Priorizando pagamentos: gerenciando sua dívida antes de considerar a falência

A dívida do consumidor doméstico é de mais de US $ 11,4 trilhões, de acordo com o mais recente relatório do Federal Reserve, que é quase US $ 37.000 para cada pessoa nos Estados Unidos. Muitas pessoas se acham ainda mais profundas. Ter $ 100.000 em dívida é mais fácil de entender quando você considera a rapidez com que tudo pode acumular: $ 125.000 da faculdade de direito, $ 26.971 de procedimentos médicos não segurados, $ 14.517 em seus cartões de crédito. Não é de admirar que tantos americanos se encontrem soterrados por suas obrigações financeiras. Se você se encontrar nesta situação, lembre-se: nem todas as dívidas são iguais.

Tipo de Dívida	Consequências por falha no pagamento
Auto empréstimos	Taxas de juros mais altas, multas por atraso e crédito danificado com pagamentos perdidos Recuperação de veículo ou outra garantia em falta Ainda responsável pelo saldo remanescente do empréstimo; Taxas de reboque e armazenamento
Hipotecas	Pagamentos atrasados ​​danificam seu rating de crédito e levam a multas por atraso Três meses perdidos podem iniciar o processo de encerramento
Dívida de cartão de crédito	Taxa de atraso de US $ 15 a US $ 35 Danos à classificação de crédito Dois pagamentos perdidos consecutivos podem levar a uma "taxa de juros padrão", aumentando seu APR para até 31%,
Contas médicas	Pagamentos perdidos aparecerão na sua pontuação de crédito Ações judiciais podem levar a um penhor sobre sua casa e guarnição de salários
Empréstimos para estudantes	Um pagamento não atendido diminui sua pontuação de crédito Aumento da taxa de juros O padrão pode levar à perda de suas restituições de impostos, salários enfeitados e taxas extras de coleta
Serviços de utilidade pública	Taxa de pagamento atrasado Pagamentos perdidos consecutivos podem levar a um serviço desconectado. Possível taxa de reconexão
Apoio à Criança	Salários guarnecidos Suspensão de carteira de motorista Passaporte retido Recusa de reembolso de impostos Tempo de prisão possível

Exemplos listados são algumas das formas mais comuns de dívida e suas conseqüências; A lista não é de forma alguma exaustiva. As penalidades e taxas reais podem variar dependendo da lei do estado e das circunstâncias individuais. Consulte o seu credor, os regulamentos locais ou um advogado de falências acreditado antes de tomar decisões financeiras importantes.

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Primeiro de tudo, se você realmente não pode fazer um pagamento, não o ignore. Seja proativo e busque termos negociados ou cronogramas de pagamento. Há uma série de agências de aconselhamento de crédito aprovadas pelo governo que podem ajudá-lo a voltar ao caminho certo.

Lidar com grandes quantidades de dívidas torna-se ainda mais difícil sem um teto sobre sua cabeça ou água corrente. Priorize as dívidas que afetarão essas necessidades essenciais: aluguel, hipotecas residenciais, serviços públicos, possivelmente empréstimos para aquisição de veículos (se você depender do seu carro para o trabalho), etc.

Se você deve apoio à criança, certifique-se de continuar a pagá-lo. As conseqüências de não cumprir suas obrigações são terríveis e incluem a possibilidade de prisão.

A partir daí, faz mais sentido pagar empréstimos com altas taxas de juros, o que normalmente significa cartões de crédito. As taxas de penalização podem ultrapassar os 30% de APR, o que significa que nunca pagará o seu principal se apenas pagar o valor mínimo. Embora o pagamento de dívidas menores possa lhe dar um impulso psicológico, a longo prazo você economizará mais dinheiro pagando o máximo possível dos empréstimos com juros altos.

Empréstimos estudantis, especialmente aqueles do governo, acarretam pesadas multas e devem ser abordados com prioridade média. Com um empréstimo federal você é considerado inadimplente após 270 dias, comparado a 120 para empréstimos privados.

E quanto a falência?

A falência é um status legal para pessoas incapazes de pagar dívidas a seus credores, mas deve ser tomada apenas como último recurso. Se você está enfrentando processos judiciais, salários enfeitados, execução hipotecária ou você deve mais do que você próprio, e você esgotou as medidas alternativas de gerenciamento da dívida (como o aconselhamento de dívidas e a negociação direta com os credores), então a falência pode valer a pena.

