FAQ de especialistas: 4 coisas que você precisa saber sobre seguro de terremoto

O seguro residencial é vitalmente importante, mas após o recente terremoto no norte da Califórnia - onde as autoridades estimam que as perdas podem ultrapassar US $ 1 bilhão - os proprietários podem pensar em obter mais cobertura para proteger seus investimentos. Seguro de terremoto é uma política ou endosso, separado do seguro de proprietário padrão, que muitos americanos precisam ser adequadamente protegidos. O que você precisa saber antes de se inscrever? Investmentmatome contatou os especialistas para descobrir.

1. Você pode precisar e não saber

Os californianos vivem com um alto risco de terremotos - mas eles não são os únicos. De acordo com um relatório recente do Serviço Geológico dos EUA, 16 estados correm um alto risco de terremotos e a maioria do resto do país também enfrenta algum risco.

"As pessoas devem ter seguro se estiverem nas proximidades da atividade do terremoto", disse Scott Burns, professor de geologia da Portland State University, no Oregon. “Western Washington, Western Oregon, a maior parte da Califórnia, Nevada e Utah são os lugares mais prováveis. Nas partes central e oriental do país, é mais imprevisível, mas alguns desses estados, como Illinois e Carolina do Sul, também sofreram terremotos ”.

E você não pode depender de muita ajuda financeira do governo no evento do Big One. "Normalmente, os sistemas estaduais e federais de desastres têm critérios específicos para os fundos de emergência", disse Xiaoying Xie, professor de finanças da Universidade Estadual da Califórnia-Fullerton. “Eles nem sempre estão disponíveis para todos. Eles podem não ter fundos suficientes e leva mais tempo para o dinheiro estar disponível ”.

2. Tenha cuidado onde você comprá-lo

Ao contrário das perdas causadas por incêndio ou roubo, as perdas por terremotos tendem a aparecer em grandes grupos - e são caras. É por isso que Xie diz que é especialmente importante entender a força financeira do seu segurador de terremotos. “Verifique a classificação de força financeira da empresa em A.M. Melhor. Eu procuraria pelo menos uma classificação A ”, disse ela.

Apenas no caso, os consumidores também devem entender as obrigações de sua seguradora para com eles se a empresa ficar sem dinheiro.

Muitos californianos compram sua cobertura de terremoto através da Califórnia Earthquake Authority, ou CEA. Xie disse que a seguradora está em uma posição financeira forte. No entanto, se o CEA ficar sem dinheiro para pagar os sinistros, “os proprietários de imóveis podem receber apenas uma parte do pagamento da perda ou receber seu dinheiro em parcelas”, disse ela.

3. Cobertura pode ser cara

Assim como o prêmio de seguro do proprietário, o prêmio do terremoto será baseado no seu nível de risco. Isso pode depender da geografia - os prêmios da Califórnia são muito mais altos do que os da Virginia, por exemplo -, além de outros fatores, como a construção de sua casa.

"Uma casa de alvenaria é tipicamente mais cara para garantir do que uma casa de armação", disse Chris Hackett, diretor de política de linhas pessoais da Associação de Seguradoras de Propriedade e Acidentes da América. "Em geral, a construção da estrutura é mais capaz de resistir a danos causados ​​por um terremoto".

Burns acrescenta que as casas mais antigas, construídas antes dos códigos de terremotos, recebem prêmios mais altos - ou podem ser rejeitadas por cobertura. "A fim de obter seguro, às vezes as pessoas precisam ter sua casa adaptada", disse ele. Isso pode representar um grande custo inicial, embora proteja os proprietários em caso de desastre.

Os segurados também têm outras formas mais baratas de evitar danos ao terremoto. "Minimize seu risco de perda, protegendo estantes e outros itens que podem cair durante um terremoto", disse Hackett.

Mesmo depois de coberto, você ainda precisará de um fundo de emergência (considerável). Ao contrário daqueles que têm franquias de seguro de proprietário, franquias de seguro de terremoto são uma porcentagem do seu limite de política. “Geralmente, as franquias variam de 10 a 20%. A política típica do CEA tem uma dedução de 15% ”, disse Xie. Com 15%, os proprietários de uma casa de US $ 200.000 pagariam US $ 30.000 para reparos antes de ver um cheque.

4. Suas necessidades de cobertura serão diferentes

As políticas de terremotos geralmente incluem um benefício de propriedade pessoal, que pode ajudar os proprietários a substituir os pertences que são destruídos em um desastre. Mas aqueles que estão familiarizados com as concessões de propriedade pessoal em políticas de proprietários de imóveis ainda devem ser cuidadosos. "O limite para a cobertura de propriedade pessoal sob um endosso ou política de terremoto é geralmente menor do que o previsto na política do proprietário", disse Hackett.

Isso não significa necessariamente que os proprietários de imóveis estão à disposição para mais do projeto. Afinal de contas, é improvável que terremotos danifiquem alguns tipos de propriedade - como roupas - que poderiam ser perdidos em uma inundação ou um incêndio.

Ainda assim, os segurados devem ponderar seus limites de propriedade pessoal em relação às suas prováveis ​​necessidades. "Você pode ser capaz de adquirir cobertura de conteúdo adicional para danos do terremoto por um prêmio maior", disse Hackett.

Você deve comprar seguro contra terremotos?

Depende. Mas os proprietários devem estar cientes de que a maioria dos estados correm algum risco de terremotos e os danos costumam ser caros.O terremoto de Northridge na Califórnia em 1994 causou cerca de US $ 44 bilhões em danos materiais, com apenas cerca de metade dos segurados.

Apesar da história - e das previsões dos geólogos - relativamente poucos proprietários estão protegidos contra terremotos. "Apenas cerca de 10-11% dos proprietários de imóveis da Califórnia cobrem o terremoto em suas casas", disse Hackett.

Nem todo mundo está despreocupado, no entanto. "Sou geólogo e moro em um país de terremoto e tenho seguro de terremoto em minha casa", disse Burns.

Proprietários de imóveis que estão interessados ​​em cobertura devem começar por fazer sua pesquisa. Burns recomenda que os proprietários consultem os mapas de risco de terremotos para seu estado. Xie defende que o risco de danos causados ​​por terremotos da sua propriedade seja avaliado por um contratado ou engenheiro qualificado. "Você também tem que considerar sua própria situação financeira", disse ela. "Se você não puder pagar por danos prováveis ​​por conta própria, você deve escolher um seguro."

Terremoto danificou a imagem da casa via Shutterstock.