PERGUNTAS FREQÜENTES DOS PERTENTES: COMO DESPOLORARÁ O SEGURO DE CIDADÃOS AFETAR A FLORIDA

Após anos de tempestades históricas - e custos históricos de limpeza -, o seguro contra inundações tornou-se parte da conversação nacional. Residentes da Flórida não são exceção. Estimativas recentes indicam que a Citizens Property Insurance Corporation - a companhia de seguro de propriedade estatal da Flórida, que oferece tarifas subsidiadas aos membros - fica pelo menos US $ 1,5 bilhão abaixo de sua responsabilidade no caso de outra temporada destrutiva de furacões.

De acordo com Bob Sanchez, diretor de políticas do Instituto James Madison, "no caso de uma grande tempestade ou uma série de tempestades, todos os moradores da Flórida que pagam pelo seguro de propriedade ou de carro poderiam estar no gancho".

A maioria dos formuladores de políticas concorda que os cidadãos não podem continuar como estão e, nos últimos anos, a legislatura da Flórida decidiu despovoar a seguradora. Isso reduz a responsabilidade dos cidadãos - e do Estado -, mas ameaça os proprietários de imóveis que não têm mais condições financeiras. Também tem o potencial de desencorajar o desenvolvimento costeiro que atrai o turismo.

À medida que os cidadãos continuam a abandonar as políticas, a Flórida está crescendo financeiramente mais forte ou está solapando as coisas que a tornam bem-sucedida?

O que é o cidadão - e o que a Flórida está fazendo a respeito disso?

As empresas que se tornaram cidadãos foram fundadas quando muitas seguradoras privadas faliram ou fugiram do mercado após o furacão Andrew, em 1992. Originalmente, pretendiam fornecer políticas acessíveis para os moradores da Flórida que não conseguiam levá-los a nenhum outro lugar. Mas, à medida que algumas seguradoras se aproveitaram de temporadas de furacões para retornar à Flórida, os consumidores consideram as taxas artificialmente baixas dos cidadãos muito tentadoras para deixar passar, resultando nos problemas atuais da seguradora..

Os cidadãos fizeram a transição de mais de 300.000 apólices para empresas privadas no ano passado. O estado também aprovou subsídios para seguradoras que adotam as políticas dos cidadãos, bem como uma série de aumentos de tarifas e cortes de cobertura para os segurados remanescentes.

No entanto, enquanto o movimento geral foi em direção ao despovoamento, a estrada não foi inteiramente lisa. Grupos ativistas - como a Associação da Flórida para a Reforma dos Seguros (FAIR) - se opuseram a aspectos específicos do plano e ganharam algumas concessões. Por exemplo, se os clientes do Citizens forem transferidos para uma operadora privada e suas taxas aumentarem dentro de três anos, eles poderão retornar aos cidadãos em uma base de renovação.

No seu auge, os cidadãos asseguraram 1,5 milhão de floridianos. Embora ainda seja a maior seguradora de imóveis do estado, ela caiu para menos de um milhão de apólices em fevereiro e está no caminho certo para atingir 725.000 até o final de 2015.

O caso de despovoar os cidadãos

A principal motivação citada pela maioria para despovoar os cidadãos é financeira. Seus críticos argumentam que a preparação - na forma de prêmios realistas - é melhor do que pagar por desastres depois que eles ocorrem.

De acordo com o diretor da Florida R Institute, Christian Cámara, “Se as reclamações decorrentes de uma tempestade (ou série de tempestades) atingirem todos os recursos do Citizens, as reclamações remanescentes seriam suportadas pelos Floridians através de avaliações dispendiosas (“ impostos sobre furacões ”). praticamente todo tipo de apólice - incluindo o seguro de proprietário, locatário, comercial e até mesmo de automóvel. Isso teria um efeito cascata na economia nos próximos anos ”.

Os segurados da Flórida ainda estão sujeitos a sobretaxas por danos na temporada de furacões de 2004-2005.

O Despovoamento dos Cidadãos muda o panorama financeiro do estado e dos indivíduos da Flórida. Como Cámara observa, “as reclamações de políticas em empresas privadas seriam pagas pelo capital privado em vez da dívida pública”.

Assim como aqueles com histórico de acidentes pagam prêmios de seguro de carro mais altos, os proprietários de propriedades costeiras e outras propriedades de alto risco - especialmente aquelas que foram inundadas no passado - pagariam mais pelo seguro de propriedade. Assim, “o imposto sobre furacões” afeta todos os segurados da Flórida, independentemente de seu risco.

Jay Liles, consultor de políticas do Florida Wildlife Fund, cita um problema econômico mais amplo: “As taxas subsidiadas dos cidadãos impedem que o mercado de seguros privados cresça e o novo capital entre no estado. A supressão de taxa artificial fez com que seguradoras financeiramente estáveis, como a State Farm e a Cotton States Insurance, simplesmente abandonassem o mercado ”.

