Considerando um divórcio cinzento?

Embora a taxa de divórcio entre nossa população em geral seja menor do que nunca, os baby boomers estão se divorciando a um ritmo alarmante. A taxa de divórcio para pessoas com mais de cinquenta anos dobrou nos últimos vinte anos, segundo a pesquisa. É um fenômeno conhecido como "divórcio cinza".

Há pelo menos tantas coisas para se preocupar em um divórcio cinzento quanto para os mais jovens - mais, na verdade, do que podemos cobrir de uma só vez. Mas podemos dar uma olhada em como é, e esperamos mencionar algumas coisas que você pode não ter considerado.

Rendimento dividido pode se tornar mais difícil com a idade

Como Nicholas J. Delgado, diretor da Dignitas, uma firma de consultoria de investimentos em Chicago, diz: “As repercussões financeiras para um divórcio sênior podem ser substanciais… Como sênior, sua capacidade de gerar lucros cessou ou diminuiu significativamente e, portanto, você tem uma dependência cada vez maior de fontes fixas de renda - previdência social, aposentadorias, anuidades - e muito mais em poupanças. Dividir a renda fixa e a poupança de um casal em um divórcio pode deixar idosos sem dinheiro suficiente para sustentar seus estilos de vida anteriores. Para determinar sua posição financeira pós-divórcio, os idosos devem começar com uma compreensão realista de seus hábitos e fontes de renda e compilar um balanço pessoal atualizado. Nesse ponto, os idosos devem trabalhar com seus consultores financeiros e legais para traçar um curso apropriado para o processo de divórcio ”.

Seja realista sobre o que significa divórcio

A coach do divórcio Sheila Brennan viu muitos clientes “que consideram o divórcio por muitos anos - até mesmo décadas - antes de realmente compartilharem seus pensamentos com um cônjuge”. Mas eles podem ter perdido alguns detalhes essenciais. “Se a pessoa que quer deixar o casamento não criou uma imagem realista do que o casal possui e deve, eles podem ter uma surpresa quando os ativos forem distribuídos. Muitos clientes desejam ter criado um plano e uma imagem financeira realista antes de compartilharem seus sentimentos sobre o casamento. Uma vez que eles soltaram a bomba, é um caminho difícil de voltar. ”Seu conselho:“ Dê uma boa olhada em seu futuro quadro financeiro e tome a decisão de se divorciar emocionalmente, financeiramente e intelectualmente antes de compartilhá-lo com seu cônjuge. ”

Contribuir com impostos

Analista financeiro de divórcio certificado O slogan do site de Rosemary Frank é “O casamento é sobre o amor. O divórcio tem a ver com dinheiro. ”Ela não tem esperança na frente fiscal:“ O cadastro individual colocará você numa faixa de imposto mais alta, com um nível de renda mais baixo, se você fosse casado e apresentasse um pedido em conjunto. Não há solução real aqui ”, diz ela; "É assim que é."

E não esqueça seus planos de aposentadoria. Como Steve Sexton, presidente do Sexton Advisory Group, aponta: “Casais mais casados ​​podem ter acumulado economias substanciais em vários planos de aposentadoria; a menos que uma análise cuidadosa seja feita, tanto os detalhes quanto o valor de vários planos de aposentadoria podem ser negligenciados. Para dividir alguns ativos, um casal se divorciar precisará de uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO), que supostamente protege o marido e a esposa de impostos devidos quando os fundos de aposentadoria são transferidos de um para o outro. ”Mas isso não é operação de si mesmo: “Um QDRO precisa ser escrito corretamente ou você pode facilmente incorrer em penalidades fiscais”.

