Noções básicas de planejamento imobiliário: uma lista de 7 etapas

Planejamento imobiliário é o processo de designar quem receberá seus ativos e cuidará de suas responsabilidades após sua morte ou incapacitação. O objetivo é garantir que seus beneficiários recebam essas coisas da maneira mais econômica possível.

Embora às vezes seja visto como uma tarefa primordialmente para pessoas mais velhas, o planejamento imobiliário pode ajudar os jovens a estabelecer uma base que possam ser aperfeiçoados à medida que suas situações pessoais e financeiras mudam. E não é só para os ricos, diz Roger Wohlner, consultor financeiro e escritor baseado em Arlington Heights, Illinois.

"Independentemente do seu nível de renda, você precisa pensar em como deseja que seus ativos financeiros sejam distribuídos ou manipulados no caso de você morrer ou estar incapacitado", diz Wohlner. "O que acontece com suas coisas?"

Ao refletir sobre essa questão básica, aqui estão sete etapas que você pode seguir para começar a planejar sua propriedade.

1. Faça um inventário

Muitos jovens acham que não têm o suficiente para justificar o planejamento imobiliário. Mas uma vez que eles começam a olhar, eles podem se surpreender com todos os ativos tangíveis e intangíveis que possuem.

Os ativos tangíveis em uma propriedade podem incluir:

• Casas ou outro imóvel
• Veículos, incluindo carros, motos ou barcos
• Colecionáveis ​​como moedas, antiguidades ou cartões comerciais
• Outros pertences pessoais

Os ativos intangíveis em uma propriedade podem incluir:

• Conta corrente e poupança e certificados de depósito
• Ações, títulos e fundos mútuos
• Apólices de seguro de vida
• Planos de aposentadoria, como planos 401 (k) no local de trabalho e contas individuais de aposentadoria
• Qualquer participação em um negócio

Depois de fazer o inventário dos seus ativos tangíveis e intangíveis, você precisa estimar o valor deles. É fácil quando você tem uma verificação externa, como uma avaliação recente da sua casa ou as declarações de suas contas financeiras.

Quando você não tem uma avaliação externa, avalie os itens com base em como espera que seus herdeiros os valorizem. Isso pode ajudar a garantir que suas posses sejam distribuídas equitativamente entre as pessoas que você ama.

2. Conta para sua família

Depois de ter uma noção do que está em sua propriedade, você pode considerar maneiras de protegê-la e a sua família.

Você tem seguro de vida suficiente? Isso é importante se você é casado e seu estilo de vida atual - e pagamento de hipoteca mensal - exige sua renda dupla. Uma política é ainda mais imperativa se você tem filhos e planeja ajudá-los a freqüentar a faculdade ou se você tem um filho com necessidades especiais.

Existem muitas variáveis ​​quando se trata de seguros. Além dos tipos de políticas - por exemplo, vida inteira versus vida a termo - você precisa levar em conta sua renda familiar, as necessidades de seus filhos, as necessidades de outros dependentes, como pais idosos, e outros bens.

Você também deve soletrar, depois de consultar o outro pai, seus desejos para o cuidado de seus filhos. Não presuma que a família estará lá ou que eles terão as mesmas ideias e objetivos educadores que você. E, definitivamente, não presuma que a decisão de um juiz irá corresponder aos seus desejos se o problema for para o tribunal.

Nomeie um guardião - e um guardião de apoio, apenas no caso - quando você escrever seu testamento, diz Wohlner. Este documento oficial pode ajudar a evitar lutas dispendiosas nos tribunais de família.

"Não há melhor maneira de desperdiçar o dinheiro que você quer para seus herdeiros do que ter parentes brigando com as crianças", diz Wohlner.

3. Estabeleça suas diretrizes

O planejamento imobiliário é fundamental para direcionar seus ativos depois que você sai, mas um plano completo também inclui importantes diretrizes legais que podem entrar em ação antes disso.

Uma diretriz de assistência médica, também conhecida como testamento vital, explicita seus desejos de assistência médica se você se tornar incapaz de tomar essas decisões por conta própria. Você também deve conceder a uma pessoa de confiança uma procuração médica para sua assistência médica, permitindo que essa pessoa tenha autoridade para tomar decisões, se você não puder. Esses dois documentos são às vezes combinados em um, conhecido como diretiva de assistência médica antecipada.

Se você não for capaz de lidar com seus assuntos financeiros, uma procuração financeira durável permite que você escolha um substituto para gerenciá-los. Seu agente designado, conforme instruído no documento, pode agir em seu nome em situações legais e financeiras quando você não pode. Isso inclui pagar suas contas e impostos, além de acessar e gerenciar seus ativos.

Se entregar tudo a outra pessoa lhe diz respeito, considere uma procuração limitada. Este documento legal faz exatamente o que seu nome diz: Ele impõe limites aos poderes do seu representante nomeado. Por exemplo, você pode conceder à pessoa o poder de assinar os documentos em seu nome no fechamento de uma venda ou vender uma ação específica.

