Feds visam definir seguro de carro acessível

Defensores dos consumidores há muito afirmam que os motoristas de baixa renda são prejudicados quando se trata de cotações de seguros de automóveis. O setor de seguros considera que a cobertura está ficando mais acessível e ocupa um orçamento menor dos motoristas do que muitas outras necessidades. Agora, uma agência federal está tentando escrever uma definição oficial de seguro de carro acessível, especificamente para o seguro de responsabilidade civil, que praticamente todos os motoristas devem comprar.

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O que é acessível?

Cada estado, exceto New Hampshire, exige que os motoristas comprem pelo menos uma quantia mínima de seguro de responsabilidade civil. A quantidade mínima e outras coberturas exigidas variam por estado.

O Escritório Federal de Seguros, que monitora se as comunidades tradicionalmente carentes têm acesso a seguro acessível, propôs definir o seguro de responsabilidade civil como acessível se ele custar menos de 2% da renda de uma família. Em vez de estabelecer um limite único com base na média nacional, o escritório testaria a acessibilidade aplicando o limite a locais específicos, incluindo áreas urbanas e áreas com maioria de residentes minoritários.

Os motoristas norte-americanos gastaram uma média de 1,7% de sua renda - ou US $ 1.112 da renda média de US $ 66.877 - em seguro de automóvel em 2014, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Mas os 60% mais baixos dos que ganham gastam mais de 2% de seus rendimentos em cobertura, e os 20% mais baixos, que ganham em média US $ 10.308 por ano, gastam 4,9% de suas rendas - ou US $ 501 - em seguro de carro.

"O seguro de automóvel inacessível deixa muitos americanos na situação de não dirigir, o que restringe drasticamente suas oportunidades econômicas, ou dirigindo sem seguro, o que não é apenas ilegal, mas coloca em risco outros motoristas", escreveu uma coalizão de grupos de consumidores. 31 de agosto carta para o Federal Insurance Office.

Indústria de seguros de automóveis se opõe ao padrão proposto

A Property Casualty Insurers Association of America argumenta que o seguro de carro já é acessível, mesmo para motoristas que ganham menos de US $ 20.000 por ano. Sua análise dos dados do BLS e do Censo mostra que os americanos de baixa renda gastam cerca de metade do seguro de carros e o entretenimento. Eles também gastam quase 60% menos em seguros do que em gasolina e óleo de motor e 85% menos em seguros do que em alimentos.

“Só porque uma família com uma renda anual de US $ 100.000 pode pagar, digamos, US $ 1.000 por uma apólice de seguro de automóvel não significa que uma família com uma renda anual de US $ 20.000 não possa pagar o mesmo valor pelo seguro de automóvel”. grupo escreveu em resposta à FIO.

Finalmente, o grupo diz que as empresas “têm pouco ou nenhum controle sobre os custos que impulsionam os prêmios de seguro de automóveis”, acrescentando: “A geração de preços é um processo objetivo que deve ser baseado na avaliação dos riscos segurados e seus custos associados”. os altos custos dos cuidados médicos e reparos de automóveis - e a alta frequência de sinistros - em certas áreas aumentam os prêmios para todos os motoristas, independentemente da renda.

O Insurance Research Council, outro grupo de pesquisa apoiado pela indústria, argumentou em um relatório recente que os motoristas de todos os níveis de renda gastaram uma porcentagem decrescente de seus rendimentos em seguro de automóvel nas últimas décadas. Usando os dados do BLS, o conselho estima que os motoristas de renda baixa e moderada gastaram cerca de 2,8% de sua renda em seguro de automóvel até agora nesta década, abaixo dos 3,4% nos anos 90.

Os defensores dos consumidores respondem

Stephen Brobeck, diretor executivo da Federação de Consumidores, diz que as seguradoras estão sobrecarregando os motoristas de renda baixa e moderada, baseando cada vez mais os prêmios em fatores não diretamente ligados ao risco, incluindo educação, profissão, estado civil, propriedade e crédito.

Um estudo recente da Investmentmatome descobriu que os consumidores com crédito ruim pagam uma média entre 76% e 123% a mais pelo seguro automóvel do que os consumidores com excelente crédito nos estados pesquisados. Em comparação, um motorista com excelente crédito que recebeu um DUI poderia esperar pagar entre 35% e 75% a mais pelo seguro.

"Nossa explicação, confirmada por todas as pesquisas que fizemos, é que as principais seguradoras de automóveis não estão interessadas em vender seguros de responsabilidade mínima", diz Brobeck, acrescentando que os clientes mais ricos que compram cobertura adicional e políticas múltiplas como seguro de automóvel e proprietário - são mais desejáveis.

O Escritório Federal de Seguros recentemente terminou de comentários sobre a proposta de definição de acessibilidade. Depois de finalizado, o escritório o utilizará para monitorar os custos do seguro. Embora o escritório não tenha autoridade para fazer mais do que isso, a medida de acessibilidade poderia motivar novos regulamentos estaduais ou, potencialmente, um papel federal expandido no setor de seguros.

Ajuda está lá fora

Motoristas de baixa renda em alguns estados podem aproveitar os programas de acessibilidade do seguro de carro:

• Programa de Seguro Automóvel de Baixo Custo da Califórnia fornece cobertura básica de responsabilidade de US $ 213 a US $ 472 por ano. Os prêmios variam de acordo com o município. O programa está aberto a motoristas de 19 anos ou mais que possuam um carro que não vale mais do que US $ 25.000 e atinjam limites de renda - por exemplo, US $ 60.625 para uma família de quatro pessoas.
• Apólice Especial de Seguro de Automóvel de Nova Jersey fornece cobertura médica por US $ 365 por ano (US $ 360 se pagos de uma só vez) para condutores que são elegíveis para Medicaid federal com hospitalização. Não cobre danos ou danos causados ​​aos outros motoristas.
• Programa de seguro automóvel gratuito sem falhas do Havai fornece cobertura gratuita para pessoas que recebem pagamentos de assistência financeira ou benefícios de renda suplementar.

Se o seu estado não oferecer esse tipo de programa ou se você não se qualificar, a melhor maneira de garantir que você não pagará mais do que o necessário é fazer uma busca por cotações de seguro de carro. Nossa ferramenta de comparação de seguros de carros pode ajudá-lo a comparar preços.

Aubrey Cohen é redatora da Investmentmatome, um site de finanças pessoais. O email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imagem via iStock.