Financiando duas casas separadas

Frank prevê que as duas metades de um casal distante terão um padrão de vida reduzido, mesmo que a divisão deixe dinheiro suficiente para as duas pessoas terem uma casa. "É verdade que dois podem viver quase tão barato quanto um", ressalta. “Duas famílias têm o dobro da manutenção, impostos sobre a propriedade, serviços públicos e outras despesas básicas. As economias e a renda delas são reduzidas porque os fundos devem ser usados ​​para comprar uma casa para o outro cônjuge. O dinheiro amarrado em uma casa não é investido e ganha dinheiro para mantimentos. Mesmo com um pouco de apreço, esses fundos são ilíquidos e não estão disponíveis. Uma solução pode eventualmente ser uma hipoteca reversa, embora essa seja outra grande decisão ”. Outra ideia:“ Simplesmente alugue e controle os custos com mais eficiência ”.

Contando com Segurança Social

Scott David Stewart, um advogado de divórcio no Arizona, insiste que "calcular a Segurança Social é uma parte essencial das negociações sobre a divisão de propriedades e a manutenção do cônjuge". Ele cita alguns fatos básicos:

“Quando o cliente atinge 62 anos e se divorciou de um casamento de 10 anos ou mais, ele pode cobrar benefícios no registro da Seguridade Social do ex-cônjuge (assumindo que o cliente não tem direito a um benefício maior baseado em seu próprio registro de trabalho e permanece solteira). Quando o ex-cônjuge tem 62 anos ou mais e o cliente ainda não atingiu a idade de aposentadoria completa, ele pode receber um benefício derivado antes que o ex-cônjuge comece a cobrar (supondo que o cliente tenha se divorciado pelo menos dois anos antes da coleta). Quando o cliente se casa novamente depois que o divórcio é final, ele renuncia a qualquer direito ao benefício da Previdência Social do ex-cônjuge e, em vez disso, cai sob o benefício do cônjuge atual.Se o cliente se casar novamente com a mesma pessoa da qual ele se divorciou anteriormente, ele estará de volta aos benefícios da Previdência Social do cônjuge atual. ”

E quando um de vocês morre? "Quando o ex-cônjuge morre, o cliente pode receber benefícios de sobrevivente - 100% do benefício do ex-cônjuge - se o casamento durou 10 anos, ele é de pelo menos 60 (50 se for desativado). Se o cônjuge tiver mais de 60 anos e voltar a se casar, continuará a se reunir como cônjuge sobrevivente e divorciado ”.

Cuidado a longo prazo

Construído para qualquer casamento é uma suposição tácita de que cada parceiro estará lá para o outro para assuntos como cuidados de longo prazo. Quando esse pacto é quebrado no final da vida, não há substituto fácil para esse compromisso. Se você investiu em um seguro de assistência de longo prazo enquanto seu casamento ainda está vivo, você abençoará sua previsão.

Plano de saúde

"Tentar obter seguro de saúde quando você tem 60 anos não é uma coisa divertida", diz Sexton. "Se você está atualmente coberto pelo seguro de saúde do seu cônjuge por meio de uma política familiar, poderá enfrentar uma lacuna na cobertura até o Medicare entrar em atividade aos 65 anos. É possível continuar a cobertura do grupo no COBRA até 36 meses, mas é caro. Ou você pode querer considerar a separação legal em vez de um divórcio ”.

Steven N. Cole, um advogado em Phoenix, gosta dessa opção: “Se um ou ambos têm problemas de saúde, e são de outra forma não seguráveis, você pode querer considerar uma separação legal que poderia permitir que ambos permaneçam em sua saúde atual. apólice de seguro, enquanto uma dissolução eliminaria essa possibilidade ”.

Vale a pena?

A psicoterapeuta de casamento e família Sharon Gilchrest O'Neill insta os casais a procurar alternativas para uma divisão completa de vidas e recursos: “Eu encorajaria os casais mais velhos a procurarem terapia antes de recorrerem ao divórcio. Muitos casais com quem trabalhei encontraram maneiras de se comprometer e obter independência adicional, ou qualquer outra coisa que necessitem neste momento da vida, sem perder a pessoa com quem eles ainda amam e se importam. ”

Imagem de casal idoso via Shutterstock