Existem duas opções para os indivíduos que buscam a falência: Capítulo 7 e Capítulo 13.

O Capítulo 7 envolve a venda de todos os seus ativos não-isentos e a distribuição dos recursos aos credores. Capítulo 13 destina-se a pessoas com rendimentos regulares. Ele permite que você mantenha sua casa ou outros ativos em troca de um cronograma de reembolso ajustado que geralmente dura de três a cinco anos, dependendo de quanto você ganha.

A falência é atraente porque você pode pagar a maior parte de sua dívida, proteger sua propriedade e renda e interromper qualquer ação tomada por seus credores.

O processo não deve ser tomado de ânimo leve, no entanto. A falência não é barata, nem significa uma lousa completamente em branco. As taxas de inscrição custam mais de US $ 200 e é melhor ser representado por um advogado no tribunal. Não lhe dá licença de pensão alimentícia, obrigações de pensão alimentícia ou empréstimos estudantis. Além disso, a declaração de falência continuará a ser uma marca obscura no seu relatório de crédito por 10 anos, e tendo sido arquivado uma vez, você será impedido de fazê-lo por mais oito anos.

Outras opiniões de especialistas

Anthony Mangianello , autor de “O Milionário Livre da Dívida” e criador de DebtFreeAcademy.com , tinha esse conselho para os indivíduos endividados:

“Se a qualquer momento o não pagamento de qualquer uma de suas dívidas resultar em um julgamento, isso pode mudar o jogo e levar essa dívida à lista de prioridades. Em todos os casos, use seu bom senso para "manter os lobos afastados" enquanto você enfrenta esse momento difícil. Cada situação pode ser tão única quanto uma impressão digital. O maior erro que as pessoas nesta categoria cometem é assumir que "as coisas só melhorarão". Quando se trata de libertar-se dos grilhões da dívida, suponha que o pior nunca acaba e mantenha um senso de urgência até recuperar o controle financeiro. situação e possuir sua renda novamente. ”

Steven Lever , advogado de falências e fundador da LeverLaw, tinha este conselho:

“Normalmente, um provavelmente compensaria primeiro as obrigações com juros mais altos. No entanto, se uma falência for contemplada ou necessária, apenas a dívida não-exigível deve ser paga, se for um caso do Capítulo 7. Nada deve ser pré-pago, em geral, se for uma reorganização, como um capítulo 13. Também é preciso ter cuidado ao preferir um credor em detrimento de outro, porque os administradores da falência podem recuperá-lo processando o credor preferencial ”.

Kimberly Pelkey ​​Sdeo advogado da bancarrota em MasselliWarren , teve essa visão sobre as fontes de cargas pesadas de dívidas:

“Quando tenho alguém vindo para mim com $ 100.000 ou mais de dívida, é quase sempre devido a um esforço comercial falido. Esses devedores continuam a despejar dinheiro e recursos em negócios em dificuldades, tentando mantê-los à tona. O erro mais comum é não saber quando encerrar e encerrar suas operações comerciais. Pode começar pequeno com o devedor derramando mais dinheiro para o negócio e depois incorrer em mais empréstimos bancários ou dívidas de cartão de crédito até se aglomerar e espirrar sem qualquer melhoria ou crescimento para o negócio para absorver os maiores encargos da dívida, o que deixa os empresários em um posição precária. Muitas vezes, os credores exigem garantias pessoais antes de estender um empréstimo comercial, deixando o proprietário no gancho, se o negócio falhar.

Daniel Gershburg , um advogado de falências em Nova York, tem este conselho:

“Geralmente, se você sabe que não há maneira de pagar essa dívida, mesmo que ela tenha sido cortada pela metade, a falência pode ajudá-lo em TENSÃO. Tudo depende dos seus ativos também. Você tem uma casa que está embaixo d'água e que você não se importaria de ir embora? Bem, a falência pode ser certa para você. Você é tia te deixou uma casa no valor de $ 600.000 e nenhuma hipoteca quando ela morreu? Bem, a falência pode não ser a certa para você. Sei que pareço um comercial, mas procure um advogado de boa reputação se estiver considerando a falência. Vá ver dois. Eles têm consultas gratuitas e você saberá suas opções. ”

Saia da imagem da dívida via Shutterstock