Considere cuidadosamente as pessoas que você concede procuração. Essas pessoas poderiam literalmente ter seu bem-estar financeiro - e até mesmo sua vida - em suas mãos. Você pode querer atribuir a representação médica e financeira a pessoas diferentes, bem como um backup para cada caso sua escolha principal não esteja disponível quando necessário.

Em alguns casos, uma relação de confiança também pode ser apropriada. Com uma confiança viva, você pode designar partes de sua propriedade para ir em direção a certas coisas enquanto estiver vivo.Se você ficar doente ou incapacitado, seu administrador selecionado pode assumir o controle. Após a sua morte, os ativos fiduciários são transferidos para seus beneficiários designados, ignorando o inventário, o processo judicial que, de outra forma, poderia distribuir sua propriedade.

4. Revise seus beneficiários

Enquanto sua vontade e outros documentos soletram seus desejos, eles não são inclusivos, diz Wolhner.

“Planos de aposentadoria e produtos de seguro substituirão - designações de beneficiários que você precisa acompanhar e atualizar conforme necessário”, diz ele. "Designações de beneficiários trunfam testamentos."

As pessoas às vezes esquecem os beneficiários que nomearam em políticas ou contas estabelecidas há muitos anos. Se, por exemplo, seu cônjuge de seu primeiro casamento permanecer como beneficiário em sua apólice de seguro de vida, seu cônjuge atual receberá as más notícias - e nenhum pagamento da apólice - depois que você sair.

Não deixe as seções de beneficiários em branco. Nesse caso, quando uma conta passar pelo inventário, ela será distribuída com base nas regras do estado para quem recebe a propriedade.

Certifique-se também de nomear os beneficiários contingentes. Esses beneficiários de backup são críticos se o beneficiário principal morrer antes de você e se esquecer de atualizar a designação do beneficiário principal.

5. Observe as leis do seu estado

O planejamento imobiliário é frequentemente visto como um meio de minimizar os impostos sobre heranças e heranças. Mas no nível federal, apenas propriedades muito grandes estão sujeitas a impostos imobiliários. Para 2017, até US $ 5,49 milhões de uma propriedade estão isentos da tributação federal.

Um punhado de estados, no entanto, tem suas próprias leis de imposto imobiliário. Eles podem cobrar impostos não apenas sobre propriedades - mesmo aquelas com valor abaixo do valor de isenção do governo federal - mas também sobre as pessoas que herdam bens.

6. Pesar o valor da ajuda profissional

Vale a pena contratar um advogado ou especialista em impostos imobiliários para ajudar a criar seu plano imobiliário? Tal como acontece com a questão de saber se você deve contratar um preparador de impostos ou usar software de impostos, a resposta geralmente depende da sua situação.

Quando sua propriedade é pequena e seus desejos são simples, um programa de escrita online ou embalado pode ser suficiente para suas necessidades. Esses programas normalmente respondem por requisitos específicos do estado e orientam você ao escrever um testamento usando um processo de entrevista sobre sua vida, finanças e heranças. Você pode até atualizar sua vontade caseira, se necessário.

No entanto, pode valer a pena consultar um advogado da propriedade e, possivelmente, um consultor fiscal, se você tiver alguma dúvida sobre o processo. Eles podem ajudá-lo a determinar se você está no caminho certo do planejamento imobiliário, especialmente se você mora em um estado com seus próprios impostos sobre heranças ou heranças.

Nos casos de uma propriedade grande e complexa - pense em preocupações especiais de cuidado infantil, questões comerciais ou herdeiros não-familiares - um advogado imobiliário e um profissional de impostos pode ajudá-lo a manobrar as implicações às vezes complicadas.

Os profissionais também podem ajudar no futuro à medida que suas circunstâncias mudam e a necessidade de ajustar seu plano surge - consulte a Etapa 7.

7. Planeje reavaliar

Mudanças de vida. Então, deve o seu plano imobiliário.

Avalie periodicamente seu plano imobiliário e faça as alterações necessárias. Você deve rever seus desejos finais sempre que as circunstâncias mudarem, para melhor ou para pior. Isso pode incluir um casamento ou divórcio, nascimento de um filho, perda de um ente querido, conseguir um novo emprego ou ser demitido.

Mesmo que suas circunstâncias não mudem, ainda é uma boa ideia avaliar seu plano de propriedade periodicamente. Embora sua situação possa ser a mesma, as leis podem ter mudado.

Vai levar algum esforço para rever o seu plano, mas tenha coragem. A necessidade de revisar significa que você já evitou o maior erro de planejamento imobiliário: nunca esboçou nenhum plano.

Mais dicas

• Quer deixar mais para seus herdeiros? Considere um Roth IRA para suas economias, que não exigem distribuições mínimas na aposentadoria.
• Precisa rever sua cobertura de seguro? Veja a classificação das melhores empresas de seguro de vida da Investmentmatome.
• Preocupado, você não está economizando o suficiente para financiar sua aposentadoria, muito menos uma herança? Use nossa calculadora de aposentadoria para ver onde você está hoje.