outras pessoas. Alterne entre esses acordeões para ver se suas dívidas podem ser o problema de outra pessoa depois que você morrer.

Hipoteca sim, se houver um proprietário comum ou se alguém herdar a casa. Mas a lei federal proíbe os credores de forçar um co-proprietário a pagar a hipoteca imediatamente após a morte de outro coproprietário. Se não houver proprietário comum, o executor poderá pagar a hipoteca da propriedade. Se não houver dinheiro suficiente na propriedade, um membro da família que herda a casa pode simplesmente assumir os pagamentos da hipoteca. Empréstimo home equity sim, se alguém herda a casa. Um credor pode forçar alguém que herda uma casa a pagar imediatamente o empréstimo da casa, o que poderia exigir a venda da casa. Dito isso, os credores podem trabalhar com novos proprietários para permitir que eles simplesmente assumam os pagamentos do empréstimo da casa própria. Cartões de crédito Talvez. Se a propriedade ficar sem bens para pagar os saldos de cartão de crédito, as empresas de cartão de crédito estão sem sorte, porque essa dívida não é garantida pelos ativos como as hipotecas e os empréstimos de carro. Mas qualquer titular de conta conjunta seria responsável pelas contas não pagas. Pessoas que são simplesmente usuários autorizados de um cartão de crédito não são responsáveis ​​pelo pagamento do saldo. Nos estados de propriedade da comunidade (ver lista abaixo), os cônjuges são responsáveis ​​por quaisquer dívidas incorridas durante o casamento, incluindo a dívida do cartão de crédito. Empréstimo de carro Talvez. O executor pode pagar o empréstimo de carro fora da propriedade. Se os pagamentos forem interrompidos, o credor poderá recuperar o dinheiro do carro. Se a propriedade não puder pagar o empréstimo, quem herdar o veículo pode simplesmente continuar fazendo os pagamentos e é improvável que o credor aja. Empréstimos para estudantes Talvez. O espólio deve pagar a dívida de um empréstimo de estudante privado, mas os credores não têm recursos se a propriedade não tiver ativos para pagar obrigações não seguras, como empréstimos estudantis. Mas os co-signatários de empréstimos estudantis privados serão responsáveis ​​pela dívida remanescente e, nos estados de propriedade da comunidade, o cônjuge será responsável se a dívida do empréstimo do estudante for incorrida durante o casamento. Alguns credores de empréstimos estudantis privados vão perdoar a dívida após a morte, incluindo Sallie Mae e Wells Fargo. Empréstimos estudantis federais são descarregados após a sua morte. Se o pai de um aluno tiver um empréstimo federal PLUS, ele será dispensado após a morte do pai ou do aluno.

Circunstâncias onde os outros são responsáveis

Cônjuges e outros geralmente são responsáveis ​​pelo pagamento de dívidas se:

• Co-assinado por um empréstimo
• Os titulares de conta conjunta
• São cônjuges em estados de propriedade da comunidade: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Os cônjuges não são responsáveis ​​por dívidas anteriores ao casamento, embora metade de qualquer propriedade da comunidade de um casamento possa ser colocada em dívida.

Chamadas de cobrança de dívidas

Sob as regras da Comissão Federal de Comércio, os cobradores de dívidas podem contatar o cônjuge da pessoa falecida, os pais se o falecido era um filho menor, tutor, executor ou administrador para discutir a dívida. Mas os colecionadores não podem enganar os membros da família e pensar que eles são responsáveis ​​pelo pagamento das dívidas, se não forem.

Você tem o direito de dizer a um cobrador de dívidas que pare de entrar em contato enviando uma carta. Leia mais do FTC.

O que os credores não podem aceitar

Os credores geralmente não podem ir atrás de suas contas de aposentadoria ou benefícios de seguro de vida. Aqueles vão para os beneficiários nomeados e não fazem parte do processo de inventário que estabelece a sua propriedade.

Como os pagamentos de seguro de vida são protegidos dos credores, você pode usar uma política para proteger os membros da família que seriam responsáveis ​​por seus débitos ou simplesmente para garantir que você tenha dinheiro para repassar. Além disso, os pagamentos do seguro de vida geralmente não são tributáveis.

As apólices de seguro de vida, que fornecem um benefício por morte por um determinado número de anos, são adequadas para as necessidades da maioria das pessoas e custam menos do que o seguro de vida permanente.

Uma nota importante: Se os beneficiários do seguro de vida que você nomeou não estiverem mais vivos, seu benefício por morte pode entrar em sua propriedade e estar sujeito aos credores. Mantenha suas informações de beneficiários atualizadas.

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