Enquanto o Citizens era originalmente destinado a preencher as lacunas deixadas pelas seguradoras privadas, suas regulamentações podem ter dificultado a sua devolução - e serem competitivas.

O nivelamento do risco fornecido pelo Citizens também tem custos ambientais. De acordo com Charles Pattison, presidente da 1000 Friends of Florida, “A consequência não intencional do estado subsidiar o Seguro Cidadão é promover o desenvolvimento nas áreas mais perigosas de nossa costa”. Enquanto a propriedade à beira-mar impulsiona o turismo, grupos ambientalistas argumentam que o desenvolvimento mal situado destrói amortecedores de tempestades naturais. Essas estruturas também são especialmente propensas a inundações e danos causados ​​por tempestades.

Além disso, Liles observa que as terras costeiras intocadas também são atraídas por turistas populares por direito próprio.

Mas, com prêmios subsidiados para propriedades vulneráveis, há pouco incentivo para que empresas e pessoas de fora da cidade considerem o custo real da construção. Na verdade, um relatório de 2013 do Tampa Bay Times descobriu que quase 70% das políticas dos cidadãos não asseguram uma casa principal. O despovoamento poderia retardar a construção costeira prejudicial - e manter os subsídios do governo daqueles que de outra forma não se qualificariam para a ajuda.

O caso de cautela

Poucos sugerem que os cidadãos estejam sem problemas. No entanto, ainda fornece seguro relativamente estável para centenas de milhares de proprietários de imóveis na Flórida. Jay Neal, presidente e CEO da FAIR, diz: “Somos todos para o despovoamento dos cidadãos. Queremos apenas garantir que os consumidores estejam protegidos ”. A FAIR e algumas organizações aliadas estão se manifestando contra o que consideram o manejo desleixado do governo dos segurados dos Cidadãos.

Como parte do processo de despovoamento, a partir de janeiro deste ano, muitos dos segurados da Citizens foram retirados da empresa e transferidos para outra pessoa, sem o consentimento explícito deles. Muitas dessas empresas realmente receberam pagamentos para assumir as antigas políticas do Citizens. E de acordo com Neal, alguns consumidores foram transferidos para empresas que não são regulamentadas pelo estado. As políticas dessas empresas podem ter exclusões para tempestades nomeadas ou outras disposições que impeçam os proprietários de imóveis de ver quaisquer benefícios reais quando eles mais precisam.

Além disso, alguns grupos de consumidores questionaram a capacidade de certas seguradoras de pagar sinistros no caso de um desastre de grande escala - potencialmente deixando o estado com o saldo. Bill Newton, diretor executivo da Rede de Ação do Consumidor da Flórida, pergunta: “Como isso é diferente das avaliações dos cidadãos, caso elas ocorram? Não é diferente de todo. ”

Newton reconhece que os cidadãos podem não ser o melhor arranjo de seguro possível para a Flórida. No entanto, ele acha que um cidadão robusto pode competir com o mercado privado para manter os custos mais gerenciáveis ​​- e seu serviço mais competitivo: “Supostamente, as seguradoras privadas podem fazer um trabalho melhor fornecendo seguro para a Flórida. No entanto, não tenho certeza de que isso seja verdade. Os cidadãos têm funcionado bem para muitos e são uma escolha melhor do que o mercado privado para muitas pessoas, mesmo em áreas como atendimento ao cliente. ”

E embora Newton acredite que deve haver uma relação entre riscos e custos, ele pede que os formuladores de políticas não penalizem as costas: “Os governos devem amortecer os contribuintes das mudanças de mercado. As áreas costeiras de risco são os motores econômicos do estado e geram os impostos que pagam por escolas, estradas, aplicação da lei e muito mais ”.

Pode a Flórida despopular com segurança os cidadãos?

Ninguém quer que as famílias da Flórida não consigam pagar por suas casas, nem estão dizendo que os cidadãos não deveriam existir - pelo menos como seguradoras de última instância.

Newton diz: "Queremos que as pessoas tenham a segurança do seguro a um preço razoável".

Diz Pattison: “Não nos opomos ao programa como um todo, apenas aos subsídios. Apoiamos plenamente a ideia de ajudar famílias de baixa renda que enfrentam desafios financeiros à medida que os subsídios são removidos ”.

No entanto, equilibrar as necessidades econômicas e ambientais dos moradores da Flórida e do seu estado não é tarefa fácil. No mínimo, parece que os cidadãos devem adiar a transferência de apólices em residências primárias e, com mais cuidado, selecionar seguradoras alternativas. Mas deixar as empresas do estado e turistas costeiros para aproveitar toda a folga também coloca o estado em uma situação econômica precária.

Infelizmente para a Flórida, não há respostas fáceis.

Imagem de furacão tropical via Shutterstock