Quando Ditch Your State's Health Insurance Exchange

Desde o lançamento dos intercâmbios estaduais e federais de “Obamacare”, há três anos, as opções de plano de saúde diminuíram em muitas áreas. O mercado do Affordable Care Act pretendia oferecer uma variedade de opções para quem compra planos de saúde individuais. Mas em muitos estados, as opções para cobertura de 2017 serão drasticamente reduzidas.

A Aetna anunciou recentemente planos para sair de 11 das 15 bolsas de seguro de saúde dos estados para 2017. A UnitedHealthcare, a Humana e outras já fizeram saídas semelhantes, deixando apenas uma ou duas seguradoras para escolher em muitas áreas. Dezesseis das 23 cooperativas de seguro-saúde, que são planos de saúde sem fins lucrativos destinados a ser uma alternativa às seguradoras comerciais, fracassaram.

As bolsas estaduais e federais desempenham um papel importante para aqueles que não têm seguro em outro lugar. A maioria das pessoas que as compram qualifica-se para subsídios fiscais para tornar os prêmios acessíveis - 85% deles, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos - e usar as bolsas é a única maneira de conseguir essa ajuda. A inscrição aberta para os planos de 2017 começa em 1º de novembro e vai até 31 de janeiro.

Mas se você está entre os 15% que ganham muito dinheiro para se qualificar para subsídios, existem algumas razões convincentes para explorar suas outras opções.

Mais opções de planos, preços semelhantes

Fora das bolsas, muitos compradores encontrarão mais opções de planos a preços similares. "Se você não se qualifica para subsídios, na maioria das vezes não faz sentido incomodar-se com as trocas", diz Tim Tracy Jr., corretor de seguros de Connecticut. A Tracy está licenciada para vender os planos da ACA e os planos fora da bolsa.

Em muitos estados, o mercado fora da bolsa é muito maior do que o disponível nas bolsas. Se os planos de troca não tiverem os benefícios de que você precisa ou se você estiver disposto a pagar mais por melhores benefícios, talvez você encontre melhores opções fora de sua bolsa.

Os planos de saúde que não são da ACA ainda precisam usar o sistema de "metal" que define o valor de um plano - bronze, prata, ouro ou platina - para que você possa comparar os dois tipos. Um plano de prata, o nível mais popular nas bolsas, paga cerca de 70% dos custos pelos benefícios que cobre.

Mas dentro desses níveis, os benefícios podem variar e os únicos benefícios que importam são aqueles que você usará.

Por exemplo, olhe para formulários, as listas de medicamentos que as seguradoras vão pagar. Se você precisar de um medicamento de especialidade e não estiver em um formulário do plano da ACA, você poderá encontrá-lo em um formulário não-ACA com prêmios semelhantes. Ou você só pode encontrá-lo em um formulário de plano caro que não seja da ACA. Se o seu medicamento também for caro, você provavelmente achará que vale a pena pagar um prêmio maior para que ele seja coberto.

Da mesma forma, se você tem uma condição crônica, pode economizar muito dinheiro escolhendo um plano de seguro de saúde com prêmios mais altos, porque ele pagará uma parcela maior de suas contas médicas. Prêmios mais altos também se traduzem em franquias mais baixas, então você pagará menos adiantado antes que o seu plano comece a pagar essas contas.

Quando as pessoas compram em uma bolsa, os prêmios são a maior consideração, seguidos pelos custos do próprio bolso, de acordo com a Fundação Robert Wood Johnson. As pessoas nem sempre consideram a rede do provedor uma prioridade alta, mas ignorar a rede pode custar caro.

"Muitos dos planos de intercâmbio têm redes limitadas, enquanto fora da bolsa vimos um acesso muito melhor à rede", diz Tracy. Isso porque alguns médicos simplesmente não estão fazendo planos da ACA de novos pacientes ou de outra forma.

As redes também incluem laboratórios, hospitais, atendimento de urgência e outras instalações. Em muitos planos de saúde, você paga a cobrança inteira ou a maioria da conta se você for fora da rede. Esses pagamentos não contam para a franquia do plano ou para os limites anuais de desembolso: US $ 7.150 para um indivíduo ou US $ 14.300 para uma família em 2017.

Se ir ao seu médico primário para um check-up é a extensão de suas necessidades de saúde antecipadas, isso não é grande coisa. Mas se você precisar de um exame de sangue e seu médico o enviar para um laboratório sem rede, ou se você for internado em um hospital onde alguns provedores estão fora da rede, suas contas podem disparar.

Simplificando: quanto maior a rede do seu provedor, menos você terá que se preocupar com sua rede.

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O seguro fora da bolsa é adequado para você?

Se você se qualifica para subsídios com base em sua renda, a opção mais econômica provavelmente fará compras nas bolsas - seja na bolsa federal ou na bolsa estadual, se houver uma.

Você pode descobrir se o seu estado tem uma troca e se você se qualifica para assistência indo até Healthcare.gov após 1º de novembro, quando a inscrição aberta começa e respondendo a algumas perguntas.

Se você não se qualificar para subsídios, poderá encontrar planos nos sites das seguradoras ou em sites independentes de comparação de planos. Para obter assistência personalizada, você pode entrar em contato com um corretor, mas certifique-se de que qualquer corretor que vá a ele seja licenciado para vender tanto os planos de Obamacare quanto os planos de não troca.

"É importante que eles possam fazer as duas coisas, porque você quer uma orientação imparcial", diz Tracy.

Lacie Glover é um escritor da equipe da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Este artigo foi escrito por Investmentmatome e foi publicado originalmente por EUA hoje .